Ubezpieczenie domu od wiatru, wichury, huraganu

Ubezpieczenie domu od wiatru wichury i huraganu 

Jakie zniszczenia powoduje wiatr? 

1. Uszkodzenie dachu – wiatr może wyrwać dachówki, uszkodzić anteny czy panele fotowoltaiczne bądź solarne. Zagrożone są również okna dachowe. W skrajnych sytuacjach dach budynku może zostać całkowicie zerwany, a jego wnętrze zostanie wówczas zalane deszczówką. 
2. Uszkodzenie elewacji – szkody mogą powstać na tynku, okładzinie elewacji, rynnach, rurach spustowych, parapetach, a nawet oknach i drzwiach. 
3. Zniszczenie roślinności – spadające konary mogą uszkodzić budynek, samochód czy ogrodzenie, a wyrwanie drzew z korzeniami jest stanie uszkodzić utwardzone powierzchnie czy nawet naruszyć fundamenty. Grad może z kolei zniszczyć niższe partie roślinności. 
4. Zabudowania na posesji i mienie ruchome – wiatr może uszkodzić nie tylko budynek mieszkalny, ale również inne zabudowania i obiekty znajdujące się na posesji, jak garaż wolnostojący, altana, szklarnia czy budynki gospodarcze. Szkody mogą dotyczyć również znajdujących się w obejściu ruchomości domowych, np. narzędzi, rowerów czy mebli ogrodowych. 

Jak możesz zabezpieczyć dom od wiatru? 

Jak sam możesz zabezpieczyć swój dom? 

• zadbaj o wzmocnienie konstrukcji dachu; 
• zamontuj solidne okiennice lub rolety antywłamaniowe; 
• dopełniaj wszystkich wymaganych prawem przeglądów technicznych budynku; 
• systematycznie sprawdzaj stan techniczny dachu i dokonuj bieżącej konserwacji; 
• monitoruj stan pobliskiej roślinności, a w razie potrzeby wycinaj chore, uszkodzone i uschnięte konary lub nawet całe drzewa (oczywiście, zgodnie z obowiązującymi przepisami); 
• po usłyszeniu komunikatu o nadchodzącej wichurze, zabezpiecz wszystkie luźne przedmioty na posesji i na balkonie/tarasie; 
• przed wyjściem z domu upewnij się, czy dokładnie zamknąłeś wszystkie drzwi i okna, a także bramy i furtki; 
• anteny i maszty zamontuj na solidnych konstrukcjach. 

Jak może pomóc ubezpieczenie na wypadek wiatru? 

• ruchomości domowe; 
• innego typu mienie ruchome: przedmioty do działalności, przedmioty specjalne (wartościowe), mienie służbowe czy rzeczy osobiste gości; 
• niemieszkalne budynki znajdujące się na posesji, czyli garaże wolnostojące i budynki gospodarcze; 
• inne obiekty na posesji: altany, szklarnie, murowane grille, place zabaw dla dzieci, wiaty śmietnikowe, itp.; 
• instalacje fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynkach i posesji;
• roślinność grodową; 
• ogrodzenie wraz z jego stałymi elementami; 
• oczka wodne, fontanny, baseny; 
• utwardzone powierzchnie, jak boiska, podjazdy czy chodniki. 

Jakie ryzyka warto dokupić oprócz wiatru?

Można jeszcze wskazać co najmniej kilka rozszerzeń, które są pośrednio związane ze szkodami, jakie może wywołać wiatr lub też mają zastosowanie po przejściu wichury. Należą do nich:

• skutki akcji ratowniczej – może się zdarzyć, że podczas standardowych działań straży pożarnej dojdzie do dodatkowych strat, np. przy gaszeniu domu zapalonego od pioruna;
• OC w życiu prywatnym – ten dodatek przyda się w sytuacjach, w których z naszej winy straty poniosą osoby trzecie, czyli np. przy upadku drzewa z naszej posesji na samochód sąsiada;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – ochrona niektórych elementów nieruchomości wymaga wykupienia tego rozszerzenia, chodzi tutaj np. o panele fotowoltaiczne i solarne znajdujące się na budynku lub na posesji;
• Home Assistance – w kontekście szkód spowodowanych wiatrem domowy assistance może okazać się ogromną pomocą m. in. przy zapewnieniu tymczasowego schronienia lokatorom, zabezpieczeniu ocalałego mienia i utylizacji zniszczonego. Pakiety Home Assistance są bardzo zróżnicowane, więc warto zawsze dokładnie sprawdzić, co zawierają.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od wiatru?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie nieruchomości przed wiatrem i innymi zdarzeniami losowymi. Kalkulację przeprowadziliśmy dla domu wolnostojącego o powierzchni 120 mkw. i wartości rynkowej szacowanej na pół miliona złotych. Składkę obliczyliśmy dla ochrony murów oraz elementów stałych. 

