Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Na polskim rynku ubezpieczeń nieruchomości znajdziemy wiele różnych ofert polis na dom. W Internecie można szybko i łatwo porównywać te oferty i kupić ubezpieczenie bez wychodzenia z domu.  W tym artykule wyjaśniamy, na co warto zwrócić uwagę przy zakupie i od czego zależy cena polisy.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia domu?

Dla każdej nieruchomości towarzystwa ubezpieczeniowe indywidualnie ustalają cenę ubezpieczenia. Pod uwagę biorą kilka podstawowych czynników.

1. WARTOŚĆ NIERUCHOMOŚCI

To ile nasz dom wart jest na rynku nieruchomości jest najważniejszym aspektem ubezpieczenia. Przy zakupie polisy sami musimy go wycenić. Ważne, by zrobić to precyzyjnie i zgodnie ze stanem faktycznym. Pod uwagę należy wziąć:

• rok budowy nieruchomości,
• metraż,
• lokalizację,
• rodzaj konstrukcji.

Od wartości na jaką oszacujemy dom zależeć będzie suma ubezpieczenia, czyli wysokość odszkodowania w razie całkowitej szkody (doszczętnego zniszczenia domu np. w wyniku pożaru).

2. METRAŻ NIERUCHOMOŚĆI

Duże znaczenie przy wycenie polisy na dom ma dla ubezpieczycieli również metraż nieruchomości. Im większa jest powierzchnia domu, tym wyższa będzie cena ubezpieczenia. Liczy się nie tylko wielkość wnętrza, ale również posesji i obiektów, które się na niej znajdują, tj. warsztat, garaż, drewutnia itp.

3. LOKALIZACJA

Na cenę ubezpieczenia ma wpływ również lokalizacja nieruchomości. Im jest bardziej prestiżowa, tym polisa będzie droższa. Lecz nie tylko miasto czy dzielnica mają tutaj znaczenie, ważne jest także bezpośrednie otoczenie domu. Jeśli nieruchomość stoi w pobliżu rzeki lub innego zbiornika wodnego, przy ubezpieczeniu na wypadek powodzi będziemy musieli zapłacić nieco więcej.

4. LICZBA LOKATORÓW

Przy wycenie polisy na dom TU pytają także o liczbę osób mieszkających w nieruchomości. Im więcej lokatorów, tym wyższa może być składka. Duża liczba domowników to bowiem większa szansa na wystąpienie szkody.

5. ZABEZPIECZENIA WŁASNE

Zabezpieczenia własne to wszelkie elementy zainstalowane w domu, które mają chronić go przed włamywaczami. Ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem nakłada na nas obowiązek instalacji kilku podstawowych zabezpieczeń, ale jeśli zabezpieczymy nasz dom dodatkowo (kamery, alarmy, kraty), w wielu TU otrzymamy zniżkę.

6. DZIAŁALNOŚĆ GOSPODARCZA

Jeżeli dom to jednocześnie nasze miejsce pracy, prawdopodobieństwo wystąpienia szkód jest większe. Z tego powodu niektóre TU podwyższają składki polis na domy, w których wykonywana jest działalność gospodarcza.

7.  RODZAJ OCHRONY 

Polisy na dom dostępne są w trzech wersjach: podstawowa, rozszerzona oraz All Risks. Sami możemy zdecydować, jaki rodzaj ochrony będzie dla nas najbardziej odpowiedni.

Polisa podstawowa na dom zabezpiecza mury oraz stałe elementy nieruchomości, tj. ściany, podłogi, armatura sanitarna itp. To ubezpieczenie chroni nas na wypadek wielu zdarzeń losowych: pożar, wichura, ulewny deszcz, śnieg, grad, uderzenie pioruna, zalanie itp.

Polisa rozszerzona zabezpiecza dodatkowo mienie ruchome – wyposażenie. Rozszerzenie gwarantuje wypłatę odszkodowania nie tylko jeśli dojdzie do pożaru czy wycieku wody, ale także, gdy nasz dom zostanie ograbiony przez złodziei. W tej wersji ubezpieczyciele proponują również ochronę na wypadek przepięć, stłuczenia szklanych przedmiotów czy domowe Assistance.

