Ubezpieczenie domu drewnianego

Ubezpieczenie domu drewnianego może być droższe niż w przypadku budynków murowanych, a to z powodu podwyższonego ryzyka pożaru. W tym artykule wyjaśniamy, jak ubezpieczyciele oceniają tego typu nieruchomości, co powinna zawierać polisa, ile to kosztuje i na co zwrócić uwagę, aby Twój drewniany dom był w pełni bezpieczny.

Czym jest dom drewniany w polisie mieszkaniowej?

Wiadomo, że dom drewniany to trochę umowne pojęcie, ponieważ raczej nie zdarzają się budynki zbudowane w stu procentach z tego materiału. Towarzystwa muszą jednak wyznaczać pewną granicę i tak robi np. Generali, które definiuje konstrukcję drewnianą jako: konstrukcję, której elementy nośne (ściany, słupy, podciągi i ramy) wykonane są z drewna (budynki o konstrukcji szkieletowej, budynki z bali drewnianych) oraz konstrukcję, której część drewniana stanowi więcej niż 50%.

Z perspektywy ubezpieczyciela ważne są jednak nie tyle materiały, z jakich zbudowana jest konstrukcja, ale ogólny stopień jej palności. Współcześnie mamy przecież do dyspozycji liczne technologie budowlane, dzięki którym budynki wykonane przy sporym udziałem drewna i innych palnych materiałów można tak zabezpieczyć, żeby były ognioodporne.

Pamiętaj też, że pozostałe towarzystwa mogą nieco inaczej definiować domy czy konstrukcje drewniane, a takie definicje znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia każdej polisy.

Dlaczego ubezpieczenie domu drewnianego jest droższe niż murowanego?

Elementami budynku, które mają kluczowe znaczenie dla oceny stopnia palności całej konstrukcji, są: ściany, słupy, podciągi i ramy. Do tego dochodzi poszycie dachowe. Jeśli w tych częściach domu dominuje drewno, trzcina i słoma, to najprawdopodobniej cała konstrukcja zostanie uznana za palną. Takie rozwiązania można spotkać głównie w domach powstałych w oparciu o technologię kanadyjską, skandynawską lub pokrewną, a także zbudowanych z bali, chociaż nie jest to żelazna zasada.

Konstrukcję niepalną ma z kolei większość murowanych domów, gdzie dominuje beton, cegła i pustaki, a których dachy pokryte są blachą bądź dachówką.

Oczywiście, wiele budynków ma konstrukcję łączoną, bazującą i na palnych, na niepalnych materiałach, a współcześnie dysponujemy technologiami umożliwiającymi niwelowanie właściwości poszczególnych materiałów, w tym podatności na ogień. Trudno więc jednoznacznie orzec, który dom zostanie przez ubezpieczyciela uznany za podatny na pożar, a który nie.

Ubezpieczenie domy o palnej konstrukcji jest, co do zasady, droższe, czasami nawet o sto procent, a w skrajnych sytuacjach ubezpieczyciele mogą w ogóle odmówić włączenia danej nieruchomości w polisę. Wynika to podwyższonego ryzyka, którego żadna firma nie chce ponosić, a jeśli już ponosi, to dzieje się kosztem zdecydowanie wyższej ceny.

Źródło: opracowanie własne.

Co obejmuje ubezpieczenie domu z drewna?

Jeśli towarzystwo zdecyduje się ubezpieczyć dom drewniany, zrobi to na takich samych zasadach, jak w przypadku domu murowanego – różnica będzie widoczna tylko w cenie. Podstawowa polisa będzie więc chroniła mury i ewentualnie też elementy stałe nieruchomości, a w ramach rozszerzenia będziesz mógł włączyć do zakresu ruchomości domowe, czyli tę część wyposażenia, która nie jest przytwierdzona na stałe i której nie trzeba demontować przy użyciu siły lub narzędzi. Ubezpieczając drewniany dom, ubezpieczasz nie tylko część mieszkalną, ale też tzw. pomieszczenia przynależne, czyli np. piwnicę, garaż w bryle budynku czy poddasze użytkowe.

W ramach polisy dla domu drewnianego można ubezpieczyć też dodatkowe rodzaje mienia. W przypadku mienia ruchomego są to: rzeczy osobiste gości, przedmioty specjalne (wartościowe), mienie firmowe oraz służbowe. Do tego dochodzą również liczne obiekty znajdujące się na posesji, m. in.: garaż wolnostojący, wiata śmietnikowa, altana, budynki gospodarcze, roślinność, powierzchnie utwardzone czy murowane grille, a także poza posesją – dom letniskowy oraz nagrobek.

Od czego ubezpieczyć dom drewniany?

Dom drewniany można ubezpieczyć od takich samych zdarzeń, jak dom murowany czy o konstrukcji mieszanej. Ochrona może dotyczyć licznych zdarzeń losowych (nawet powyżej 30 ryzyk), ryzyk kradzieżowych czy dewastacji. Polisę można także poszerzyć o liczne dodatki dedykowane lokatorom, jak ubezpieczenie NNW czy OC w życiu prywatnym.

