Ubezpieczenie domu od burzy

Rok 2019 - uszkodzenia ponad 50 budynków w trzech województwach. 2017 - w przeciągu dwóch dni zniszczenia dotknęły ponad 22 000 zabudowań gospodarczych i mieszkalnych, a śmierć poniosło 6 osób. Burze towarzyszyły nam od zawsze, jednak meteorologowie twierdzą, że w ostatnich latach można zaobserwować coraz intensywniejsze skutki ich obecności. Wynika to ze zmian klimatycznych, a w szczególności z częstych i intensywnych skoków temperatur. Zagrożenie ze strony chmur burzowych i innych połączonych z nimi zjawisk staje się więc coraz poważniejsze.  

Przed czym chroni ubezpieczenie domu od burzy?

Z perspektywy ubezpieczenia nieruchomości burza nie jest osobnym zjawiskiem, ale zawiera się w całym pakiecie zdarzeń w postaci kilku pokrewnych ryzyk, jak:

• uderzenie pioruna,
• ulewny deszcz,
• opady gradu,
• porywisty wiatr,
• pożar (spowodowany uderzeniem pioruna),
• upadek drzew i masztów.

W OWU polisy mieszkaniowej nie znajdziemy raczej bezpośredniej wzmianki o burzy. Najlepiej, jeśli wszystkie wymienione wyżej ryzyka będą tam uwzględnione.

Nawet jeśli w podstawowej wersji polisy uwzględnione są wszystkie wymienione wyżej zagrożenia związane z burzą, nie oznacza to wcale, że takie ubezpieczenie chroni nas i naszą nieruchomość w sposób kompleksowy. Większość z nich najczęściej obecna jest w podstawie, która obejmuje mury i stałe elementy domu, ale ruchomości domowe dostępne są już jako rozszerzenie.

Wybierając zakres ochrony polisy mieszkaniowej warto pomyśleć również o posesji i znajdujących się na niej zabudowaniach oraz instalacjach, wśród których warto wymienić m. in.:

• budynki gospodarcze,
• altany,
• bramy i ogrodzenie,
• podjazdy i chodniki,
• oczka wodne i baseny,
• garaż wolnostojący.

Niektóre towarzystwa umożliwiają ochronę od skutków burzy nieruchomości znajdujących się poza posesją, jak dom letniskowy czy nagrobek.

Czego nie ubezpieczymy przed burzą?

Z reguły towarzystwa nie są zainteresowane ubezpieczaniem tych elementów posesji, które nie są na stałe związane z gruntem. Przykładem takiego obiektu jest garaż wykonany z blachy. W polisie nie uwzględnimy również budynków przeznaczonych do rozbiórki, wybudowanych niezgodnie z obowiązującym prawem czy też niewłaściwie zabezpieczonych.

Ubezpieczyciele zwracają szczególną uwagę na stopień odporności nieruchomości na działanie ognia. Wykupienie polisy dla domu o konstrukcji palnej może więc okazać się problematyczne. Chodzi tutaj głównie o drewniane budynki, których dachy pokryte są gontem drewnianym lub słomą. Podatne na ogień są również eternit, gont bitumiczny czy papa. Ubezpieczenie takich nieruchomości jest albo dużo droższe, albo wręcz niemożliwe.

Jak zabezpieczyć dom przed burzą?

Polisa mieszkaniowa to duże wsparcie w momencie, w którym burza wyrządziła już szkody na obszarze naszej nieruchomości. Warto jednak podejmować też działania prewencyjnie, żeby w ogóle nie dopuścić do strat lub je zminimalizować.

Koniecznością jest zadbanie o właściwy montaż piorunochronu oraz systematyczne sprawdzanie jego stanu technicznego. Jeśli z takiej przyczyny doszłoby do zniszczeń, to towarzystwo mogłoby nie wypłacić nam odszkodowania. Dobrą inwestycją mogą okazać się również ograniczniki napięcia, czyli np. popularne listwy antyprzepięciowe, których używamy przy komputerach czy telewizorach. Kolejną kwestią jest rutynowe sprawdzanie szczelności dachu oraz okien, szczególnie tych dachowych.

Podczas burzy zniszczone mogą zostać przedmioty pozostawione na tarasie czy w innych odsłoniętych miejscach na obszarze nieruchomości. Do tego dochodzą rośliny doniczkowe, którym zaszkodzić mogą nawet pozornie niegroźne podmuchy wiatru czy opady deszczu lub gradu.

Jakie odszkodowanie za zniszczenia przez burzę?

To, jaką rekompensatę wypłaci nam towarzystwo, zależy głównie od skali zaistniałych zniszczeń.

Maksymalna wysokość odszkodowania nie może przekroczyć ustalonej wcześniej sumy ubezpieczenia, która powinna być realnym odzwierciedleniem wartości naszego majątku. Zaniżenie jej może poskutkować niepełną rekompensatą finansową i lepiej nie podejmować takiego ryzyka. Z kolei przeszacowanie wartości mienia sprawi, że zapłacimy wygórowaną składkę ubezpieczeniową.

Burze w skrajnych przypadkach są w stanie doprowadzić nasz dom stanu, w którym nie będzie się on nadawał do zamieszkania. Rozszerzeniem polisy, którego posiadanie wiele ułatwia w takich kryzysowych sytuacjach, jest pakiet Home Assistance. Ten dodatek może zapewnić szerokie wsparcie ze strony towarzystwa, czyli m. in.:

• dozór miejsca zdarzenia;
• transport do hotelu i zakwaterowanie;
• przewóz i zabezpieczenie ocalałego mienia;
• utylizacja zniszczonego mienia;
• opieka nad dziećmi, niepełnosprawnymi i osobami starszymi.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu przed burzą?

Szacuje się, że przeciętna polisa mieszkaniowa chroniąca przed burzą i innymi zdarzeniami losowymi to koszt rzędu 200-300 zł w skali roku. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy jednak od wielu czynników, wśród których na plan pierwszy wybijają się wartość nieruchomości oraz zakres ochrony. Przejdźmy jednak do konkretnych liczb i danych.

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za ubezpieczenie konkretnej nieruchomości, którą jest wolnostojący dom o powierzchni 120 m², o konstrukcji niepalnej i wartości 350 000 zł. Wybrana przez nas polisa obejmuje ochronę murów, elementów stałych (SU: 35 000 zł) i ruchomości domowych (35 000 zł) przed zdarzeniami losowymi.

Spośród czterech przykładowych towarzystw najbardziej atrakcyjną ofertę dla naszej nieruchomości ma Link4 i jest to 240 zł w skali roku. Najwięcej zapłacilibyśmy z kolei za ubezpieczenie w Generali – 440 zł. Średni koszt polisy równy jest natomiast 329 zł.

Ile kosztuje ochrona przed burzą i innymi zdarzeniami losowymi?

Źródło: rankomat.pl (stan na: 5.02.2020 r.).

Polisę mieszkaniową powinno się dobierać, przede wszystkim, pod kątem zakresu ochrony, uzupełniając ją o istotne z naszego punktu widzenia rozszerzenia, czyli np. o przepięcie. Oczywiście, wysokość składki też jest bardzo istotna, szczególnie że identyczne lub bardzo podobne produkty mają inne ceny w różnych towarzystwach. Nie chcesz przepłacić za polisę? Sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.