Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej

Redakcja 12.12.2022
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej
Strona główna
/
Blog
/
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej
Ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej jest możliwe, ale tylko w określonych ramach czasowych. Wiele też zależy od specyfiki lokalu, bo nie można np. objąć ochroną pustostanu. Wyjaśniamy w szczegółach, jak ubezpieczyć niezamieszkany stale dom lub mieszkanie.

W Polsce, na obszarach wiejskich blisko 11% nieruchomości to pustostany, podczas gdy w miastach wskaźnik ten jest o połowę niższy – wynika z najnowszych danych OECD. Część z tych mieszkań i domów zapewne w mniej lub bardziej odległej przyszłości znajdzie swoich lokatorów. Zanim jednak do tego dojdzie, warto byłoby pomyśleć o ubezpieczeniu, czyli ochronie przed zdarzeniami losowymi, wandalizmem czy kradzieżą. Podobnie rzecz się ma z nieruchomościami, które opuszczamy czasowo.

 

Czym jest nieruchomość niezamieszkana?

Niezamieszkana nieruchomość to dość szerokie pojęcie - mogą się w nim mieścić i domy w budowie, i budynki przeznaczone do rozbiórki, i mieszkania opuszczone np. na miesiąc czy dwa. W niniejszym artykule zajmiemy się głównie tymi ostatnimi.

Większość towarzystw w polisach mieszkaniowych umieszcza zapis mówiący, że żeby ochrona działała, ubezpieczona nieruchomość nie może stać pusta w dłuższym okresie. Podane są zawsze konkretne limity, najczęściej jest to 60 lub 90 dni. Jeśli taki termin zostanie przekroczony, a na obszarze nieruchomości dojdzie do szkody, towarzystwo będzie miało podstawy do niewypłacenia odszkodowania.

 

Jakie nieruchomości zaliczane są do niezamieszkanych?

Towarzystwa raczej nie stosują pojęcia „nieruchomości niezamieszkanych”, ograniczając się do wyznaczania limitu dni, w których dane mieszkanie lub dom mogą stać puste bez konsekwencji. Są jednak jeszcze inne rodzaje nieruchomości, w których nikt nie mieszka. Prześledźmy sobie, jaką politykę stosują w stosunku do nich towarzystwa ubezpieczeniowe:

  1. Nieruchomości w budowie (zabudowie, przebudowie, rozbudowie, podczas remontu generalnego, itp.) – dla nich trzeba wykupić specjalną, dedykowaną polisę, którą określa się mianem ubezpieczenia dla domu w budowie. Oczywiście, nie stosuje się w niej żadnych limitów dni, podczas których nikt w niej nie mieszka, bo ogólnie taka nieruchomość stoi pusta do momentu, w którym nie zostanie ukończona.
     
  2. Budynki, które nie zostały oddane do użytkowania – np. mieszkanie kupione od dewelopera przed uzyskaniem pozwolenia na zamieszkanie. Za takie nieruchomości najczęściej odpowiada deweloper, który posiada swoje ubezpieczenie. Czasami możliwe jest wykupienie ubezpieczenia na okres przejściowy.
     
  3. Domy letniskowe – można je ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej, ale nie jako podstawowe nieruchomości, tylko w ramach rozszerzenia. Dla takich zabudowań towarzystwa często wyznaczają dłuższe okresy, podczas których mogą one pozostać puste bez żadnych konsekwencji. Przykładowo, Link4 dla domu letniskowego ma limit 180 dni.
     
  4. Budynki o przeznaczeniu innym niż mieszkalne (np. garaże wolnostojące czy budynki gospodarcze) – można je objąć ochroną w ramach rozszerzenia polisy mieszkaniowej. Oczywiście, towarzystwa nie wyznaczają żadnych limitów dla zamieszkiwania takich nieruchomości.
     
  5. Budynki przeznaczone do rozbiórki – ich w ogóle nie można ubezpieczyć w ramach polisy mieszkaniowej.
     
  6. Pustostany – tutaj również ubezpieczenie nie jest możliwe.
     
  7. Nieruchomości powstałe niezgodnie z przepisami budowlanymi – samowola budowlana automatycznie wyklucza możliwość ubezpieczenia.

 

Jakie limity dla niezamieszkanej nieruchomości?

Jak już wspomnieliśmy, towarzystwa najczęściej stosują limity 60 lub 90 dni, podczas których nieruchomość może być niezamieszkana. Może się jednak zdarzyć, że ubezpieczyciel zapisze w OWU limit w postaci 30 czy 120 dni, a więc warto to zawsze sprawdzić jeszcze przed zakupem polisy.

Co ważne, w wyznaczonych przez towarzystwa limitach kluczowa jest ciągłość. Rozważmy to na konkretnym przykładzie: ubezpieczyciel zapisał w OWU, że po 60 dniach bez obecności lokatorów ochrona przestaje obowiązywać. Domownicy wyjeżdżają na 59 dni, a później wracają chociażby na 1 dzień i w tym momencie „licznik zostaje wyzerowany”.

