Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej

W Polsce, na obszarach wiejskich blisko 11% nieruchomości to pustostany, podczas gdy w miastach wskaźnik ten jest o połowę niższy – wynika z najnowszych danych OECD. Część z tych mieszkań i domów zapewne w mniej lub bardziej odległej przyszłości znajdzie swoich lokatorów. Zanim jednak do tego dojdzie, warto byłoby pomyśleć o ubezpieczeniu, czyli ochronie przed zdarzeniami losowymi, wandalizmem czy kradzieżą. Podobnie rzecz się ma z nieruchomościami, które opuszczamy czasowo.

Czym jest nieruchomość niezamieszkana?

Niezamieszkana nieruchomość to dość szerokie pojęcie - mogą się w nim mieścić i domy w budowie, i budynki przeznaczone do rozbiórki, i mieszkania opuszczone np. na miesiąc czy dwa. W niniejszym artykule zajmiemy się głównie tymi ostatnimi.

Większość towarzystw w polisach mieszkaniowych umieszcza zapis mówiący, że żeby ochrona działała, ubezpieczona nieruchomość nie może stać pusta w dłuższym okresie. Podane są zawsze konkretne limity, najczęściej jest to 60 lub 90 dni. Jeśli taki termin zostanie przekroczony, a na obszarze nieruchomości dojdzie do szkody, towarzystwo będzie miało podstawy do niewypłacenia odszkodowania.

Jakie nieruchomości zaliczane są do niezamieszkanych?

Towarzystwa raczej nie stosują pojęcia „nieruchomości niezamieszkanych”, ograniczając się do wyznaczania limitu dni, w których dane mieszkanie lub dom mogą stać puste bez konsekwencji. Są jednak jeszcze inne rodzaje nieruchomości, w których nikt nie mieszka. Prześledźmy sobie, jaką politykę stosują w stosunku do nich towarzystwa ubezpieczeniowe:

1. Nieruchomości w budowie (zabudowie, przebudowie, rozbudowie, podczas remontu generalnego, itp.) – dla nich trzeba wykupić specjalną, dedykowaną polisę, którą określa się mianem ubezpieczenia dla domu w budowie. Oczywiście, nie stosuje się w niej żadnych limitów dni, podczas których nikt w niej nie mieszka, bo ogólnie taka nieruchomość stoi pusta do momentu, w którym nie zostanie ukończona.
    
2. Budynki, które nie zostały oddane do użytkowania – np. mieszkanie kupione od dewelopera przed uzyskaniem pozwolenia na zamieszkanie. Za takie nieruchomości najczęściej odpowiada deweloper, który posiada swoje ubezpieczenie. Czasami możliwe jest wykupienie ubezpieczenia na okres przejściowy.
    
3. Domy letniskowe – można je ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, ale nie jako podstawowe nieruchomości, tylko w ramach rozszerzenia. Dla takich zabudowań towarzystwa często wyznaczają dłuższe okresy, podczas których mogą one pozostać puste bez żadnych konsekwencji. Przykładowo, Link4 dla domu letniskowego ma limit 180 dni.
    
4. Budynki o przeznaczeniu innym niż mieszkalne (np. garaże wolnostojące czy budynki gospodarcze) – można je objąć ochroną w ramach rozszerzenia polisy mieszkaniowej. Oczywiście, towarzystwa nie wyznaczają żadnych limitów dla zamieszkiwania takich nieruchomości.
    
5. Budynki przeznaczone do rozbiórki – ich w ogóle nie można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej.
    
6. Pustostany – tutaj również ubezpieczenie nie jest możliwe.
    
7. Nieruchomości powstałe niezgodnie z przepisami budowlanymi – samowola budowlana automatycznie wyklucza możliwość ubezpieczenia.

Jakie limity dla niezamieszkanej nieruchomości?

Jak już wspomnieliśmy, towarzystwa najczęściej stosują limity 60 lub 90 dni, podczas których nieruchomość może być niezamieszkana. Może się jednak zdarzyć, że ubezpieczyciel zapisze w OWU limit w postaci 30 czy 120 dni, a więc warto to zawsze sprawdzić jeszcze przed zakupem polisy.

Co ważne, w wyznaczonych przez towarzystwa limitach kluczowa jest ciągłość. Rozważmy to na konkretnym przykładzie: ubezpieczyciel zapisał w OWU, że po 60 dniach bez obecności lokatorów ochrona przestaje obowiązywać. Domownicy wyjeżdżają na 59 dni, a później wracają chociażby na 1 dzień i w tym momencie „licznik zostaje wyzerowany”.

