Jakie ubezpieczenie chroni przed letnimi burzami?

Czym jest ubezpieczenie od burzy?

Towarzystwa definiują poszczególne ryzyka w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli podstawowym i powszechnie dostępnym dokumencie opisującym daną polisę. Nie znajdziesz tam jednak definicji burzy, co wcale nie oznacza, że nie można się ubezpieczyć przed jej skutkami.  

W polisach ubezpieczeniowych na burzę składa się kilka różnych zdarzeń, takich jak:

• porywisty wiatr (również silny wiatr lub wichura, czasem z podaniem konkretnej prędkości granicznej);
• deszcz nawalny (o współczynniku natężenia co najmniej 4);
• uderzenie pioruna;
• gradobicie i śnieżyca.

Ponadto, w ubezpieczeniach nieruchomości występują również inne ryzyka, które można bezpośrednio lub pośrednio powiązać z burzą. Chodzi tutaj chociażby o:

• upadek drzew i masztów (przedmiotów, obiektów);
• pożar, jeśli jest skutkiem wyładowania atmosferycznego;
• przepięcie po uderzeniu pioruna; 
• spływ wody po zboczach;
• osuwanie i zapadanie się ziemi;
• zalanie będące skutkiem np. dostania się wody przez niezabezpieczone okno;
• upadek statku powietrznego (katastrofa lotnicza) spowodowana burzą.  

Jak widać, mimo iż w polisach mieszkaniowych nie definiuje się ryzyka burzy, produkty takie potrafią zapewnić kompleksową ochronę przed jej skutkami.

Kiedy przydaje się ubezpieczenie od burzy?

Gwałtowne burze mogą być bardzo brzemienne w skutkach. Szkody, które mogą wywołać, dotyczą, przede wszystkim, stałych elementów budynków i innych zabudowań, a także obiektów znajdujących się na posesji. Oto kilka przykładów takich zniszczeń:

• uszkodzenia dachu i znajdujących się na nim obiektów, np. paneli fotowoltaicznych;
• zerwanie dachu przez trąbę powietrzną i zniszczenia wewnątrz domu;
• szkody na elewacjach, parapetach, rynnach, piorunochronach;
• zniszczona roślinność na posesji, np. w skutek gradobicia;
• uszkodzenia obiektów znajdujących się na posesji, np. szklarni, altan, dziecięcych placów zabaw;
• zniszczone ogrodzenie, np. w skutek upadku drzewa;
• pożar budynku mieszkalnego lub innego obiektu w skutek uderzenia pioruna;
• zalanie wnętrza domu przez deszcz nawalny skutkujące uszkodzeniem stałych elementów i ruchomości domowych;
• zniszczone meble ogrodowe i narzędzia ogrodnicze.

Części spośród wymienionych szkód można zapobiec, np. odpowiednio zabezpieczając mienie czy chowając je piwnicy. Niestety, całkowite zabezpieczenie się przed niszczycielskim działaniem żywiołów jest niemożliwe i chociażby z tego powodu warto pomyśleć o zakupie odpowiedniej polisy mieszkaniowej – od praktycznie wszystkich wymienionych szkód można się skutecznie ubezpieczyć!  

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie przed letnimi burzami?

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości, szczególnie w wariancie All Risks, zawiera większość wymienionych wyżej ryzyk powiązanych z burzą. W podstawie zawsze mieści się pożar i najczęściej też: uderzenie pioruna, upadek drzew i masztów, zalanie, upadek statku powietrznego czy deszcz nawalny. Pozostałe ryzyka można włączyć w polisę dokupując odpowiednie rozszerzenia.

Podstawowa polisa chroni jednak tylko mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej) budynku mieszkalnego. Jeśli chcesz zapewnić sobie kompleksową ochronę przed burzą, ubezpiecz również inne rodzaje mienia. W wybranych towarzystwach lista takich obiektów i przedmiotów jest naprawdę długa, a zawiera:

• ruchomości domowe;
• roślinność ogrodową;
• garaż wolnostojący;
• budynki gospodarcze;
• ogrodzenie i jego elementy stałe;
• altany;
• murowane grille;
• utwardzone powierzchnie, np. boiska, podjazdy, korty tenisowe;
• oczka wodne i baseny;
• wiaty śmietnikowe;
• instalacje dla dzieci;
• obecne na posesji elementy instalacji fotowoltaicznych i solarnych;
• dom letniskowy poza miejscem ubezpieczenia;
• nagrobek.

Ubezpieczenie kolejnych rodzajów mienia, oczywiście, podwyższa składkę ubezpieczeniową. Szeroka ochrona ma swoją cenę, jednak biorąc pod uwagę zmiany klimatyczne i coraz częstsze anomalia pogodowe, warto przynajmniej rozważyć wykupienie rozszerzonej polisy mieszkaniowej.  

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości od burzy?