W wariancie od ryzyk nazwanych takie ubezpieczenie kosztuje od 315 zł do 871 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 463 zł do 1326 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne polisy minimalnie się od siebie różnią, przede wszystkim wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak wynika z obliczeń, warty 500 000 zł dom od wiatru i innych zdarzeń losowych można ubezpieczyć już za 315 zł. Dostępne są również inne, droższe polisy, które mają inne dodatki lub inny wariant. Kalkulacja pokazuje jednak wyraźnie, że przez zakupem ubezpieczenia warto porównać ze sobą większą liczbę ofert, ponieważ w ten sposób można zaoszczędzić naprawdę sporo, nie ograniczając przy tym zakresu ochrony i nie rezygnując z ochrony któregoś z rodzajów mienia.

– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.  

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 13.05.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za skutki wiatru, wichury i huraganu?

Samo posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia nie gwarantuje nam odszkodowania. Ważne jest poprawne wykonanie całej procedury związanej ze zgłaszaniem szkody. W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia ubezpieczyciel dokładnie określa, w jakiej formie i w jakim czasie powinniśmy to zrobić.

Zazwyczaj szkodę można zgłosić w oddziale lub telefonicznie. Na zgłoszenie mamy najczęściej od 3 do 7 dni od zaistniałej sytuacji. Jeżeli będziemy zwlekać z poinformowaniem ubezpieczyciela, stan naszego mienia, które uległo uszkodzeniu, może się pogorszyć, a towarzystwo ubezpieczeniowe może wypłacić nam odszkodowanie, które nie pokryje wszystkich strat.

W przypadku szkód wywołanych zjawiskami atmosferycznymi, liczą się nie tylko zapisy w OWU, ale także oświadczenie Instytutu Meteorologii i Gospodarki Wodnej. Aby ubezpieczyciel miał pewność, że na danym terenie wystąpił huragan, Instytut musi wydać nam stosowne pismo. Jeżeli z jakiś powodów nie będzie mógł tego zrobić, towarzystwo ubezpieczeniowe oceni sytuacje na podstawie wyrządzonych szkód. Jeżeli szkody będą świadczyć o dużej sile wiatru, otrzymamy odszkodowanie. Jeśli jednak ucierpi tylko nasz budynek, a okoliczne domy nie poniosą strat, dochodzenie roszczeń może być trudne.

Jeżeli ubezpieczyciel będzie chciał przeprowadzić oględziny strat, mamy obowiązek udostępnić mu ubezpieczoną nieruchomość. Z pewnością przydadzą się dokumenty potwierdzające poniesioną szkodę, takie jak: spis strat, zdjęcia mienia z przed nawałnicy, faktury i paragony potwierdzające koszty napraw i remontów, a także oświadczenia świadków zdarzenia. A jeśli w akcji ratowania lub zabezpieczania mienia brały udział służby ratownicze, np. straż pożarna, postarajmy się o zaświadczenie także od nich – tego typu dokumenty mają dużą moc prawną i mogą pomóc w przypadku kłopotów z uzyskaniem odszkodowania.

Kiedy ubezpieczenie od silnego wiatru nie działa?

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, bez względu na to na jaka polisę się decydujemy, zawsze znajduje się tzw. lista wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić nam wypłaty odszkodowania. Z pewnością nie otrzymamy pieniędzy za szkody, które nastąpiły z powodu naszego rażącego niedbalstwa, np. jeśli w wyniku porywistego wiatru uszkodziły się sprzęty, które przechowywaliśmy na balkonie.

Przykładowo, w OWU Proama czytamy, że ubezpieczenie nie dotyczy szkód związanych z:

• naturalnym zużyciem i starzeniem się mienia,
• nie przeprowadzeniem bieżącej konserwacji mienia,
• nie przeprowadzeniem napraw w celu utrzymania mienia w należytym stanie.

Oznacza to, że jeśli zaniedbaliśmy swój dach, który wymagał naprawy, a w wyniku porywistego wiatru doszło do zerwania jego fragmentu, nie otrzymamy odszkodowania, które mogłoby pokryć straty.

Wyłączenia dotyczą także przedmiotów, które mogą ulec uszkodzeniu w czasie wiatru. Proama nie obejmuje ochroną np. szklarni, kiosków, namiotów czy budowli blaszanych stojących na przydomowej posesji.

Warto zwrócić uwagę również na okres karencji zamieszczony w OWU, czyli to w jakim czasie od wykupienia ubezpieczenie zaczyna ono działać. Zwykle jest to ok. 14 dni, ale w niektórych przypadkach może to być nawet miesiąc. Jeżeli do szkody dojdzie przed upływem tego terminu, warunki umowy nie zostaną spełnione i tym samym możemy nie otrzymać odszkodowania.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od wiatru?

Ochrona przed wiatrem mieści się w podstawowym pakiecie ubezpieczeniowym, a więc taką polisę możemy nabyć praktycznie w każdym towarzystwie, jakie działa na naszym rynku. Rozszerzona polisa na dom wcale nie musi być dużo droższa. Ważne jednak, by nie przepłacić za ten sam lub podobny produkt. Wysokość składki można sprawdzić w kalkulatorze polis mieszkaniowych. To narzędzie pozwoli nam w dosłownie kilka minut znaleźć optymalną pod względem ceny ofertę, która jest dopasowana do naszych wymagań oraz specyfiki posiadanego domu lub mieszkania.