Mieszkanie dla młodych 2024 - dofinansowanie i tani kredyt dla młodych

Mieszkaniowe programy rządowe to dla wielu jedyna szansa na zakupienie własnych, wymarzonych czterech kątów. Jeden z nich właśnie zakończono, ale już niedługo ma wystartować nowy projekt rządu. Będzie to program zarówno dla singli, jak i dla rodzin. Zgodnie z zapowiedziami ma on umożliwiać wzięcie kredytu na preferencyjnych warunkach. Dowiedz się, jak skorzystać z rządowej pomocy, chcąc niebawem kupić nieruchomość na raty.

Co z Bezpiecznym kredytem 2%?

Bezpieczny kredyt 2%, czyli system dopłat realizowany w ramach programu rządowego „Pierwsze Mieszkanie”, spotkał się z ogromnym zainteresowaniem. Już po pierwszym miesiącu jego trwania do banków trafiło aż 18 tys. wniosków kredytowych. Niestety wraz z końcem 2023 roku pula środków przeznaczanych na realizację programu „Pierwsze Mieszkanie” wyczerpała się. Jednak bez obaw – rządowi specjaliści nie spoczywają na laurach. Są w trakcie przygotowywania nowego pakietu pomocy dla osób marzących o własnym „M”.

Na czym polegał program „Pierwsze Mieszkanie”?

Z programu tego mogły skorzystać osoby, które:

• w momencie przyznanie kredytu miały nie więcej niż 45 lat;
• nigdy – ani w przeszłości, ani podczas starania się o preferencyjny kredyt – nie miały prawa własności lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego. Wyjątkiem byli właściciele, którzy mieli mniej niż połowę nieruchomości nabytej w drodze dziedziczenia. Nie mogli oni jednak zamieszkiwać pod jej adresem.

Osoby te mogły starać się o wsparcie, w ramach którego państwo przez 10 lat dofinansowywało część spłacanej bankowi raty. Kwota dopłaty była różnicą między stałą stopą ustaloną na podstawie średniego oprocentowania kredytów a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Oznaczało to, że niektórym kredytobiorcom przyznano comiesięczne dopłaty w wysokości nawet kilkuset złotych.

Do dnia do 21 grudnia 2023 roku złożono 94,1 tys. wniosków i podpisano 55,8 tys. umów w ramach programu „Pierwsze Mieszkanie”. Jednak tylko ci, którzy zdążyli prawidłowo złożyć stosowne dokumenty do 31 grudnia 2023 roku włącznie, mogli liczyć na to, że bank przyjrzy się ich wnioskowi o kredyt.

„Mieszkanie na start” – nowy program rządowy

Wraz z ogłoszeniem zakończenia programu „Pierwsze Mieszkanie” zapowiedziano, że jeszcze w 2024 roku rząd rozpocznie nowy projekt dla osób chcących kupić nieruchomość na kredyt. Minister rozwoju i technologii zapewnia, że obecnie trwają zakrojone na szeroką skalę konsultacje z ekspertami i dialog międzyrządowy dotyczący wprowadzenia w życie nowego programu – „Mieszkanie na start”. Zgodnie z zapowiedziami na jego realizację ma być przeznaczonych 500 mln złotych.

Znane są ogólne, wstępne warunki nowej, rządowej pomocy, jednak należy pamiętać, że nic jeszcze nie jest pewne. Program „Mieszkanie na start” dopiero wejdzie w życie i w tym momencie okaże się, na jakie ulgi i dopłaty będzie można liczyć, kupując mieszkanie na kredyt.

Do kogo skierowany jest program „Mieszkanie na start”?

