W naszej miejscowości nie ma zbiorników wodnych, czy więc może zagrozić nam powódź? Owszem, bo mogą ją spowodować ulewne deszcze w połączeniu z niedrożną kanalizacją miejską. Potężne huragany rzadko nawiedzają nasz region, czy więc jest sens się przed nimi zabezpieczać? Tak, bo zmienia się klimat i tego typu zjawisk jest więcej, a ich siła rośnie.
Przykładów nieoczywistych i mało prawdopodobnych zagrożeń jest więcej. Warto więc pomyśleć, w jaki sposób się przed nimi skutecznie chronić, szczególnie że można to zrobić za naprawdę rozsądne pieniądze. Dowiedz się, jak zbudowana jest taka polisa i jakie ryzyka może uwzględniać.
Jak zmiany klimatyczne wpływają na nieruchomości?
Nie da się ukryć, że w ostatnich dekadach zmiany klimatyczne zachodzą coraz szybciej. Przekłada się to bezpośrednio nie tylko na częstotliwość występowania kataklizmów, ale również na miejsca, w których się pojawiają oraz pory roku. Pogoda jest coraz trudniejsza do przewidzenia, a intensywność żywiołów wzrasta. Coraz bardziej realne są również zagrożenia klimatyczne, od których do niedawna nasza część Europy była wolna.
Powodzie, śnieżyce, burze – te zjawiska występowały w Polsce od zawsze i wciąż stanowią realne zagrożenie. Szacuje się na przykład, że w strefie ryzyka powodziowego mieszka blisko 5 milionów Polaków. Ten obszar systematycznie się zwiększa, ponieważ rozrastają się powierzchnie miejskie, a zabudowa staje się coraz gęstsza. W takich okolicznościach podtapiane są coraz częściej miejscowości, w których nie ma rzek i zbiorników wodnych – ulewne deszcze zalewają ulice, a studzienki kanalizacyjne nie nadążają z odprowadzaniem wody.
W skali roku w Polskę uderza średnio 10-12 huraganów. Co gorsza, z dekady na dekadę wzrasta nie tylko ich liczba, ale i intensywność. W 2017 roku odnotowano wiatry o prędkości 150 km/h, które zabiły 5 osób i wyrządziły szkody na łączną sumę 2,7 mld zł. Śmiertelnie niebezpieczne są również trąby powietrzne, których pojawia się u nas 8-14 w skali roku, a niektóre z nich są w stanie zniszczyć nawet kilkadziesiąt budynków.
Niestety, realne zagrożenia wynikające ze zmian klimatycznych rosną. Na szczęście, możemy chronić się finansowo przed ich skutkami za pomocą polis mieszkaniowych.
Jak zbudowana jest polisa mieszkaniowa?
Każda polisa mieszkaniowa jest unikalna pod względem konstrukcji. Najczęściej jednak w podstawie uwzględnia ochronę samej nieruchomości, czyli tzw. murów, od kilku podstawowych zdarzeń losowych, np. pożaru, zalania, upadku samolotu, uderzenia pioruna. Takie ubezpieczenie można rozszerzyć i co przedmiotu (elementy stałe i ruchomości domowe), i co do zdarzeń, jakie znajdą się w zakresie ochrony.
Każde rozszerzenie polisy nie tylko zwiększa zakres bezpieczeństwa, ale i podwyższa wysokość składki. Wiadomo, nikt z nas nie posiada nieograniczonego budżetu i nie chce przepłacać za ubezpieczenie nieruchomości, jednak najczęściej nie są to tak duże różnice, żeby z góry rezygnować z cennych dodatków. Bezpieczeństwo naszego domu z wiadomych przyczyn powinno być dla nas priorytetem.
Jakie zdarzenia uwzględnia podstawowa polisa?
W podstawowej wersji polisy może być uwzględnionych od dosłownie kilku (np. klasyczna polisa ogniowa) do ponad dwudziestu zdarzeń losowych. Przykładowo, ubezpieczenie Inter Lokum w podstawie zawiera 16 ryzyk:
- pożar,
- uderzenie pioruna,
- wybuch,
- upadek statku powietrznego,
- huragan,
- grad,
- zaleganie śniegu lub lodu,
- pękania mrozowe,
- trzęsienie ziemi,
- zapadanie się ziemi,
- osuwanie się ziemi,
- lawiny,
- zalanie,
- dym i sadza,
- uderzenie pojazdu lądowego,
- huk ponaddźwiękowy.