Limity 60 dni bez obecności lokatorów stosują m. in. Inter Polska i Europa Ubezpieczenia. 90-dniowe okresy zapisane są z kolei w polisach Proamy, Generali czy Link4. Zaznaczmy, że niektórzy ubezpieczyciele, jak np. Wiener, w ogóle nie opisują takiej sytuacji w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), a więc można zakładać, że w takim przypadku żaden limit nie obowiązuje.  

Przypomnijmy, że inne limity stosowane są dla domów i mieszkań, a inne, zazwyczaj dłuższe, dla domków letniskowych. Może to być nawet pół roku, jak w przypadku Link4 (dokładnie 180 dni).

 

Za co nie dostanę odszkodowania w niezamieszkanej nieruchomości?

Po przekroczeniu limitu czasowego nieobecności lokatorów ochrona z polisy mieszkaniowej w ogóle przestaje obowiązywać, zarówno dla samej nieruchomości, jak i jej wyposażenia (ruchomości domowych). Nie ma więc znaczenia, jaki zakres ochrony wykupiliśmy i jakiego typu szkoda zaszła, towarzystwo zawsze ma prawo w takiej sytuacji odmówić nam odszkodowania.

Wyjątkiem są sytuacje zaistniałe poza obszarem ubezpieczonej nieruchomości. Chodzi tutaj głównie o szkody, za które przysługuje odszkodowanie w ramach OC w życiu prywatnym oraz rabunku. Na rekompensatę możemy więc liczyć np. wtedy, kiedy nasze dzieci zniszczą mienie w pokoju hotelowym lub kiedy zostaniemy napadnięci i okradzeni na ulicy.

Wspomnijmy jeszcze o sytuacjach, w których nasze mienie zostanie nieumyślne zniszczone przez działanie osób trzecich. Najbardziej transparentnym przykładem takiej sytuacji jest zalanie naszego mieszkania przez sąsiada – w tym przypadku przysługuje nam odszkodowanie z jego polisy, konkretnie z pakietu OC w życiu prywatnym i nie ma tutaj znaczenia, czy akurat byliśmy w lokalu, czy nie było nas tam przez pół roku.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości niezamieszkanej?

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 60-metrowego mieszkania o wartości rynkowej 450 000 zł. Pod uwagę wzięliśmy podstawowy wariant polisy, czyli ochronę murów i elementów stałych przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi.

W wariancie od ryzyk nazwanych opisaną nieruchomość ubezpieczymy za kwotę od 161 zł do 291 zł w skali roku. W wariancie od ryzyk wszystkich składka mieści się w przedziale od 240 do 485 zł. Poszczególne oferty różnią się w niewielkim stopniu, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Kalkulacja pokazuje, że za niemal identyczny produkt w jednym towarzystwie zapłacimy nawet dwa razy więcej, niż w innym. Porównywanie ze sobą większej liczby ofert zdaje się więc zdecydowanie lepszym sposobem na zaoszczędzenie, niż zawężanie zakresu ochrony czy rezygnowanie z ubezpieczenia dodatkowego mienia – mówi Michał Ratajczak, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Ubezpieczenie mieszkania – porównanie ofert

TU

W cenie

Roczna składka

Ubezpieczenia od ryzyka nazwanych

Mtu24.pl

-

161 zł

Europa Ubezpieczenia

Home Assistance, dewastacja

180 zł

Wiener

Home Assistance, dewastacja

186 zł

Benefia

Home Assistance

203 zł

Mtu24.pl

Home Assistance

206 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja

241 zł

Link4

Home Assistance, dewastacja

244 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, pakiet medyczny

283 zł

Inter Polska

Home Assistance, dewastacja

291 zł

Ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks)

Europa Ubezpieczenia

Home Assistance, dewastacja, powódź

240 zł

Benefia

Home Assistance, przedmioty szklane

244 zł

Wiener

Home Assistance, dewastacja, powódź, przedmioty szklane

273 zł

Link4

Home Assistance, dewastacja

369 zł

Inter Polska

Home Assistance, dewastacja

374 zł

Proama

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane

449 zł

Generali

Home Assistance, dewastacja, przedmioty szklane, pakiet medyczny

485 zł

Źródło: www.ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 7.12.2022 r.).

 

Gdzie kupię ubezpieczenie dla niezamieszkanej nieruchomości?

Polisę mieszkaniową bez problemów kupimy online, np. za pośrednictwem kalkulatora ubezpieczeń. Takie narzędzie pozwala nie tylko szybko ubezpieczyć nieruchomość, ale też ułatwia znalezienie odpowiedniego produktu w dobrej cenie. Działanie tego darmowego kalkulatora jest bardzo proste, wystarczy podążać za prostą instrukcją:

  1. Zaznacz w formularzu podstawowe parametry nieruchomości: rodzaj zabudowy, metraż, rok budowy, dokładny adres, itp.
  2. Wskaż, czy jesteś właścicielem nieruchomości, czy np. najemcą, podaj historię ubezpieczenia (liczba szkód w ostatnich latach) oraz datę, w której ma wejść w życie nowa polisa.
  3. Wybierz, czy chcesz ubezpieczyć tylko mury i elementy stałe, czy również mienie ruchome.
  4. Wskaż, o jakie ryzyka chcesz uzupełnić podstawowy zakres ochrony (powódź, kradzież z włamaniem, OC w życiu prywatnym, stłuczenie przedmiotów szklanych).
  5. Podaj wartość poszczególnych rodzajów mienia, czyli ustal sumy ubezpieczenia dla: murów, elementów stałych oraz wyposażenia.
  6. Jeśli chcesz uwzględnić w zakresie ochrony kradzież z włamaniem, wskaż, jakie zabezpieczenia antywłamaniowe posiadasz (w ten sposób można uzyskać zniżkę!).
  7. Jeśli chcesz zapisać kalkulację i wrócić do niej potem, podaj adres email, na który ma ona zostać przesłana.
  8. Zatwierdź wprowadzone dane, przeanalizuj znajdujące się w tabeli oferty i wybierz jedną z nich (m. in. od: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden i Allianz).
  9. Podaj dane osobowe potrzebne do finalizacji zamówienia oraz wskaż sposób, w jaki chcesz opłacić składkę ubezpieczeniową (do wyboru: BLIK, przelew online, PayPo, karta płatnicza debetowa lub kredytowa, Google Pay).

Analizując poszczególne oferty warto zajrzeć do ich OWU, gdzie powinna znajdować się informacja, w jakim okresie nieruchomość może być niezamieszkana bez żadnych konsekwencji. Jeśli nie ma tam takich danych, można założyć, że akurat to towarzystwo nie stosuje omawianych limitów.

To warto wiedzieć

1. Towarzystwa wyznaczają limity czasowe, w których nieruchomość może być niezamieszkana bez żadnych konsekwencji – najczęściej 60 lub 90 dni

2. Jeśli lokatorzy przekroczyli taki limit, ochrona ubezpieczeniowa przestaje obowiązywać

3. Dla domów letniskowych limity niezamieszkania najczęściej są dłuższe, np. 180 dni

4. Polisy mieszkaniowej nie wykupimy dla: pustostanu, budynku przeznaczonego do rozbiórki lub powstałego niezgodnie z obowiązującym prawem

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie niezamieszkanej nieruchomości

  1. Czy pusta nieruchomość i pustostan to to samo?

    Towarzystwa wyznaczają limity dni, w których nieruchomość może być niezamieszkana w sposób ciągły. Jest to np. 60 lub 90 dni, a po przekroczeniu tego okresu ochrona ubezpieczeniowa przestaje działać. Taką nieruchomość można wówczas nazwać pustostanem – tak robi np. Generali po 90 dniach.

  2. Czy dostanę odszkodowanie za straty wyrządzone przez dzikich lokatorów?

    Za szkody wyrządzone przez dzikich lokatorów, owszem, można uzyskać odszkodowanie w ramach ochrony przed dewastacją, wandalizmem czy kradzieżą z włamaniem. Ubezpieczona nieruchomość nie może jednak stać pusta przez okres dłuższy, niż podany w polisie, najczęściej jest to 60-90 dni.

  3. Kto odpowiada za szkodę w niezamieszkanej nieruchomości?

    Generalnie, jeśli nie został przekroczony limit czasu, w którym nieruchomość może stać pusta, szkody powinno zrekompensować nam nasze towarzystwo. Wyjątkiem są sytuacje, w których szkoda powstała w skutek nieumyślnego działania osoby trzeciej (np. zalanie przez sąsiada) – wówczas odpowiada za nie ta osoba.

  4. Czy okazyjne doglądanie nieruchomości jest brane pod uwagę przy odszkodowaniu?

    Towarzystwa wyznaczają limity czasowe, w których nieruchomość może stać pusta bez żadnych konsekwencji, a limity te dotyczą określonej liczby dni liczonych w sposób ciągły. Jeden dzień obecności lokatorów powinien wystarczyć, żeby „wyzerować licznik”.

  5. Jak długo nieruchomość może być niezamieszkana, aby polisa nie straciła ważności?

    Najczęściej jest to 60-90 dni dla domów i mieszkań. W domkach letniskowych limity są wyższe – np. pół roku. Każde towarzystwo ma jednak prawo samodzielnie ustalić takie ograniczenia.

  6. Czy można ubezpieczyć nieruchomości nieprzeznaczone do celów mieszkalnych?

    Tak, w ramach rozszerzenia polisy dla domu lub mieszkania. Chodzi tutaj o zabudowania znajdujące się na posesji, np. budyni gospodarcze czy garaże wolnostojące.

  7. Czy można ubezpieczyć do niezamieszkany dom letniskowy?

    Ogólnie, dom letniskowy można ubezpieczyć w ramach rozszerzenia polisy dla podstawowej nieruchomości (domu lub mieszkania). Nie może być on jednak całkowicie niezamieszkany. Towarzystwa wyznaczają osobne limity czasowe dla nieobecności lokatorów w takich budynkach, np. 180 dni.

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Oceń artykuł

Średnia ocena: 5.00

Głosów: 1

Dziękujemy za oddanie głosu.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.