Założeniem programu mieszkanie na start jest to, aby mogła skorzystać z niego jak największa liczba osób – biorąc pod uwagę sytuację rodzinną i finansową potencjalnych kredytobiorców. Dlatego jest on opracowywany z myślą o:

• singlach, którzy nie ukończyli jeszcze 35. roku życia;
• osobach z co najmniej jednym dzieckiem – w tej sytuacji nie będzie limitu wiekowego dla kredytobiorców;
• osobach, które nie mają i nie miały w przeszłości własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego. Nie dotyczy to tych, którzy na mocy spadkobrania lub darowizny nabyli prawo do nieruchomości mieszkalnej w udziale wynoszącym mniej niż ½ części;
• rodzicach przynajmniej trójki dzieci (które mieszkają z nimi w gospodarstwie domowym) mających już prawo własności lokalu lub domu.

Na czym ma polegać nowy program rządowy „Mieszkanie na start”?

Tak jak program „Pierwsze Mieszkanie”, „Mieszkanie na start” zakłada on dofinansowywanie rat kredytu przez pierwszych 10 lat jego spłacania. W tym czasie oprocentowanie określonej części lub całości pożyczonej kwoty (w zależności od obowiązującego limitu) będzie wynosić:

• 1,5 % – na takie oprocentowanie będą mogli liczyć single i dwuosobowe gospodarstwa domowe;
• 1% dla trzyosobowych gospodarstw domowych;
• 0,5% dla czteroosobowych gospodarstw domowych;
• 0% dla pięcioosobowych i większych gospodarstw domowych.

„Mieszkanie na start” – limity dla biorących udział w programie

Preferencyjne oprocentowanie nie będzie dotyczyć całego kredytu, a jedynie jego części. Zgodnie z zapowiedziami to, jaka kwota pożyczonych pieniędzy będzie mogła być objęta ulgą z tytułu programu „Mieszkanie na start”, ma również zależeć od wielkości gospodarstw domowego. I tak niższym oprocentowanie będzie mogło być objęte pozyskane z kredytu:

• 200 tys. zł w przypadku gospodarstw jednoosobowych,
• 400 tys. zł w przypadku dwuosobowych gospodarstw domowych,
• 450 tys. zł w przypadku trzyosobowych gospodarstw domowych,
• 500 tys. zł w przypadku czteroosobowych gospodarstw domowych,
• 600 tys. zł w przypadku pięcioosobowych gospodarstw domowych.

Natomiast, jeśli o kredyty będzie starać się jeszcze większa rodzina, to – zgodnie z obietnicami – będzie mogła on liczyć na dopłatę dodatkowych 100 tys. zł do kwoty 600 tys. zł. Będzie ona przyznawana za każdego domownika powyżej 5 osób (czyli np. 100 tys. zł za 6. i kolejne 100 tys. zł za 7 domownika).

Limity programu „Mieszkanie na start” mają dotyczyć również kryterium dochodowego. Z pomocy rządowej będzie można skorzystać, gdy łączne dochody domowników będą wynosić:

• 10 tys. zł brutto miesięcznie w przypadku jednoosobowych gospodarstw domowych,
• 18 tys. zł brutto miesięcznie w przypadku dwuosobowych gospodarstw domowych,
• 23 tys. zł brutto miesięcznie w przypadku trzyosobowych gospodarstw domowych,
• 28 tys. zł brutto miesięcznie w przypadku czteroosobowych gospodarstw domowych,
• 33 tys. zł brutto miesięcznie w przypadku pięcioosobowych lub większych gospodarstw domowych.

Ci, którzy przekroczą limit dochodów, również będą mieć szansę na skorzystanie z programu. Jednak dofinansowanie ich kredytu będzie mniejsze. W przypadku przekroczenia limitu przez gospodarstwo jednoosobowe o złotówkę dopłata ma być pomniejszana o 50 groszy, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego o 25 groszy.

Kupujesz mieszkanie? Nie zapomnij o jego ubezpieczeniu!

Mimo że rządowy program dopiero wystartuje, już teraz warto przygotować się do zakupu mieszkania od strony formalnej. To czas, który można poświęcić, aby przemyśleć ubezpieczenie kredytowanej nieruchomości. Pamiętaj, że jeżeli masz zamiar kupić lokal mieszkalny na kredyt, to niezależnie od tego, czy uda ci się wziąć udział w programie „Mieszkanie na start”, czy nie, będzie trzeba go ubezpieczyć. Dlaczego?

