Ubezpieczenie mieszkania all risk

Czym jest All Risk w ubezpieczeniu nieruchomości?

Nazwa ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risk lub All Risks) sugeruje, że taka polisa chroni nas finansowo przed każdym możliwym zagrożeniem. W praktyce jednak nie jest to możliwe i żadne towarzystwo nie sprzedałoby produktu obarczonego tak dużym ryzykiem. All Risk należy więc rozumieć jako ochronę ubezpieczeniową przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami, poza wymienionymi w OWU w dziale wyłączeń odpowiedzialności. Co ważne, zakres ochrony obejmuje więc również te zagrożenia, których nie da się przewidzieć, a więc za nie również można uzyskać odszkodowanie.

Kiedy warto wybrać ubezpieczenie All Risks?

• właścicieli mieszkań i domów o wysokiej wartości, którzy chcą mieć pewność, że każde potencjalne ryzyko – nawet takie, które nie zostało ujęte w standardowej liście zdarzeń – będzie objęte ochroną;
• osób posiadających kosztowne wyposażenie – np. sprzęt RTV/AGD klasy premium, meble designerskie, systemy inteligentnego domu czy kolekcje dzieł sztuki;
• nieruchomości wynajmowanych – zarówno krótkoterminowo (np. w modelu Airbnb), jak i długoterminowo, gdzie ryzyko szkód jest wyższe ze względu na częste użytkowanie przez różne osoby;
• domów jednorodzinnych z ogrodem, gdzie oprócz budynku ubezpieczeniu podlegają również elementy małej architektury, roślinność czy ogrodzenie;
• właścicieli domków letniskowych i rekreacyjnych, które narażone są na szkody wyrządzone przez czynniki pogodowe, wandalizm czy dzikie zwierzęta – często nieujęte w polisie od ryzyk nazwanych.

Jakie atuty ubezpieczenia All Risk?

Niewątpliwą zaletą ubezpieczenia w formule All Risk jest szeroki zakres ochrony obejmujący również nietypowe zdarzenia, których nie da się nazwać czy też przewidzieć. Podstawę można, oczywiście, poszerzyć o kolejne ryzyka lub rodzaje mienia, chociaż dostępnych dodatków jest mniej, niż w przypadku polisy dla ryzyk nazwanych.

W wielu sytuacjach ubezpieczenie od ryzyk wszystkich ma w zakresie takie zdarzenia, które nie są dostępne w ubezpieczeniu od ryzyk nazwanych. Przykładowo, w polisie Uniqa są to: zniszczenia spowodowane przez dzikie zwierzęta, kradzież rzeczy pozostawionych na balkonie bądź tarasie czy pokrycie kosztów poszukiwania szkody.

All Risk to również uproszczona procedura ubiegania się o odszkodowanie. Po szkodzie tzw. ciężar dowodu leży po stronie towarzystwa. Jeśli ubezpieczyciel chce uchylić się od wypłacenia pieniędzy, musi wskazać konkretny zapis w umowie, który daje mu do tego podstawę prawną.

Jakie wady ubezpieczenia All Risk?

Ubezpieczenia All Risk są przeważnie droższe od polis dla ryzyk nazwanych. Czy jednak powinniśmy traktować to jako wadę? Niekoniecznie, ponieważ dopłacamy za szerszą ochronę i posiadamy zabezpieczenie na wypadek nietypowych sytuacji.

Polisa All Risk posiada mniej dodatków, a więc nie do końca daje się dopasować do indywidualnych potrzeb ubezpieczonego. Przykładowo, w podstawowym zakresie może zawierać zdarzenia, których nie traktujemy jako realne zagrożenie dla naszego mienia, ale nie może jej nabyć bez tych ryzyk.

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich nie jest tak powszechnie dostępne, jak ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, ponieważ część towarzystw nie ma All Risk w ofercie. Wybór jest więc nieco mniejszy.

