Ubezpieczenie domu z ogrodem

Ogród to dla domu wartość dodana nie tylko pod względem estetycznym czy funkcjonalnym, ale również ekonomicznym. Chronić możemy wiele elementów, o czym dowiesz się poniżej.

Co oznacza ogród dla ubezpieczyciela?

W polisach mieszkaniowych próżno szukać definicji ogrodu, ten termin nie jest dla towarzystw osobną kategorią mienia. W większości ubezpieczeń istnieje jednak możliwość objęcia ochroną niemal wszystkich zabudowań i obiektów znajdujących się na posesji. Polisa może więc uwzględniać:

• roślinność ozdobną łącznie z roślinami doniczkowymi (również tymi na balkonie czy na tarasie);
• budynki gospodarcze;
• garaż wolnostojący;
• budynki tzw. małej architektury, czyli: wiaty, studnie, posągi, grille murowane, baseny, altany, piaskownice, fontanny, huśtawki, elementy placu zabaw dla dzieci;
• ogrodzenie wraz z bramą wjazdową;
• utwardzone powierzchnie, czyli m. in. podjazdy, chodniki czy boiska;
• instalacje fotowoltaiczne i solarne.

Właściwe prawie wszystkie obiekty i budowle zamontowane na posesji mogą być przedmiotem ubezpieczenia, o ile są przytwierdzone na stałe do podłoża.

Jak ubezpieczyć ogród w ramach polisy mieszkaniowej?

Najprostszym sposobem wejścia w posiadanie polisy mieszkaniowej chroniącej też ogród jest zakupienie jej za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Prześledźmy sobie krok po kroku, jak skorzystać z tego użytecznego narzędzia:

1. Uzupełnij informacje o domu, podaj: metraż, rok budowy, lokalizację, itd.
2. Wskaż formę własności, podaj swój wiek, liczbę udokumentowanych szkód z ostatnich lat oraz datę, w której ma wejść w życie nowa polisa.
3. Wybierz mienie, które chcesz ubezpieczyć – zaznaczając wyposażenie, ubezpieczysz też roślinność ogrodową.
4. Wybierz ryzyka, od których chcesz ubezpieczyć majątek – powódź, kradzież z włamaniem, stłuczenie przedmiotów szklanych, OC w życiu prywatnym.
5. Podaj sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia: mury, elementy stałe, ruchomości domowe.
6. Jeśli wybrałeś opcję ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem, wskaż, jakie posiadasz zabezpieczenia własne – dzięki nim możesz uzyskać zniżkę.
7. Jeśli chcesz zapisać kalkulację, żeby wrócić do niej później, podaj adres email, na który kalkulacja zostanie automatycznie przesłana.
8. Przejrzyj tabelę z dostępnymi ofertami i wybierz tę opcję, która najbardziej Ci odpowiada.
9. Podaj swoje dane osobowe potrzebne do realizacji zamówienia oraz wskaż formę płatności, którą wybierasz (BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Na chwilę obecną, spośród towarzystw dostępnych w kalkulatorze ubezpieczeń ochronę ogrodu oferuje Generali (w wariancie All Risks) i Wiener. W obu przypadkach ochrona jest dostępna w ramach ubezpieczenia wyposażenia. Szczegóły obu ofert analizujemy w dalszej części artykułu.

Przed czym chroni ubezpieczenie ogrodu?

Podstawowa polisa chroni mury i elementy stałe domu przed kilkoma, maksymalnie kilkunastoma zdarzeniami losowymi typu pożar, uderzenie pioruna, huragan, deszcz nawalny czy upadek drzew i masztów. Jeśli włączymy w ubezpieczenie elementy ogrodu, to będą one chronione przed tymi samymi ryzykami, co sama nieruchomość.

Wykupując polisę warto pomyśleć o przynajmniej kilku ryzykach, które dostępne są jako rozszerzenia. Z perspektywy przydomowego ogrodu istotne mogą okazać się:

• powódź – w skrajnych przypadkach ten żywioł może wywołać nawet maksymalne szkody na posesji;
• mienie ruchome znajdujące się poza budynkiem mieszkalnym – je również można objąć ochroną z polisy, ale dopiero po spełnieniu pewnych warunków oraz w ograniczonym zakresie;
• kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – złodzieje mogą połasić się nie tylko na mienie ruchome, ale również na stałe elementy znajdujące się na posesji;
• stłuczenie przedmiotów szklanych – dotyczy w szczególności instalacji solarnych i fotowoltaicznych zamontowanych na posesji (te na budynku najczęściej są ubezpieczone w ramach ochrony elementów stałych);
• przepięcie – drogie urządzenia zasilane prądem naleźć możemy w wielu budynkach gospodarczych czy garażach wolnostojących.