Każda polisa mieszkaniowa już w podstawie chroni przed pożarem. Jako że ryzyko zaprószenia ognia w domu drewnianym zawsze jest trochę większe, powinieneś zadbać, żeby w zakresie ochrony uwzględnić jeszcze inne zdarzenia powiązane z ogniem, czyli: dym i sadzę, skutki akcji ratowniczej czy pakiet Home Assistance, który daje szerokie wsparcie po szkodzie. Jeśli w twoim domu wybuchnie pożar, odpowiednio dobrany assistance może dać ci wsparcie w zakresie:

• utylizacji zniszczonego mienia i zabezpieczeniu ocalałego;
• transportu lokatorów i zakwaterowaniu ich;
• dozoru nad miejscem ubezpieczenia;
• opieki nad dziećmi, niepełnosprawnymi i zwierzętami domowymi;
• transportu powrotnego lokatorów i ocalałego mienia.

Wybierając wariant polisy dla domu drewnianego powinieneś także uwzględnić ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks). To nieco droższy produkt, ale dający szerszy zakres ochrony, który uwzględnia również nietypowe sytuacje, których nie da się przewidzieć oraz zdarzenia niedostępne przy standardowej polisie. Za przykład niech posłuży ochrona przed szkodami wyrządzonymi przez dzikie zwierzęta i owady, która dla domu drewnianego jest wartościowym dodatkiem.

Na jaką sumę ubezpieczyć drewniany dom?

Zarówno murowane, jak i drewniane domy powinno się ubezpieczać na kwotę, która jak najlepiej oddaje ich realną wartość. Podobnie jest z pozostałym mieniem, które włączymy w polisę mieszkaniową. 

Przy ubezpieczaniu domu ustala się tzw. sumy ubezpieczenia (SU) dla poszczególnych rodzajów mienia (mury, elementy stałe, ruchomości domowe, OC w życiu prywatnym). Są to limity, do jakich możliwe jest wypłacenie odszkodowania po szkodzie całkowitej. 

Zawyżając wartość mienia poprzez podanie zbyt wysokiej SU generujemy zwyżkę składki, jednocześnie nie uzyskując w zamian żadnej korzyści. Taka sytuacja nazywa się nadubezpieczeniem. Przykładowo, kiedy dom warty 300 000 zł ubezpieczymy na 350 000 zł, to za jego całkowite zniszczenia, np. w wyniku pożaru, otrzymamy tylko 300 000 zł. Ubezpieczycieli nigdy nie wypłaci nam rekompensaty wyższej, niż realnie poniesione straty, bez względu na wysokość SU.

O niedoubezpieczeniu mówimy wtedy, kiedy deklarowana suma ubezpieczenia jest niższa, niż faktyczna wartość mienia. Zaniżenie wartości majątku nieco obniży składkę, ale po szkodzie całkowitej towarzystwo wypłaci pieniądze, które nie pokryją całości strat. Przykładowo, posiadamy nieruchomość wartą 500 000 zł, ale ubezpieczymy ją na 400 000 zł. Kiedy dojdzie do szkody całkowitej, otrzymamy 400 000 zł odszkodowania, więc będziemy stratni 100 000 zł.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu drewnianego?

Cena polisy na dom drewniany jest z reguły wyższa niż w przypadku domu murowanego, co wynika z podwyższonego ryzyka pożaru. Jednak, jak pokazują dane, ostateczny koszt zależy od wielu czynników, a przede wszystkim od wybranego ubezpieczyciela i zakresu ochrony.

Poniższa tabela przedstawia orientacyjne ceny ubezpieczenia domu drewnianego o wartości 500 000 zł, o powierzchni 80 mkw., z podstawowym zakresem ochrony.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 27.02.2025 r.).

Analizując powyższe dane, widać, że różnice w cenach są znaczne. Najtańsza oferta TUZ Ubezpieczenia kosztuje zaledwie 506 zł, podczas gdy najdroższa z Inter Polska to już 988 zł. Ta dysproporcja pokazuje, jak ważne jest porównanie ofert.

Różnica w cenie nie zawsze oznacza gorszą jakość polisy. Droższe warianty często oferują szerszy zakres ochrony, obejmujący dodatkowe ryzyka, takie jak Home Assistance (pomoc po szkodzie), dewastacja czy ochrona All Risks, która zapewnia znacznie pełniejszą ochronę.

Przed zakupem polisy, zawsze powinieneś dokładnie sprawdzić, co kryje się za daną ceną, porównując nie tylko składkę, ale przede wszystkim zakres ubezpieczenia. Pozwoli Ci to znaleźć polisę, która najlepiej zabezpieczy Twoją inwestycję, nie obciążając nadmiernie Twojego budżetu.

Kiedy brak odszkodowania za drewniany dom?