Ubezpieczenie na dom All Risks to polisa o kompleksowej ochronie. W jego zakres wchodzi nie tylko odszkodowanie na wypadek wielu nieszczęśliwych zdarzeń, ale również OC w życiu prywatnym, pomoc w likwidacji szkody, zapewnienie lokalu zastępczego na czas remontu, a nawet opieka nad dziećmi i zwierzętami.

Kiedy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe?

Niektóre ubezpieczenia, jak np. OC komunikacyjne, są obowiązkowe. Ubezpieczenie domu nie należy do tego rodzaju polis, są jednak dwa wyjątki.

Jeśli nasz dom jest częścią gospodarstwa rolnego i zajmuje więcej niż 1ha, mamy obowiązek jego ubezpieczenia.

Obowiązek zakupu ubezpieczenia nieruchomości mają też ci, którzy zaciągają kredyt na dom. Przy takiej pożyczce banki wymagają zabezpieczenia w postaci nieruchomości, która jest ubezpieczona. Wartość zabezpieczenia musi być adekwatna do wysokości kredytu. Banki narzucają także zakres ochrony ubezpieczenia. Zwykle jednak wymagają polisy podstawowej.

Wiele banków współpracuje z TU i wszystkim kredytobiorcom proponują ich oferty. To wygodne rozwiązanie, bo wszelkie formalności możemy załatwić w placówce bankowej za jednym razem. Lecz nie zawsze jest to korzystna opcja. Na szczęście nie mamy obowiązku przystawać na propozycję bankowców, możemy sami poszukać lepszej oferty ubezpieczeniowej.

Co zapewnia ubezpieczenie domu?

Podstawowe ubezpieczenie domu zapewnia ochronę murów i ewentualnie elementów stałych przed zdarzeniami losowymi, których może być tylko kilka, ale może też ponad trzydzieści – wszystko zależy od wybranej oferty. Każdą polisę można poszerzyć, zarówno o dodatkowe mienie, jak i o kolejne ryzyka.

W ubezpieczenie standardowo można włączyć mienie ruchome, czyli prawie całe wyposażenie domu, które nie jest przytwierdzone na stałe i które można swobodnie wynieść z jego obszaru. Do tej kategorii zaliczane są również psy i koty, a także inne zwierzęta domowe. Wyróżniamy również przedmioty specjalne (wartościowe), które, owszem, też można włączyć w polisę, ale na nieco innych zasadach – konieczna jest ekspertyza wydana przez rzeczoznawcę. Nierzadko, polisa ubezpieczenie domu może również obejmować przedmioty do działalności gospodarczej, czyli po prostu mienie firmowe.

Ubezpieczenie może również objąć znajdujące się na posesji zabudowania, o ile są one trwale związane z gruntem. Chodzi tutaj m. in. o garaż wolnostojące, budynki gospodarcze, budowle tzw. małej architektury, grille murowane, ogrodzenia czy baseny. Do tego dochodzą nieruchomości znajdujące się poza podstawowym miejscem ubezpieczenie, czyli dom letniskowy i nagrobek.

Wśród wspomnianych dodatkowych zdarzeń, jakie można uwzględnić w polisie dla domu, znajdują się m. in.: powódź, kradzież z włamaniem, rabunek, kradzież zwykła, przepięcie czy stłuczenie przedmiotów szklanych. Ponadto, dostępne są rozszerzenia dedykowane lokatorom, jak: pomoc prawna, ubezpieczenie NNW, OC w życiu prywatnym, czy pakiet Home Assistance.

Każde towarzystwo ma nieco inną ofertę – w jednym dane zdarzenie dostępne jest w podstawie, a w innym dopiero jako rozszerzenie. Są też dodatki obecne tylko w niektórych polisach, jak ubezpieczenie NNW psa lub kota czy ochrona mienia służbowego.

Na jaką kwotę ubezpieczyć dom? 

Dom, a także jego wyposażenie powinno się ubezpieczyć na kwotę jak najlepiej odzwierciedlającą jego realną wartość. W tym celu deklaruje się sumy ubezpieczenia (SU), czyli maksymalne wysokości odszkodowania przy stracie całkowitej, czyli np. doszczętnym spaleniu się domu. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych oraz OC w życiu prywatnym.