Ile kosztuje ubezpieczeni domu z ogrodem?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia domu wolnostojącego o powierzchni 90 mkw. i wartości 400 000 zł. Za taką polisę trzeba zapłacić minimum 229 zł.  Wszystkie kwoty dotyczą roku obowiązywania ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnicą się minimalnie, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Tabela 1. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl (dnia 19.06.2024 r.).

Poniżej przedstawiamy kalkulację dla kilku różnych wariantów, jakie masz do wyboru. Oferty dotyczą domu o powierzchni 150-metrowego domu z ogrodem, którego wartość szacowana jest na 800 000 zł. Oferty posiadają możliwość ochrony murów i elementów stałych.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie kalkulacji rankomat.pl (dnia 19.06.2024 r.).

- Ogólny koszt ubezpieczenia domu z ogrodem może wydawać się dość duży, jednak musimy pamiętać, że podane kwoty odnoszą się do całego roku ubezpieczeniowego, więc w skali miesięcznej opłaty będą wyraźnie niższe. Ponadto, musimy mieć świadomość, że opisana polisa ma chronić mienie o łącznej wartości 850 000 zł, z czego aż 100 000 zł to suma ubezpieczenia dla roślin ogrodowych oraz innych ruchomości domowych

– Ewelina Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Co jeszcze chroni polisa mieszkaniowa w ogrodzie?

Rośliny to tylko jeden z wielu rodzajów mienia znajdującego się w ogrodzie, jakie można chronić w ramach polisy mieszkaniowej. Na tej liście znajdziemy nie tylko większe zabudowania, jak garaże wolnostojące czy budynki gospodarcze, ale też mniejsze i mniej oczywiste konstrukcje, jak elementy ogrodzenia, baseny czy nawet utwardzone powierzchnie. Poniżej prezentujemy przykłady ubezpieczenia takiego mienia w wybranych towarzystwach.

Ogrodzenie

W polisach mieszkaniowych Proama Dom i Generali Z myślą o domu ogrodzenie, z definicji, traktowane jest jako integralny element domu. Ochroną objęte są również jego stałe elementy, takie jak: bramy, furtki, skrzynki na listy, urządzenia instalacji domofonowej i wideofonowej, siłowniki oraz napędy bram. W obu towarzystwach z ochrony wyłączony jest natomiast mur oporowy.

W polisie Benefia Rodzina III ogrodzenie może być chronione tylko w minimalnym zakresie, mianowicie od zniszczeń wywołanych przez graffiti.

W Link4 ogrodzenie jest przyporządkowane do kategorii budowli i można je włączyć w ochronę ubezpieczeniową w ramach rozszerzenia o takie mienie.

Siłowniki i napędy bram

W Proamie i w Generali zewnętrzne elementy stałe domu i ogrodzenia można ubezpieczyć od kradzieży zwykłej. Dotyczy to m. in. rynien, instalacji solarnych, rolet, siłowników bram, skrzynek na listy, elementów instalacji domofonowej i wideofonowej, oświetlenia, bram, furtek i przęseł. 

Benefia również umożliwia ubezpieczenie omawianego w tej części artykułu mienia, ale ochrona może dotyczyć wyłącznie siłowników stanowiących napęd bramy wjazdowej na terenie ubezpieczonej nieruchomości, jeśli zamontowano je w sposób umożliwiający ich zniszczenie z zewnątrz, bez użycia siły bądź narzędzi. Towarzystwo wyznaczyło limit dla takich szkód w kwocie 5000 zł.

W Link4 siłowniki i automatykę bram można ubezpieczyć od kradzieży. Ubezpieczony może wybrać sumę ubezpieczenia dla takich szkód – 1000, 2000, 3000 lub 4000 zł.

Budowle

W Generali i Proamie za budowle uznaje się obiekty budowlane wraz z instalacjami, pod warunkiem ich trwałego powiązania z gruntem. W tych towarzystwach można więc ubezpieczyć m. in.:

• instalacje fotowoltaiczne i solarne (do 30 000 zł);
• wiaty i altany;
• baseny;
• wiaty śmietnikowe;
• lampy ogrodowe;
• zbiorniki na paliwo płynne lub na gaz;
• przydomową oczyszczalnię ścieków;
• instalacje nawadniające ogród;
• plac zabaw;
• grill ogrodowy;
• utwardzone powierzchnie (boiska, place, chodniki, drogi, podjazdy).

