Ubezpieczenie domu z ogrodem – ile kosztuje?

Ubezpieczenie ogrodu oferują wybrane towarzystwa, a każde z nich na nieco innych zasadach. Ochrona obiektów znajdujących się na przydomowej posesji nie jest oczywistym elementem ubezpieczenia nieruchomości, więc tym bardziej warto omówić to zagadnienie nieco szerzej. 

Co oznacza ogród dla ubezpieczyciela?

W polisach mieszkaniowych próżno szukać definicji ogrodu, ten termin nie jest dla towarzystw osobną kategorią mienia. W większości ubezpieczeń istnieje jednak możliwość objęcia ochroną niemal wszystkich zabudowań i obiektów znajdujących się na posesji. Polisa może więc uwzględniać:

• roślinność ozdobną łącznie z roślinami doniczkowymi (również tymi na balkonie czy na tarasie);
• budynki gospodarcze;
• garaż wolnostojący;
• budynki tzw. małej architektury, czyli: wiaty, studnie, posągi, grille murowane, baseny, altany, piaskownice, fontanny, huśtawki, elementy placu zabaw dla dzieci;
• ogrodzenie wraz z bramą wjazdową;
• utwardzone powierzchnie, czyli m. in. podjazdy, chodniki czy boiska;
• instalacje fotowoltaiczne i solarne.

Właściwe prawie wszystkie obiekty i budowle zamontowane na posesji mogą być przedmiotem ubezpieczenia, o ile są przytwierdzone na stałe do podłoża.

Jak ubezpieczyć ogród w ramach polisy mieszkaniowej?

Jeśli szukasz polisy mieszkaniowej, która ma jak najlepiej chronić ogród, podczas porównywania dostępnych ofert zwróć szczególną uwagę na: 

• obiekty i ogólnie mienie, które można włączyć w ochronę – garaż wolnostojący czy ogrodzenie ubezpieczysz z każdej polisy, która chroni ogród, ale np. szklarnię czy roślinność ogrodową już niekoniecznie; 
• listę dostępnych zdarzeń – czy znajdują się na niej ryzyka kluczowe dla ochrony ogrodu, np. kradzież zwykła; 
• ochronę przed dzikimi zwierzętami – wiele towarzystw wyłącza tego typu szkody, ale nie wszystkie; 
• zabezpieczenie finansowe ruchomości znajdujących się poza strefą mieszkalną;
• ochronę mienia obecnego na balkonach czy tarasach; 
• limity odpowiedzialności dla mienia znajdującego się na posesji; 
• ochronę instalacji fotowoltaicznej i pompy ciepła; 
• dostępność wariantu All Risks – jednym z największych atutów tego wariantu ubezpieczenia jest ochrona przed zdarzeniami, które trudno przewidzieć, a nawet nazwać; 
• ogólne i szczególne wyłączenia odpowiedzialności – to kluczowe ograniczenia ubezpieczeniowe; 
• wysokość składki – bardzo podobne produkty ubezpieczeniowe mogą być oferowane w bardzo różnych cenach. 

Ubezpieczenie ogrodu zawsze wymaga poszerzenia podstawowej polisy mieszkaniowej o kolejne dodatki. Konieczne jest więc włączenie do ubezpieczenia kolejnych rodzajów mienia, a często również kolejnych ryzyk, które są kluczowe dla ochrony posesji. 

Przed czym chroni ubezpieczenie ogrodu?

Podstawowa polisa chroni mury i elementy stałe domu przed kilkoma, maksymalnie kilkunastoma zdarzeniami losowymi typu pożar, uderzenie pioruna, huragan, deszcz nawalny czy upadek drzew i masztów. Jeśli włączymy w ubezpieczenie elementy ogrodu, to będą one chronione przed tymi samymi ryzykami, co sama nieruchomość.

Wykupując polisę warto pomyśleć o przynajmniej kilku ryzykach, które dostępne są jako rozszerzenia. Z perspektywy przydomowego ogrodu istotne mogą okazać się:

• powódź – w skrajnych przypadkach ten żywioł może wywołać nawet maksymalne szkody na posesji;
• mienie ruchome znajdujące się poza budynkiem mieszkalnym – je również można objąć ochroną z polisy, ale dopiero po spełnieniu pewnych warunków oraz w ograniczonym zakresie;
• kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – złodzieje mogą połasić się nie tylko na mienie ruchome, ale również na stałe elementy znajdujące się na posesji;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – dotyczy w szczególności instalacji solarnych i fotowoltaicznych zamontowanych na posesji (te na budynku najczęściej są ubezpieczone w ramach ochrony elementów stałych);
• przepięcie – drogie urządzenia zasilane prądem naleźć możemy w wielu budynkach gospodarczych czy garażach wolnostojących.