Zaniżona suma ubezpieczenia skutkuje niedoubezpieczeniem. Płaci się wówczas nieco niższą składkę, jednak po szkodzie całkowitej uzyskamy odszkodowanie, które tylko częściowo pokryje nasze straty finansowe. Przykładowo, ubezpieczyliśmy dom na łączną sumę 300 000 zł, podczas gry był on wart 400 000 zł. Pożar doszczętnie go zniszczył, ale ubezpieczyciel wypłaci nam tylko deklarowaną SU, czyli 300 000 zł – w konsekwencji jesteśmy stratni 100 000 zł, przy których oszczędność kilkunastu czy kilkudziesięciu złotych na składce nie ma żadnego znaczenia.

Zawyżona suma ubezpieczenia skutkuje natomiast nadubezpieczeniem, czyli niepotrzebnym wzrostem składki, który nie przekłada się na żadne dodatkowe korzyści. Odszkodowanie, jakie możemy uzyskać od towarzystwa, nigdy nie przekroczy wartości zniszczonego mienia – to żelazna zasada w ubezpieczeniach nieruchomości. Zawyżanie SU nie ma więc żadnego sensu, przynosi tylko straty.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za podstawowe ubezpieczenie trzech domów. Wszystkie one położone są w Szczecinie, mają niepalną konstrukcję i zostały wybudowane w 2019 roku. Różnice widoczne są tylko w odniesieniu do wartości oraz metrażu:

• 100 mkw. i 600 000 zł;
• 120 mkw. i 800 000 zł;
• 150 mkw. i 1 000 000 zł.

We wszystkich trzech przypadkach składki obliczyliśmy dla zakresu ograniczającego się do ochrony murów i elementów stałych przed zdarzeniami losowymi.

Za ubezpieczenie pierwszego, najmniejszego i najtańszego domu zapłacimy od 222 zł do 463 zł, a średni koszt polisy w tym przypadku to 352 zł.

Polisa dla średniej co do wielkości i metrażu nieruchomości kosztuje od 293 zł do 587 zł. Tutaj średni koszt ubezpieczenia to 440 zł.

Za objęcie ochroną najdroższego i największego z rozpatrywanych domów zapłacimy z kolei od 358 zł do 574 zł. Uśredniony koszt polisy w tym przypadku wynosi 524 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do roku obowiązywania umowy ubezpieczeniowej.

Jak widać, koszt ubezpieczenia wzrasta wraz z metrażem i wartością domu – to stała prawidłowość przy polisach mieszkaniowych. Warto również zwrócić uwagę na zróżnicowanie cenowe w ramach jednego produktu, który każde towarzystwo oferuje z inną składką, a różnice potrafią być naprawdę spore – to odpowiednio: 241, 294 oraz 216 zł.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 21.12.2021 r.). W tabeli umieściliśmy wyłącznie najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

Kiedy za ubezpieczenie domu zapłacimy więcej?

Jest kilka czynników, które powodują wzrost składki ubezpieczeniowej. Jednym z nich jest wysokie ryzyko wystąpienia pożaru wynikające z podatnej na ogień konstrukcji budynku oraz poszycia dachowego. Jeśli towarzystwo uzna, że nasz dom stwarza takie zagrożenie, to składka może wzrosnąć nawet o sto procent. W skrajnych sytuacjach ubezpieczyciele mogą odmówić ubezpieczenia nieruchomości, jeśli uznają, że ryzyko pożaru jest skrajnie wysokie. Za palne konstrukcje uznaje się te, w których dominującymi materiałami jest drewno i których dachy pokryte są gontami drewnianymi lub trzciną. Niepalne są z kolei klasyczne murowane domy, np. z metalowymi dachówkami.

Za ubezpieczenie domu zapłacimy też więcej w następujących sytuacjach:

• kiedy w ostatnich latach na obszarze nieruchomości wystąpiły liczne szkody;
• kiedy budynek był nieremontowany od lat;
• kiedy w miejscu ubezpieczenia prowadzona jest działalność gospodarcza;
• kiedy posiadamy mienie ruchome i przedmioty specjalne o szczególnie dużej wartości;
• kiedy dom jest położony na obszarze szczególnie zagrożonym powodzią.

Oczywiście, są też okoliczności, które pozwolą nam obniżyć składkę, jak bezszkodowa historia ubezpieczenia, posiadanie zabezpieczeń własnych (dotyczy ryzyk kradzieżowych) czy skorzystanie z promocyjnej oferty, jakie dość często przygotowują towarzystwa.

Ile wynosi maksymalne odszkodowanie za zniszczony dom?