Dodajmy, że za budowle towarzystwa nie uznają budynków, budynków tymczasowych i lekkich konstrukcji (np. trampolin, namiotów, basenów naziemnych, parasoli ogrodowych).

Również Link4 umożliwia ubezpieczenie budowli znajdujących się na przydomowej posesji. Chodzi tutaj m. in. o chodniki, podjazdy, lampy ogrodowe, kolektory słoneczne, baseny ogrodowe czy zadaszenia. 

Kiedy przyda się ubezpieczenie ogrodu?

Można wymienić mnóstwo sytuacji, w których ubezpieczenie ogrodu może okazać się kluczowe. Mienie znajdujące się na świeżym powietrzu jest bardziej narażone na działanie sił przyrody. Do tego dochodzą zagrożenia ze strony złodziei i wandali, którzy mają łatwiejszy dostęp do ogrodu, niż do przestrzeni mieszkalnej. Wymieńmy sobie kilka przykładowych sytuacji, w których polisa mieszkaniowa przyda się w kontekście ochrony ogrodu:

1. Pożar – w zabudowaniach znajdujących się poza strefą mieszkalną pożar może być wykryty dużo później, bo przecież domownicy ani nie wyczują od razu dymu, ani nie odczują zwiększającej się temperatury.
2. Powódź – nawet niewielka fala powodziowa może poczynić spore zniszczenia w ogrodzie. Szkody mogą powstać i na roślinach, i na znajdującej się tam infrastrukturze.
3. Upadek drzew i masztów – silny wiatr, naturalne starzenie się drzew czy działanie szkodników mogą z łatwością spowodować upadek i szkody na mieniu.
4. Uderzenie pojazdu mechanicznego – jeśli posesja znajduje się blisko ruchliwej drogi, scenariusz uderzenia samochodu lub motocykla w ogrodzenie jest jak najbardziej realny.
5. Kradzież z włamaniem i kradzież zwykła – zdecydowanie łatwiej jest ukraść coś z posesji, niż z budynku mieszkalnego.
6. Wandalizm, dewastacja, graffiti – podobnie jak z kradzieżą, intruzom łatwiej będzie zniszczyć mienie oddalone od strefy mieszkalnej i znajdujące się bliżej ulicy.
7. Przepięcie – zagrożone nim są wszystkie urządzenia zasilane prądem.
8. Gradobicie i ulewny deszcz – za ich przyczyną zniszczone mogą zostać przede wszystkim rośliny i szklane elementy.
9. Stłuczenie elementów szklanych – dotyczy w szczególności elementów drogich instalacji solarnych i fotowoltaicznych.

W jakich sytuacjach ubezpieczenie ogrodu nie wystarczy?

Każda polisa mieszkaniowa jest w pewien sposób ograniczona, głównie przez tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne, opisane w OWU sytuacje, w których towarzystwo ma prawo odmówić nam odszkodowania. Na takiej liście mogą się znaleźć m. in.:

• pękania mrozowe w nieogrzewanych budynkach;
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych;
• zbyt słabe zabezpieczenie budynków, np. pozostawienie otwartych otworów w ścianach, brak zamków czy kłódek w drzwiach;
• część budowli w ogóle jest wyłączona z ochrony, np. pustostany, budynki do rozbiórki, tymczasowe instalacje lub po prostu obiekty nie związane na trwałe z gruntem;
• szkody na pojazdach mechanicznych zaparkowanych na posesji lub w garażu;
• szkody górnicze;
• szkody wywołane przez zwierzęta dzikie lub półdzikie;
• naturalne starzenie się roślin;
• upadek drzewa lub gałęzi będący skutkiem nieprawidłowej wycinki.

Gdzie kupić ubezpieczenie dla ogrodu?

Jak już wspomnieliśmy, ubezpieczenie ogrodu można nabyć online, bezpośrednio na stronie towarzystw lub za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Taka forma zakupów jest wygodna, ponieważ pozwala zaoszczędzić sporo czasu. Ponadto, dzięki kalkulatorowi możemy sprawdzić ceny identycznego lub bardzo podobnego produktu w wielu towarzystwach, co pozwoli nam z kolei zaoszczędzić kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych. Plusami zakupów online są również minimalna ilość formalności oraz to, że dom wraz z ogrodem można objąć ochroną niemalże od zaraz – wystarczy tylko szybko opłacić składkę w najwygodniejszy dla nas sposób.