Limity 60 dni bez obecności lokatorów stosują m. in. Inter Polska i Europa Ubezpieczenia. 90-dniowe okresy zapisane są z kolei w polisach Proamy, Generali czy Link4. Zaznaczmy, że niektórzy ubezpieczyciele, jak np. Wiener, w ogóle nie opisują takiej sytuacji w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), a więc można zakładać, że w takim przypadku żaden limit nie obowiązuje.  

Przypomnijmy, że inne limity stosowane są dla domów i mieszkań, a inne, zazwyczaj dłuższe, dla domków letniskowych. Może to być nawet pół roku, jak w przypadku Link4 (dokładnie 180 dni).

Za co nie dostanę odszkodowania w niezamieszkanej nieruchomości?

Po przekroczeniu limitu czasowego nieobecności lokatorów ochrona z polisy mieszkaniowej w ogóle przestaje obowiązywać, zarówno dla samej nieruchomości, jak i jej wyposażenia (ruchomości domowych). Nie ma więc znaczenia, jaki zakres ochrony wykupiliśmy i jakiego typu szkoda zaszła, towarzystwo zawsze ma prawo w takiej sytuacji odmówić nam odszkodowania.

Wyjątkiem są sytuacje zaistniałe poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości. Chodzi tutaj głównie o szkody, za które przysługuje odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym oraz rabunku. Na rekompensatę możemy więc liczyć np. wtedy, kiedy nasze dzieci zniszczą mienie w pokoju hotelowym lub kiedy zostaniemy napadnięci i okradzeni na ulicy.

Wspomnijmy jeszcze o sytuacjach, w których nasze mienie zostanie nieumyślne zniszczone przez działanie osób trzecich. Najbardziej transparentnym przykładem takiej sytuacji jest zalanie naszego mieszkania przez sąsiada – w tym przypadku przysługuje nam odszkodowanie z jego polisy, konkretnie z pakietu OC w życiu prywatnym i nie ma tutaj znaczenia, czy akurat byliśmy w lokalu, czy nie było nas tam przez pół roku.

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy wariant polisy, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisaną nieruchomość ubezpieczymy za kwotę od 161 zł do 291 zł w skali roku. W wariancie od ryzyk wszystkich składka mieści się w przedziale od 240 do 485 zł. Poszczególne oferty różnią się w niewielkim stopniu, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Kalkulacja pokazuje, że za niemal identyczny produkt w jednym towarzystwie zapłacimy nawet dwa razy więcej, niż w innym. Porównywanie ze sobą większej liczby ofert zdaje się więc zdecydowanie lepszym sposobem na zaoszczędzenie, niż zawężanie zakresu ochrony czy rezygnowanie z ubezpieczenia dodatkowego mienia – mówi Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: www.ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 7.12.2022 r.).

Gdzie kupię ubezpieczenie dla niezamieszkanej nieruchomości?

Polisę mieszkaniową bez problemów kupimy online, np. za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Takie narzędzie pozwala nie tylko szybko ubezpieczyć nieruchomość, ale też ułatwia znalezienie odpowiedniego produktu w dobrej cenie. Działanie tego darmowego kalkulatora jest bardzo proste, wystarczy podążać za prostą instrukcją:

1. Zaznacz w formularzu podstawowe parametry nieruchomości: rodzaj zabudowy, metraż, rok budowy, dokładny adres, itp.
2. Wskaż, czy jesteś właścicielem nieruchomości, czy np. najemcą, podaj historię ubezpieczenia (liczba szkód w ostatnich latach) oraz datę, w której ma wejść w życie nowa polisa.
3. Wybierz, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również mienie ruchome.
4. Wskaż, o jakie ryzyka chcesz uzupełnić podstawowy zakres ochrony (powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym, stłuczenie przedmiotów szklanych).
5. Podaj wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli ustal sumy ubezpieczenia dla: murów, elementów stałych oraz wyposażenia.
6. Jeśli chcesz uwzględnić w zakresie ochrony kradzież z włamaniem, wskaż, jakie zabezpieczenia antywłamaniowe posiadasz (w ten sposób można uzyskać zniżkę!).
7. Jeśli chcesz zapisać kalkulację i wrócić do niej potem, podaj adres email, na który ma ona zostać przesłana.
8. Zatwierdź wprowadzone dane, przeanalizuj znajdujące się w tabeli oferty i wybierz jedną z nich (m. in. od: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz).
9. Podaj dane osobowe potrzebne do finalizacji zamówienia oraz wskaż sposób, w jaki chcesz opłacić składkę ubezpieczeniową (do wyboru: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Analizując poszczególne oferty warto zajrzeć do ich OWU, gdzie powinna znajdować się informacja, w jakim okresie nieruchomość może być niezamieszkana bez żadnych konsekwencji. Jeśli nie ma tam takich danych, można założyć, że akurat to towarzystwo nie stosuje omawianych limitów.