Włamania do domów i mieszkań jak się zabezpieczyć?

71 000 – tyle kradzieży z włamaniem w samym tylko 2019 odnotowała polska policja. Rok wcześniej było ich o 2000 mniej, co nie napawa optymizmem. Chociaż wzrasta wykrywalność tego typu przestępstw (w 2019 roku wynosiła 46%), to jednak włamania do mieszkań wciąż są realnym zagrożeniem i warto zastanowić się nad zabezpieczeniem przed nimi swojego mienia.

Dlaczego do kradzieży musi dojść razem z włamaniem?

W polisach mieszkaniowych znaleźć można trzy zdarzenia związane z kradzieżą: rabunek (poza miejscem ubezpieczenia), kradzież z zwykłą i kradzież z włamaniem. My skupimy się głównie na tej ostatniej, która w polisie Inter Lokum zdefiniowana jest jako:

„dokonanie albo usiłowanie zaboru mienia z pomieszczeń lub schowków w pomieszczeniach, po uprzednim usunięciu siłą zabezpieczenia lub otwarciu wejścia przy użyciu narzędzi, podrobionego lub dopasowanego klucza, bądź klucza oryginalnego, w którego posiadanie sprawca wszedł wskutek włamania do innego pomieszczenia lub wskutek rabunku”.

Inne towarzystwa rozumieją omawiane zdarzenie podobnie lub identycznie. Oznacza to, że sam akt kradzieży jest dla nich nierozerwalnie związany z włamaniem, po którym zostają wyraźne ślady, takie jak wybite okno, wyważone drzwi czy zniszczony zamek.

O włamaniu nie ma natomiast mowy w przypadku kradzieży zwykłej, ale do tej kwestii przejdziemy w dalszej części artykułu.

Jak ograniczyć ryzyko włamania do nieruchomości?

Z pewnością warto inwestować we wszelakie zabezpieczenia antykradzieżowe, począwszy od wzmacnianych drzwi i atestowanych zamków, poprzez monitoring, a skończywszy na najnowocześniejszych instalacjach, czyli np. inteligentnych domach.

Niestety, nie ma takich zabezpieczeń, których złodzieje nie byliby w stanie sforsować. Warto więc też pomyśleć o zabezpieczeniu finansowym mienia, czyli o polisie mieszkaniowej. W tym celu musimy wykupić podstawowe ubezpieczenie nieruchomości (ochrona murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi) i rozszerzyć je o ruchomości domowe oraz kradzież z włamaniem, co wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale daje szerszą ochronę.  

Jakich zabezpieczeń oczekują towarzystwa?

Żeby włączyć w polisę kradzież z włamaniem, trzeba posiadać pewne zabezpieczenia własne. Przykładowo, w polisie Link4 Dom na tej liście znajdują się takie wymagania:

• wszystkie otwory w ścianach, podłogach, sufitach i dachach powinny być zamknięte na stałe;
• pełne drzwi zewnętrzne;
• drzwi zewnętrzne ze szkła o klasie nie mniejszej niż P-4;
• wszystkie drzwi z zamkami, których nie można wepchnąć do środka;
• szklane drzwi z zamkami, których nie można otworzy bez klucza po zrobieniu otworu w szybie;
• drzwi wyposażone w co najmniej dwa różne wielozastawkowe zamki lub w dwie kłódki wielozastawkowe;
• przy dwuskrzydłowych drzwiach jedno skrzydło musi być dodatkowo unieruchomione przez zasuwę na dole i na górze, które są umiejscowione od wewnątrz.

To tylko wybrane przykłady z polisy Link4, gdzie znajdziemy więcej obostrzeń, również dotyczących bram garażowych czy budynków niemieszkalnych. Inne towarzystwa również podchodzą do zabezpieczeń własnych dość drobiazgowo. Obowiązkiem ubezpieczonego jest spełnienie wymagań ubezpieczycieli, w innym przypadku po kradzieży może mieć problem z uzyskaniem odszkodowania.

Jakie zniżki za zabezpieczenia własne?

Niektórzy ubezpieczyciele za zamontowanie dodatkowych zabezpieczeń antywłamaniowych przewidują zniżki. W poniższej tabeli prezentujemy przykłady takich zabezpieczeń. Pamiętajmy jednak, że towarzystwa mają różne wymagania, a część w ogóle nie przewiduje tego typu rabatów.

Zabezpieczenia, za które można uzyskać zniżkę – przykłady

Tabela 1. Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

O jakich konkretnie zniżkach mówimy? Jak wspomnieliśmy, to wynika już z indywidualnych decyzji towarzystw. Uzyskać można nawet do 15% rabatu za (osobno lub łącznie):

• drzwi antywłamaniowe z certyfikatem;
• system alarmowy;
• alarm wraz z monitoringiem;
• całodobową ochrona budynku (np. osiedla strzeżone);
• zabezpieczenie okien (np. szyby antywłamaniowe, kraty).