Ile kosztuje ubezpieczeni domu z ogrodem?

Kalkulację przeprowadziliśmy dla budynku o powierzchni 110 mkw. i wartości rynkowej 550 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla zakresu obejmującego podstawową ochronę (pożar i inne zdarzenia losowe) murów i elementów stałych (w tym pompa ciepła i instalacja fotowoltaiczna). 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje 368-826 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) 507-1240 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią szczegółami ubezpieczenia. 

Przeprowadzona kalkulacja wyraźnie pokazuje, że przed zakupem ubezpieczenia nieruchomości warto porównać nie tylko zakresy ochrony, ale również składki. Polisa o określonych parametrach w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę, a różnice nie są symboliczne, ponieważ często dochodzą do kilkuset złotych w skali roku. Wynikają one m.in. z faktu, iż każda firma samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe, a także prowadzi indywidualną politykę marketingową. Jeśli więc niech chcesz przepłacić za polisę, porównuj ceny

– radzi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 28.01.2026 r.). 

Ubezpieczenie ogrodu - przykłady

Sprawdziliśmy, jak wygląda kwestia ubezpieczenia ogrodu w trzech różnych towarzystwach: Generali, Inter Polska oraz TU Europa.

Ubezpieczenie ogrodu w Generali 

W Generali przedmiotem ubezpieczenia mogą być następujące elementy infrastruktury ogrodu: 

• budowle (w tym elementy instalacji solarnych i fotowoltaicznych znajdujące się na posesji); 
• budynek gospodarczy i jego stałe elementy (również w budowie); 
• garaż wolnostojący i jego stałe elementy (również w budowie); 
• zewnętrzne stałe elementy ogrodzenia (również od kradzieży zwykłej); 
• roboty koszące; 
• meble i akcesoria ogrodowe; 
• drzewa i krzewy rosnące na posesji domu (w wariancie All Risks, w ramach ubezpieczenia ruchomości domowych). 

W oferowanym zakresie ochrony znajdują się m.in. kradzież zwykła oraz ochrona przed szkodami spowodowanymi przez zwierzęta. To drugie ryzyko dostępne jest tylko w wariancie All Risks, w ramach ochrony przed wandalizmem i nie dotyczy: kretów, ptaków, owadów, a także zwierząt należących do osób objętych ubezpieczeniem. 

Ubezpieczenie ogrodu w Inter Polska 

Inter Polska ubezpiecza znajdujące się na posesji budynki gospodarcze, garaże wolnostojące oraz budowle, a także znajdujące się tam mienie ruchome.  

Towarzystwo za budowle, które można objąć ochroną, uznaje:  

• wiaty, przybudówki, altany, grille murowane; 
• garaże bez fundamentów; 
• mury, ogrodzenia i ich elementy stałe (furtki, siłowniki, domofony, itd.); 
• śmietniki, boiska, place, chodniki, drogi i podjazdy; 
• zbiorniki na gaz, paliwo stałe, deszczówkę; 
• przydomową oczyszczalnię ścieków i szambo; 
• pompę ciepła; 
• baseny i studnie; 
• korty tenisowe, wyposażenie placu zabaw; 
• elementy architektury ogrodowej, np. fontanny, oczka wodne, wodotryski; 
• donice; 
• kojec dla psa; 
• zraszacze; 
• instalację drenażową; 
• sieci uzbrojenia terenu;  
• instalacje fotowoltaiczne i solarne. 

Inter zapewnia ochronę finansową nie tylko od kradzieży z włamaniem, ale również od kradzieży zwykłej, co dotyczy części wyposażenia posesji. W All Risks chroniona może być też roślinność ogrodowa. Ten wariant uwzględnia także szkody spowodowane przez zwierzęta, z wyłączeniem owadów i gryzoni. 