Część z tych niebezpieczeństw, akurat w naszym regionie, stanowi raczej niewielkie zagrożenie, jak chociażby trzęsienie ziemi, chociaż może to ulec zmianie, bo ruchy płyt tektonicznych nie są do końca przewidywalne. Inne, np. upadek samolotu, ogólnie są mało realne, ale z drugiej strony bardzo niebezpieczne, bo przecież katastrofa lotnicza może doszczętnie zniszczyć nasz dom, a nawet blok, w którym mieszkamy. Są też takie zdarzenia, które mają różne znaczenie w różnych częściach Polski – chociażby lawiny.
Wśród wymienionych ryzyk warto zwrócić szczególną uwagę na zalanie i pożar. Tego pierwszego nie powinniśmy mylić z powodzią, ponieważ ubezpieczyciele traktują je jako zupełnie inne sytuacje. W przypadku pożaru warto natomiast zwrócić uwagę, że jeśli już do niego dojdzie, to sam ogień niekoniecznie musi wywołać całość strat – część zniszczeń może powstać w wyniku akcji ratunkowej lub rozprzestrzeniania się dymu i sadzy. W takich okolicznościach logiczne zdaje się poszerzenie zakresu ochrony o wspomniane ryzyka.
Które inne zagrożenia warto uwzględnić w polisie?
Nie ma reguły, jednak najczęściej jako rozszerzenia dostępne są w polisach następujące ryzyka:
- Powódź – dla niektórych lokalizacji kluczowe zdarzenie w kontekście ubezpieczenia. Niestety, w regionach szczególnie zagrożonych podtopieniami za to rozszerzenie trzeba zapłacić więcej, a zdarza się też, że przy konkretnych adresach ubezpieczyciele nie chcą włączyć powodzi w polisę mieszkaniową.
- Przepięcie – w każdym domu znajdują się drogie urządzenia zasilane prądem i właśnie je ma chronić to rozszerzenie. Warto włączyć je w polisę szczególnie wtedy, kiedy planujemy remont. Pamiętajmy, że niekiedy ubezpieczyciele rozróżniają przepięcie wywołane uderzeniem pioruna od zwykłego.
- Kradzież z włamaniem – zagrażają nam nie tylko żywioły i przypadkowe zdarzenia, ale również świadome działanie innych ludzi. Kradzież z włamaniem dla ubezpieczycieli najczęściej jest czymś innym, niż kradzież zwykła. Z definicji, przy tej drugiej złodziej nie pozostawia po sobie śladów, czyli np. zniszczonych zamków. Polisa może uwzględniać również rabunek, czyli zdarzenie mające miejsce poza ubezpieczoną nieruchomością.
- Wandalizm i graffiti – osoby trzecie mogą nie tylko ukraść nam mienie, ale również je zniszczyć. Warto chronić się także przed takimi zdarzeniami.
- Stłuczenie przedmiotów szklanych – okna, drzwi balkonowe, płyty indukcyjne, piekarnik i wiele innych sprzętów można ubezpieczyć przed przypadkowym stłuczeniem i to za niewielkie pieniądze.
Czy konstrukcja domu ma znaczenia dla ubezpieczenia?
Dobra polisa mieszkaniowa powinna być dobrana do specyfiki nieruchomości, w jakiej mieszkamy.
Jak wygląda to w przypadku zalania? Wszystkie domy i mieszkania na niskich kondygnacjach (nawet do drugiego piętra) mogą zostać podtopione. Lokale umiejscowione na szczycie budynku są z kolei bardziej narażone działanie wody przeciekającej przez dach. Jeśli mieszkamy w domu wolnostojącym, to sąsiedzi nas nie zaleją, ale lokatorzy bloków i kamienic bardzo często są stratni przez takie zdarzenia.
Problematyczne jest ubezpieczenie domu drewnianego. Jeśli ubezpieczyciel oceni jego konstrukcję jako palną, to automatycznie zwiększy składkę, nawet o 100%. Zdarzają się sytuacje, w których towarzystwa odmawiają objęcia nieruchomości polisą właśnie z racji materiałów, z jakich została zbudowana. Drewno, owszem, ma swoje zalety jako budulec, ale z pewnością nie w kontekście ubezpieczeń.
Przed wyborem i skomponowaniem polisy musimy się dobrze zastanowić, które ryzyka trzeba w niej uwzględnić, a z jakich można zrezygnować. Zakres ochrony jest bardzo ważny, ale nie zapominajmy też o cenie, która jest równie istotna. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub zbliżony produkt ubezpieczeniowy, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.