Jak zgłosić włamanie do mieszkania?

Każde włamanie musimy zgłosić na policję. W tym celu możemy zadzwonić bezpośrednio na komendę wykręcając 997 lub pod ogólny numer alarmowy: 112. Takie połączenia zawsze są darmowe i można je wykonać nawet z niedoładowanego aparatu, który ma słaby zasięg.

Jeśli posiadamy polisę mieszkaniową uwzględniającą kradzież z włamaniem, to naszym obowiązkiem jest również zawiadomienie ubezpieczyciela. Najczęściej mamy na to 3 dni, ale w niektórych towarzystwach termin ten to tylko 12 godzin. Zawiadomienie możemy złożyć w formie, która najbardziej nam odpowiada: telefonicznie, mailowo, SMS-owo, przez formularz na stronie, listownie, przed czat video lub w placówce ubezpieczyciela.

Ile zapłacimy za ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem?

Sprawdziliśmy to na przykładzie konkretnej nieruchomości: mieszkanie własnościowe, piętro pośrednie, położone w Warszawie, o powierzchni 100 m². Założyliśmy, że w nieruchomości zamontowano 1 zamek wielozastawkowy i jeden atestowany, a także domofon.

Obliczenia wykonaliśmy dla dwóch rodzajów polis:

• mury, elementy stałe i ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi;
• mury, elementy stałe i ruchomości domowe (SU: 50 000 zł) przed zdarzeniami losowymi i kradzieżą z włamaniem.

Roczny koszt ubezpieczenia nieruchomości o podanych parametrach dla polisy nieuwzględniającej kradzieży z włamaniem waha się od 259 zł do 275 zł. Wariant uwzględniający omawiane ryzyko kosztuje z kolei 282-301 zł. Koszt rozszerzenia ubezpieczenia o kradzież z włamaniem to więc zaledwie 12-26 zł w skali roku.

Ubezpieczenie z kradzieżą i bez – porównanie ofert

Tabela 2. Źródło: rankomat.pl (stan na: 24.09.2020 r.).

Kiedy towarzystwo wypłaci odszkodowanie za kradzież?

Generalnie ubezpieczyciel powinien wypłacić nam odszkodowanie maksymalnie 30 dnia od daty zgłoszenia szkody. Termin ten może się wydłużyć o dodatkowe 14 dni, jeśli towarzystwo będzie potrzebowało więcej czasu na wyjaśnienie okoliczności zdarzenia. Bezsporna część rekompensaty powinna jednak trafić na nasze konto w pierwotnym terminie. Odszkodowania wypłaca się jednorazowo, nie w ratach.

Gdy ubezpieczyciel uzna, że nie przysługuje nam część lub całość odszkodowania, o jakie się ubiegamy, możemy dochodzić swoich praw na stopie sądowej. Takie sytuacje często wynikają z niedostatecznego zapoznania się klienta z OWU polisy, gdzie szczegółowo opisane są wszystkie ograniczenia zakresu ubezpieczenia. Powinniśmy więc zapoznać się z tym dokumentem zanim w ogóle podpiszemy umowę z towarzystwem.

Czy można dostać odszkodowanie za kradzież bez włamania?

Przypomnijmy, że towarzystwa rozróżniają kradzież zwykłą od kradzieży z włamaniem. W Generali można ubezpieczyć mienie od obu tych zdarzeń. Ubezpieczenie od kradzieży zwykłej jest możliwe po wcześniejszym wykupieniu ruchomości domowych i kradzieży z włamaniem. Jeśli spełnimy ten warunek, to rekompensata będzie nam przysługiwała nawet wtedy, kiedy złodziej wejdzie do domu przez otwarte drzwi, okno czy balkon. Generali stosuje tutaj limit 10 000 zł i zaznacza, że ochrona przed kradzieżą zwykłą dotyczy tylko budynku mieszkalnego, a nie np. budynku gospodarczego czy pomieszczeń przynależnych typu piwnica.

Polisa mieszkaniowa musi mieć odpowiedni zakres ochrony i cenę dopasowaną do tego zakresu oraz naszych możliwości finansowych. Oprócz ruchomości domowych i kradzieży z włamaniem, ubezpieczenie warto poszerzyć np. o przepięcie, powódź czy OC w życiu prywatnym. Kiedy już zdecydujemy, jaki produkt będzie nam odpowiadał, poszukajmy go w najniższej cenie. Można to w bardzo prosty sposób zrobić przy użyciu kalkulatora polis mieszkaniowych, gdzie dosłownie w 3 minuty zestawimy ze sobą oferty 18 towarzystw i w 1 miejscu i znajdziemy najkorzystniejszą polisę dla domu lub mieszkania.