Czym jest ubezpieczenie z cesją na bank?

Właśnie takiej polisy będzie wymagać od ciebie kredytodawca i to jeszcze przed wypłatą kredytu. Ubezpieczenie takie ma wąski zakres oraz obejmuje ochronę murów i elementów stałych od zdarzeń losowych (np. pożaru czy huraganu).

W umowie z towarzystwem ubezpieczeniowym musi być wskazany cesjonariusz – bank.  Cesja praw z polisy stanowi dla kredytodawcy gwarancję pokrycia kosztów kredytu na wypadek zdarzeń losowych – np. spalenia mieszkania w czasie pożaru. Wtedy to bank otrzyma od ubezpieczyciela odszkodowanie do kwoty, która pozostała kredytobiorcy do całkowitej spłaty kredytu.

Ile kosztuje ubezpieczenie z cesją na bank?

To zależy od tego, jaka jest wartość nieruchomości i jaka ma być suma ubezpieczenia. Ubezpieczając mieszkanie, masz do wyboru dwa warianty polisy.

• Ubezpieczenie od ryzyk nazwanych będzie zapewniać wypłatę odszkodowania tylko w takich sytuacjach, które zostały wymienione w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy).
• Polisa od wszystkich ryzyk – All Risks – gwarantuje świadczenie po każdej szkodzie (z wyjątkiem tych, które zostały wyłączone od odpowiedzialności ubezpieczyciela w umowie zawartej z towarzystwem ubezpieczeniowym).

Oto kalkulacja kosztów ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości 500 000 zł.

Polisa od ryzyk nazwanych

Polisa od wszystkich ryzyk (All Risks)

Źródło – Rankomat

Co może obejmować polisa na mieszkanie?

Takie ubezpieczenie może uratować finansowo właściciela nieruchomości w niejednej sytuacji. Polisa na mieszkanie zapewnia odszkodowanie na wypadek zajścia różnych zdarzeń. Umowy z ubezpieczycielami obejmują np.:

• OC w życiu prywatnym (do wybranej przez ubezpieczonego kwoty – np. 20 czy 30 tys. zł) – OC docenisz, jeśli zdarzy ci się np. zalać mieszkanie sąsiada. W takim przypadku to ubezpieczyciel pokryje koszty usunięcia spowodowanych przez ciebie szkód (malowania, większego remontu czy odkupienia zniszczonych sprzętów);
• kradzież z włamaniem – ubezpieczony otrzyma wtedy odszkodowanie, jeśli w jego mieszkaniu będą wyraźnie zaznaczone ślady obecności złodzieja – np. stłuczona szyba w oknie czy wyważone drzwi. Od kradzieży możesz ubezpieczyć zarówno elementy stałe, jak i ruchomości. W ten sposób otrzymasz od ubezpieczyciela odszkodowania np. za skradziony sprzęt RTV czy biżuterię;
• stłuczenia – szyb okiennych, w drzwiach balkonowych czy płyty indukcyjnej.

Ubezpieczyciele w umowach ze swoimi klientami wskazują jednak wyłączenia swojej odpowiedzialności. Oznacza to, że mimo wykupienia polisy na mieszkanie, ubezpieczony nie otrzyma odszkodowania, gdy np. celowo będzie niszczyć swoje mienie. Ubezpieczyciel nie podejmie się także ubezpieczenia niektórych ruchomości np. cennych dzieł sztuk, broni palnej czy trofeów myśliwskich.

Źródła:

• https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/finalizujemy-prace-nad-nastepca-bezpiecznego-kredytu-2 
• https://zbp.pl/Aktualnosci/Stanowiska-i-komentarze/Kredyt2procent 
• https://bank.pl/bezpieczny-kredyt-2-bgk-wstrzyma-przyjmowanie-wnioskow-od-2-stycznia-24-ale-rzad-zapowiada-nowa-forme-wsparcia/