Wspomniane już sumy ubezpieczenia wyznaczają maksymalną granicę odszkodowania za zniszczony dom. Oczywiście, wysokość rekompensaty powinna odzwierciedlać poniesione straty i tylko przy szkodach całkowitych ubezpieczyciel wypłacimy na pełną SU. 

Wyjątkiem jest tzw. ubezpieczenie na pierwsze ryzyko, w którym często podaje się SU nieadekwatne do realnej wartości posiadanego mienia. Dotyczy ono głównie ryzyk kradzieżowych. Załóżmy, że posiadamy mienie ruchome warte 100 000 zł, ale ubezpieczymy je na pierwsze ryzyko od kradzieży z włamaniem tylko na 50 000 zł, bo zakładamy, że złodziej jednorazowo nie wyniesie z naszego domu wszystkich znajdujących się tam przedmiotów, tylko skupi się na tych najcenniejszych. Za ubezpieczenie zapłacimy wtedy mniej, ale jeśli kradzież przyniesie straty wyższe, niż 50 000 zł, towarzystwo nie pokryje tej różnicy.

Kiedy nie będzie odszkodowania w ubezpieczonym domu?

We wszystkich polisach mieszkaniowych standardowo istnieją zapisy ograniczające ich działanie – nie można ubezpieczyć nieruchomości od wszystkich możliwych zdarzeń. Wśród tych ograniczeń trzeba wymienić: karencje, limity i wyłączenia odpowiedzialności.

Z reguły ubezpieczyciele stosują karencje dla ryzyka powodzi, co oznacza, że ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna obowiązywać dopiero po 14 czy 30 dniach od wejścia w życie umowy polisowej. 

Istotnym ograniczeniem są również limity odpowiedzialności, które najczęściej mają charakter kwotowy, ale też terytorialny (np. zasięg obowiązywania OC w życiu prywatnym do obszaru Polski) czy liczbowy (np. ograniczona liczba darmowych interwencji specjalistów w ramach pakietu Home Assistance).

Na szczególną uwagę zasługują tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli konkretne sytuacje, w których odszkodowanie nie jest przyznawane. Wśród standardowych wyłączeń można wymienić m. in.:

• brak wymaganych prawem przeglądów technicznych;
• rażące niedbalstwo;
• celowe działanie ubezpieczonego lub domowników;
• działanie podejmowane pod wpływem środków psychoaktywnych;
• szkody górnicze;
• remont generalny (wówczas potrzebna jest polisa dla domu w budowie);
• posiadanie i użytkowanie środków pirotechnicznych i materiałów wybuchowych;
• terroryzm, wojna, stan wojenny.

Wyłączenia mogą odnosić się również do określonych rodzajów mienia, np. broni palnej, rękopisów, danych w formie elektronicznej, niektórych ras psów czy specyficznych dzieł sztuki.

Każda polisa jest ograniczona w nieco inny sposób, a zastosowane karencje, limity i wyłączenia są szczegółowo opisane w jej OWU.

Gdzie kupić ubezpieczenie domu?

Współcześnie większość polis mieszkaniowych kupuje się za pośrednictwem Internetu, bez wychodzenia z domu i bez konieczności wypełniania dziesiątek storn dokumentów. Sumy ubezpieczenia deklaruje osoba chcąca się ubezpieczyć, a towarzystwo weryfikuje je dopiero po szkodzie. Właściwie tylko przy chęci włączenia w polisę specyficznego rodzaju mienia, jak dzieła sztuki czy przedmioty specjalne, konieczny jest bezpośredni kontakt z pracownikiem towarzystwa lub rzeczoznawcą.

Przy wyborze polisy warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń, dzięki któremu szybko i sprawnie porówna się oferty cenowe wielu towarzystw dla konkretnego produktu, czyli wybranego przez nas wariantu ubezpieczenia. Z poziomu kalkulatora można bezpośrednio przejść do zakupów.

Polisa mieszkaniowa powinna posiadać odpowiedni zakres ochrony oraz cenę. Kompleksowe ubezpieczenie wymaga dokupienia kilku rozszerzeń, takich jak ruchomości domowe, kradzież z włamaniem czy powódź. Jeśli już wiesz, jakiego typu ubezpieczenie Cię interesuje, poszukaj takiego produktu w najniższej cenie. W tym celu sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. Dosłownie w 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę konkretnie dla Twojej nieruchomości.