Jaki zakres ochrony w ubezpieczeniu mieszkania All Risk?

Różnice w zakresie ochrony najlepiej przeanalizować na przykładzie konkretnego towarzystwa. Zrobiliśmy to w oparciu o ofertę Generali, gdzie mieszkanie można ubezpieczyć i od ryzyk wszystkich, i od ryzyka nazwanych.

Polisa od ryzyk nazwanych w podstawie ma 12 zdarzeń losowych, All Risk aż 28, z czego cztery niedostępne w pierwszym wariancie, mianowicie: graffiti, ubezpieczenie NNW zwierząt domowych, szkody dzikich zwierząt oraz ochronę roślin na posesji.

Obie polisy mają też oczywiście rozszerzenia, wariant od ryzyk nazwanych zdecydowanie więcej, bo aż 18, do czego dochodzą jeszcze dodatki adresowane do lokatorów.

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie OWU polisy Generali.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania All Risk?

Obliczyliśmy przykładowe składki dla 70-metrowego mieszkania w Opolu, którego wartość rynkowa wynosi 650 000 zł. Kalkulację przeprowadziliśmy dla wariantu All Risk polisy chroniącej mury i elementy stałe nieruchomości.

Najtańsza oferta ubezpieczenia od ryzyk wszystkich opisanego lokalu opiewa na 269 zł, najdroższa na 636 zł. 

Wariant All Risk, co do zasady, jest nieco droższy od ubezpieczenia od ryzyk nazwanych. Trzeba jednak mieć świadomość, że polityka cenowa każdego towarzystwa jest nieco inna, co pokazuje przytoczona kalkulacja. Najtańszą i najdroższą ofertę dzielą aż 367 zł, a przecież mówimy o bardzo podobnych produktach. Jeśli więc zależy nam na szerokiej ochronie i jednocześnie nasz budżet jest ograniczony, poszukajmy polisy w wariancie All Risk, której cena nie jest wygórowana, w czym pomocny będzie chociażby kalkulator ubezpieczeń

– Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl

Tabela 3. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 10.04.2025 r.). 

Kiedy ubezpieczenie mieszkania All Risk nie zadziała?

Ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody w niektórych okolicznościach, które również muszą się znaleźć w dokumencie OWU. Każdy z nich zawiera osobny dział o nazwie WYŁĄCZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI. Dzięki temu przyszły ubezpieczony wie, za co nie dostanie odszkodowania, a towarzystwo daje przejrzyste warunki umowy.

W przykładowym OWU ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za szkody:

1) wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczonego lub osoby bliskie,

2) wyrządzone w stanie nietrzeźwości lub pod wpływem narkotyków,

3) wywołane błędem w sztuce budowlanej, wadami konstrukcyjnymi, nieprawidłowym montażem,

4) w domach, mieszkaniach lub inwestycjach przeznaczonych na cele gospodarcze w stopniu większym niż 50%,

5) powstałe wskutek działań wojennych, strajków, zamieszek, rozruchów społecznych,

6) powstałe w trakcie rozbiórki, przy rozbudowie, przebudowie, jeżeli ubezpieczony nie dysponuje wymaganą decyzją właściwego organu nadzoru budowlanego.

Jest jeszcze jeden rodzaj wyłączeń odpowiedzialności. Odnosi się on nie do okoliczności powstania szkody, a konkretnych czynników. Jeżeli dane zdarzenie losowe oddziałuje na nieruchomość w sposób długotrwały, wtedy z uzyskaniem odszkodowania mogą być problemy. Przykładowymi zdarzeniami dotyczącymi ryzyk nazwanych i formuły All Risks są:

• zawilgocenie z powodu nieszczelności instalacji wodno-kanalizacyjnej,
• przenikanie wód gruntowych lub przemarzanie ścian, fundamentów, dachu lub stałych elementów budynku,
• wydostanie się wody w wyniku uszkodzenia rur spowodowanego zamarznięciem wody i rozsadzeniem rur, zawinionym przez ubezpieczonego,
• działanie prądu elektrycznego, w tym z powodu przerw w dostawie lub zasilania prądem elektrycznym urządzeń gospodarstwa domowego,
• oddziaływanie dymu.