Polisy mieszkaniowe zawsze są w jakiś sposób ograniczone, co oznacza, że mimo opłacenia składki otrzymasz odszkodowanie w każdej możliwej sytuacji. Wśród kluczowych ograniczeń znajdują się tzw. wyłączenia odpowiedzialności. W kontekście domu drewnianego można wskazać m.in. na następujące sytuacje, w których trudno będzie uzyskać rekompensatę:

• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników, które spowodowało szkodę;
• tzw. rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie kominka bez dozoru, z czego wziął się pożar;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych, np. kontroli kominiarskiej;
• posiadanie oraz użytkowanie fajerwerków oraz materiałów wybuchowych;
• działanie dzikich zwierząt lub owadów;
• szkody powstałe w trakcie większych remontów – w takich sytuacjach niezbędna jest polisa dla domu w budowie;
• nieprawidłowe podłączenie urządzeń lub niewłaściwe korzystanie z nich.

Pamiętaj, że każde towarzystwo ma swoją listę wyłączeń odpowiedzialności, co sprawia, że u jednego ubezpieczyciela dane zdarzenie zostanie uznane, a u drugie nie. Koniecznie musisz więc przeczytać dokument OWU, zanim wykupisz polisę, co zresztą dotyczy wszystkich rodzajach ubezpieczeń.

Od czego zależy cena ubezpieczenia domu drewnianego?

Palność bądź niepalność konstrukcji oraz poszycia dachowego to tylko jeden z czynników wpływających na wysokość składki ubezpieczeniowej. Najważniejszymi z nich są wartość ubezpieczonego mienia i liczba zdarzeń w zakresie ochrony. Zależność jest prosta: im droższy dom i szersza ochrona, tym więcej zapłacimy za ubezpieczenie.

Wśród pomniejszych czynników, które mają realne przełożenie na koszt polisy, trzeba jeszcze wymienić:

• historię ubezpieczenia, czyli liczbę, charakter i wielkość strat w latach minionych;
• lokalizację, w tym położenie względem zbiorników wodnych oraz obszarów zalewowych;
• liczbę i wiek lokatorów – głównie chodzi o ich pełnoletniość;
• kwestie formalno-prawne, czyli m. in. forma własności, najem, działalność gospodarcza;
• ubezpieczenie przedmiotów specjalnych (wartościowych) i innego dodatkowego mienia (np. zabudowania na posesji lub poza nią);
• politykę cenową danego towarzystwa;
• zabezpieczenia własne (w odniesieniu do ryzyk kradzieżowych);
•  budowę, rozbudowę, nadbudowę, remont – takie polisy są tańsze, ponieważ mają ograniczony zakres ochrony.

Jakie wady i zalety domu z drewna?

Drewniane budynki powstają szybciej, niż murowane, co nierzadko wiąże się również z mniejszymi kosztami, jakie trzeba przeznaczyć na inwestycję.

Drewno, jako naturalny i odnawialny surowiec, najlepiej nadaje się do budowania tzw. domów ekologicznych, czyli maksymalnie przyjaznych naturze i ekonomicznych w utrzymaniu. Jego ogromną zaletą jest również „klimat”, chociaż oczywiście kwestie estetyczne zależne są od indywidualnego gustu.

W naszym kraju zdecydowana większość domów to domy murowane – drewniane konstrukcje stanowią zaledwie 1% całego rynku nieruchomości. Z tego też powodu trudniej jest znaleźć firmę budowlaną, które zagwarantuje nam najwyższą jakość wykonania domu z bali czy domu szkieletowego, a trzeba mieć na uwadze, że przy tego typu konstrukcjach precyzja jest kluczowa dla zapewnienia ergonomiczności, trwałości, ekologiczności oraz niewielkiej podatności na ogień. Brak przedsiębiorstw specjalizujących się w konstrukcjach drewnianych może także poskutkować długimi terminami realizacji, a wiadomo, że każdy z nas chciałby jak najszybciej zamieszkać w swoich nowych czterech kątach.

Źródło: opracowanie własne.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu drewnianego?

Polisę mieszkaniową dla domu drewnianego możesz kupić przez Internet, bez konieczności wychodzenia z domu. Pomoże ci w tym kalkulator ubezpieczeń, czyli narzędzie dzięki któremu skomponujesz pożądany zakres ochrony oraz samodzielnie wyznaczysz sumy ubezpieczenia. W zdecydowanej większości przypadków cała procedura zakupu ubezpieczenia odbywa się w stu procentach online, czyli przy minimalnych formalnościach, co jest sporą wygodą dla kupującego.

Kalkulator ubezpieczeń jest bardzo prosty w obsłudze i pozwala w dosłownie w kilka minut zestawić ze sobą oferty różnych towarzystw. Pamiętaj, że podczas wprowadzania danych do systemu zaznaczyć, jaką konstrukcję ma twój dom i z jakiego materiału zbudowany jest jego dach (poszycie dachowe). Kiedy już podasz wszystkie parametry nieruchomości i ustalisz zakres ochrony, przejdziesz to tabeli z ofertami uporządkowanymi według ceny. Po ich analizie i wybraniu najbardziej atrakcyjnej polisy możesz od razu przejść do finalizacji transakcji. Jeśli zapłacisz składkę od razu, nawet od jutra twój drewniany dom może zostać objęty ubezpieczeniem.