Obliczyliśmy, ile aktualnie zapłacisz za podstawowe ubezpieczenie domu przed skutkami burzy. Składkę obliczyliśmy dla 100-metrowego domu wolnostojącego o wartości 550 000 zł (mury i elementy stałe), a w zakresie uwzględniliśmy podstawowe zdarzenia losowe.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 337 zł do 953 zł, w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 502 zł do 1481 zł. Podane kwoty dotyczą rocznego okresu ubezpieczenia, a poszczególne oferty minimalnie się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami typu Home Assistance czy pakiet medyczny.

Budynek mieszkalny przed skutkami burzy możesz ubezpieczyć nawet za 337 zł rocznie, chociaż sporo jest też dużo droższych ofert. Zróżnicowanie cenowe wynika m. in. z różnych wariantów ubezpieczenia oraz z obecności dodatkowych rozszerzeń. Istotna jest także indywidualna polityka cenowa towarzystw i samodzielnych szacunków ryzyka ubezpieczeniowego, jakie przeprowadzają zatrudnieni przez nie specjaliści. Z pewnością warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo oszczędność jaką się w ten sposób wypracuje, to nierzadko kilkaset złotych w skali roku.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka ds. ubezpieczeń nieruchomości.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 26.06.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za skutki burzy?

Jeśli wybierzesz właściwą ofertę, odpowiednio dobierzesz sumy ubezpieczenia i dopełnisz wszystkich obowiązków ubezpieczonego, polisa mieszkaniowa powinna pokryć szkody burzowe w stu procentach.

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, których celem jest rekompensowanie powstałych szkód, ale już nie zysk ubezpieczonego. Odszkodowanie z takiej polisy może więc pozwolić na doprowadzenie domu i obejścia do stanu sprzed szkody, jednak nie pozwoli się ubezpieczonemu wzbogacić, co jest np. możliwe w ramach ubezpieczenia osobowego.

Kluczem do uzyskania pełnego odszkodowania jest ustalenie odpowiednich sum ubezpieczenia (SU), czyli prawidłowa wycena posiadanego mienia. SU wyznaczają maksymalny pułap rekompensaty, jaki uzyskasz po szkodzie całkowitej. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości. Jeśli przeszacujesz posiadane mienie i sztucznie zawyżysz SU, przepłacisz za polisę. Jeśli z kolei podasz zbyt niskie SU, po większej lub całkowitej szkodzie możesz być stratny. Przykładowo, załóżmy że ubezpieczysz dom na 500 000 zł, ale w rzeczywistości jest on warty 550 000 zł. Podczas burzy dojdzie do pożaru i budynek całkowicie spłonie. Towarzystwo wypłaci ci wówczas odszkodowanie w wysokości 500 000 zł, a 50 000 zł będzie twoją stratą.

Kiedy ubezpieczenie od burzy nie działa?

Każda polisa zawiera pewne ograniczenia, wśród których kluczowe są wyłączenia odpowiedzialności. Chodzi tutaj o sytuacje, w których towarzystwo ma prawo uchylić się od wypłaty odszkodowania. W kontekście burzy może chodzić m.in. o następujące okoliczności:

• brak wymaganych przeglądów technicznych budynku;
• niezgodne z obowiązującym prawem błędy konstrukcyjne i samowolka budowlana;
• brak należytej konserwacji;
• rażące niedbalstwo, czyli np. pozostawienie otwartych okien dachowych podczas burzy;
• niesprawna lub źle wykonana instalacja elektryczna;
• brak wymaganych zabezpieczeń na wypadek uderzenia pioruna.

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed burzą?

Podstawowym i jednocześnie kluczowym zabezpieczeniem przed uderzeniem piorunu jest instalacja odgromowa, czyli po prostu piorunochron. W przypadku tego rozwiązania kluczowy jest właściwy montaż i dbałość o to, żeby instalacja nie uległa uszkodzeniu. W przypadku wadliwości konstrukcji możemy ponieść straty, za które nie otrzymamy rekompensaty od towarzystwa.

Kolejnymi istotnymi zabezpieczeniami są ograniczniki przepięć. Te urządzenia przy wzroście napięcia w sieci przechwytują je i odprowadzają ładunek do gruntu. Najpopularniejszy sprzęt tego typu to listwy antyprzepięciowe, których używamy np. przy podłączaniu komputerów, telewizorów czy zmywarek.

Gdzie kupić ubezpieczenie od burzy?

Ubezpieczenie od skutków burzy kupimy w każdym towarzystwie, które oferuje polisy mieszkaniowe. Jeśli zależy nam na kompleksowej ochronie, postarajmy się tak skomponować zakres ubezpieczenia, żeby obejmował wszystkie potencjalne zagrożenia powiązane z omawianym żywiołem.

Kiedy już zdecydujemy, jaki zakres ochrony spełni nasze oczekiwania, poszukajmy takiego produktu w jak najlepszej cenie. W tym celu możemy skorzystać z darmowego kalkulatora ubezpieczeń, intuicyjnego narzędzia online, które znacznie ułatwi nasze poszukiwania. Po wprowadzeniu do formularza parametrów nieruchomości oraz zakresu ochrony, będziemy mogli dokładnie sprawdzi w kalkulatorze polis mieszkaniowych, jakie są różnice w składkach w większej liczbie towarzystw i wybrać spośród nich najtańszą.