A zatem, jeśli dane zdarzenie nie znajduje się w wyłączeniach odpowiedzialności, wtedy można przyjąć, że polisa mieszkaniowa w formule All Risks obejmuje je w całości.

Jak zgłosić szkodę w ramach ubezpieczenia All Risks?

W przypadku wystąpienia szkody objętej polisą All Risks, kluczowe znaczenie ma szybkie i prawidłowe zgłoszenie zdarzenia do ubezpieczyciela. Choć szczegóły procedury mogą się różnić w zależności od towarzystwa, większość firm wymaga następujących działań:

1. Zabezpiecz miejsce szkody

W pierwszej kolejności zadbaj o bezpieczeństwo – swoje oraz innych domowników. Następnie, jeśli to możliwe, zapobiegaj powiększaniu się szkody (np. zakręć dopływ wody przy zalaniu, odłącz prąd).

 2. Udokumentuj szkodę

Zrób zdjęcia zniszczeń i spisz listę uszkodzonych przedmiotów. Taka dokumentacja będzie potrzebna w procesie likwidacji szkody. Jeśli to konieczne, zabezpiecz dowody zakupu (np. faktury lub paragony).

3. Skontaktuj się z ubezpieczycielem

Zgłoś szkodę telefonicznie, przez formularz online lub w aplikacji mobilnej ubezpieczyciela – zwykle masz na to od 3 do 7 dni roboczych od momentu jej powstania (termin znajdziesz w OWU). Podczas zgłoszenia przygotuj:

• numer polisy,
• datę i okoliczności zdarzenia,
• wstępny opis szkód,
• dane kontaktowe do Ciebie.

4. Poczekaj na decyzję likwidatora

Ubezpieczyciel może poprosić o dodatkowe dokumenty lub przysłać rzeczoznawcę. W przypadku prostych szkód, decyzja o wypłacie może zapaść nawet w ciągu kilku dni.

5. Otrzymaj odszkodowanie

Po pozytywnym rozpatrzeniu zgłoszenia, środki zostaną wypłacone na Twoje konto lub – w niektórych przypadkach – przekazane bezpośrednio do wykonawcy naprawy.

Ryzyka wszystkie czy ryzyka nazwane – co wybrać?

Ubezpieczenie od ryzyk wszystkich, ogólnie rzecz biorąc, daje szerszą ochronę oraz opcje, których próżno szukać w standardowym wariancie polisy. Są jednak sytuacje, w których rozbudowany katalog zdarzeń niekoniecznie będzie nam potrzebny lub też zwyczajnie nie będzie nas na niego stać. Warto porównywać ze sobą poszczególne oferty, ponieważ nie ma dwóch identycznych ubezpieczeń, a każde towarzystwo stara się dodać do swojego produktu coś oryginalnego, np. nietypowe rozszerzenie, które może okazać się dla nas szczególnie interesujące.

Gdzie kupić ubezpieczenie All Risk?

Zarówno ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, jak i od ryzyk wszystkich, możemy bez problemów kupić za pośrednictwem Internetu. Ofert dla All Risk jest nieco mniej, jednak i tak jest w czym wybierać.

Zakupy online pozwalają zaoszczędzić sporo czasu, a nierzadko też sporo pieniędzy. W ten sposób zminimalizujemy liczbę formalności, a za pomocą kalkulatora ubezpieczeń sprawnie zestawimy ze sobą oferty większej liczby towarzystw i będziemy mogli je spokojnie przeanalizować, nie tylko pod względem cenowym. To narzędzie pozwoli nam też sprawdzić, jaka jest różnica w składce dla dwóch wariantów ubezpieczenia.