Ubezpieczenie ogrodu w TU Europa 

TU Europa, wśród mienia, które ubezpiecza, wymienia m.in.: 

• obiekty małej architektury, czyli:  ogrodzenie, bramy i furtki ze stałymi elementami, altany, tarasy, chodniki, podjazdy, baseny, studnie, posągi, rośliny doniczkowe, wyposażenie placów zabaw, piaskownice, huśtawki, meble ogrodowe, grille, lampy ogrodowe, budy, woliery, szamba, pompy ciepła, rośliny ogrodowe – limit 40 000 zł; 
• obiekt gospodarczy, czyli niemieszkalny budynek przeznaczony do prowadzenia działalności gospodarczej – do 80 000 zł; 
• garaż – do 80 000 zł; 
• instalację fotowoltaiczną – do 40 000 zł; 
• kolektory słoneczne (tylko od stłuczenia) – do 40 000 zł; 
• ruchomości znajdujące się w budynkach niemieszkalnych – w wariancie All Risks. 

Opisane mienie można ubezpieczyć m.in. od zdarzeń losowych oraz ryzyk kradzieżowych, w tym również od kradzieży zwykłej.

Kiedy przyda się ubezpieczenie ogrodu?

Można wymienić mnóstwo sytuacji, w których ubezpieczenie ogrodu może okazać się kluczowe. Mienie znajdujące się na świeżym powietrzu jest bardziej narażone na działanie sił przyrody. Do tego dochodzą zagrożenia ze strony złodziei i wandali, którzy mają łatwiejszy dostęp do ogrodu, niż do przestrzeni mieszkalnej. Wymieńmy sobie kilka przykładowych sytuacji, w których polisa mieszkaniowa przyda się w kontekście ochrony ogrodu:

1. Pożar – w zabudowaniach znajdujących się poza strefą mieszkalną pożar może być wykryty dużo później, bo przecież domownicy ani nie wyczują od razu dymu, ani nie odczują zwiększającej się temperatury.
2. Powódź – nawet niewielka fala powodziowa może poczynić spore zniszczenia w ogrodzie. Szkody mogą powstać i na roślinach, i na znajdującej się tam infrastrukturze.
3. Upadek drzew i masztów – silny wiatr, naturalne starzenie się drzew czy działanie szkodników mogą z łatwością spowodować upadek i szkody na mieniu.
4. Uderzenie pojazdu mechanicznego – jeśli posesja znajduje się blisko ruchliwej drogi, scenariusz uderzenia samochodu lub motocykla w ogrodzenie jest jak najbardziej realny.
5. Kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – zdecydowanie łatwiej jest ukraść coś z posesji, niż z budynku mieszkalnego.
6. Wandalizm, dewastacja, graffiti – podobnie jak z kradzieżą, intruzom łatwiej będzie zniszczyć mienie oddalone od strefy mieszkalnej i znajdujące się bliżej ulicy.
7. Przepięcie – zagrożone nim są wszystkie urządzenia zasilane prądem.
8. Gradobicie i ulewny deszcz – za ich przyczyną zniszczone mogą zostać przede wszystkim rośliny i szklane elementy.
9. Stłuczenie elementów szklanych – dotyczy w szczególności elementów drogich instalacji solarnych i fotowoltaicznych.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie ogrodu nie wystarczy?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, głównie przez tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne, opisane w OWU sytuacje, w których towarzystwo ma prawo odmówić nam odszkodowania. Na takiej liście mogą się znaleźć m. in.:

• pękania mrozowe w nieogrzewanych budynkach;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• zbyt słabe zabezpieczenie budynków, np. pozostawienie otwartych otworów w ścianach, brak zamków czy kłódek w drzwiach;
• część budowli w ogóle jest wyłączona z ochrony, np. pustostany, budynki do rozbiórki, tymczasowe instalacje lub po prostu obiekty nie związane na trwałe z gruntem;
• szkody na pojazdach mechanicznych zaparkowanych na posesji lub w garażu;
• szkody górnicze;
• szkody wywołane przez zwierzęta dzikie lub półdzikie;
• naturalne starzenie się roślin;
• upadek drzewa lub gałęzi będący skutkiem nieprawidłowej wycinki.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla ogrodu?

Jak już wspomnieliśmy, ubezpieczenie ogrodu można nabyć online, bezpośrednio na stronie towarzystw lub za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Taka forma zakupów jest wygodna, ponieważ pozwala zaoszczędzić sporo czasu. Ponadto, dzięki kalkulatorowi możemy sprawdzić ceny identycznego lub bardzo podobnego produktu w wielu towarzystwach, co pozwoli nam z kolei zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Plusami zakupów online są również minimalna ilość formalności oraz to, że dom wraz z ogrodem można objąć ochroną niemalże od zaraz – wystarczy tylko szybko opłacić składkę w najwygodniejszy dla nas sposób.