Najtańsze ubezpieczenie mieszkania - jak znaleźć?

Czy najtańsze ubezpieczenie mieszkania lub domu będzie jednocześnie najlepsze? Aby się o tym przekonać, porównaliśmy warianty podstawowe i rozszerzone w rónych firmach ubezpieczeniowych. Okazuje się, że oszczędzanie na składce, która w polisie mieszkaniowej i tak należy do jednych z najniższych we wszystkich rodzajach ubezpieczeń, jest mało opłacalne.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania?

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość składki są: wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Działa to w bardzo prosty sposób: im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczyć i im szerszą zapewnić jej ochronę, tym wyższą składkę zapłacisz.

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest mieszkanie, dom lub ewentualnie nieruchomość w budowie (inwestycja budowlana). W branży ubezpieczeniowej sama nieruchomość to tzw. mury. Ubezpieczenie tylko ich kosztuje najmniej. Składka automatycznie podwyższa się, kiedy dokładasz do tego kolejne rodzaje mienia: elementy stałe, ruchomości domowe, przedmioty specjalne, zabudowania na posesji, itd. Każdy dodatkowy budynek, budowla czy przedmiot zwiększa łączną wartość mienia, a więc i składkę.

Podstawowy, czyli najtańszy zakres ochrony obejmuje od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, wybuch, katastrofa lotnicza czy uderzenie samochodu. Jeśli poszerzasz ten zakres, czyli wprowadzasz do niego kolejne ryzyka, cena polisy rośnie. Dotyczy to też, oczywiście, dodatków dedykowanych lokatorom, czyli np. OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy ubezpieczenia NNW.

Na wartości mienia i zakresie ochrony nie kończy się jednak pula zmiennych, które mają bezpośredni lub pośredni wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Wśród nich znajdują się jeszcze:

• długość okresu ubezpieczeniowego;
• wysokość sumy ubezpieczenia;
• sposób opłacenia polisy (płatność ratalna najczęściej jest droższa);
• historia ubezpieczenia, głównie liczba szkód z ostatnich lat;
• staż ubezpieczonego w danym towarzystwie;
• rodzaj mienia, który ma podlegać pod polisę;
• liczba i wiek lokatorów objętych ubezpieczeniem;
• wartość, w oparciu o którą majątek został ubezpieczony;
• rodzaj budownictwa;
• wiek budynku;
• rodzaj i liczba zabezpieczeń własnych (dotyczy ryzyk kradzieżowych);
• ocena ryzyka ubezpieczeniowego przez dane towarzystwo;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego;
• rodzaj prawa do nieruchomości (własność, najem, dzierżawa);
• przeznaczenie lokalu, np. pod działalność gospodarczą;
• zakres terytorialny polisy (dotyczy głównie OC w życiu prywatnym);
• położenie względem zbiorników wodnych (dotyczy ubezpieczenia od powodzi);
• kondygnacja, jeśli nieruchomość znajduje się w budynku wielorodzinnym;
• powierzchnia użytkowa;
• rodzaj polisy – ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.

Jak łatwo się domyślić, tak duża liczba czynników wpływających na koszt ubezpieczenia sprawia, że składkę zawsze należy liczyć w oparciu o bardzo konkretne dane, a nie szacunkowo. Możesz taką kalkulację przeprowadzić samodzielnie, m. in. w porównywarce ubezpieczeń.

Na co zwrócić uwagę oprócz ceny ubezpieczenia mieszkania?

Szukając polisy mieszkaniowej warto kierować się nie tylko jej ceną. Wśród wszystkich produktów ubezpieczeniowych polisy mieszkaniowe należą do najtańszych. Najczęściej płaci się za nie 200-400 zł w skali roku, czyli około 15-30 zł miesięcznie. Za taką kwotę obejmiesz ochroną finansową majątek wart kilkaset tysięcy.

Przy wyborze ubezpieczenia zwróć baczną uwagę na zakres ochrony. Zastanów się, jakie zdarzenia są dla ciebie największym zagrożeniem. Przykładowo, w budynkach wielorodzinnych notorycznie zdarzają się zalania, w dzielnicach o wątpliwej reputacji często dochodzi do kradzieży, a w okolicach zbiorników wodnych występuje większe ryzyko podtopień. Zwróć też uwagę na dodatki do ubezpieczenia nakierowane bardziej na lokatorów, niż na samą nieruchomość. Chodzi tutaj np. o OC w życiu prywatnym, które ochroni cię przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim czy Home Assistance, które zapewni ci m. in. darmowe wsparcie specjalistów przy drobnych domowych awariach.

Przed zakupem danej polisy musisz dokładnie przeczytać jej Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), zwracając baczną uwagę m. in. na wyłączenia odpowiedzialności, limity czy definicje poszczególnych zdarzeń. To właśnie w tym dokumencie opisane są wszystkie ograniczenia polisy. OWU są powszechnie dostępne w Internecie.

Zastanów się też, czy lepszym rozwiązaniem będzie dla ciebie ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, czy od ryzyk wszystkich (All Risks). Ten drugi wariant zapewni ci ochronę również przed nagłymi i nieprzywidzianymi zdarzeniami. Posiada on też wyższe limity odpowiedzialności oraz nierzadko unikatowe rozszerzenia, jak NNW zwierząt domowych, ochronę sprzętu medycznego czy rzeczy osobistych gości.

Co obejmuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Każde podstawowe ubezpieczenie nieruchomości chroni ją przed pożarem. Różnice widoczne są natomiast w doborze pozostałych ryzyk z podstawy, chociaż w większości przypadków znajdziemy tam m. in.: zalanie, uderzenie pioruna, huragan, upadek drzew i masztów, uderzenie pojazdu mechanicznego, upadek statku powietrznego, eksplozję, trzęsienie ziemi czy ulewny deszcz. W podstawie może mieścić się dosłownie kilka ryzyk, maksymalnie około 20.

W poniższej tabeli przedstawiliśmy trzy przykładowe katalogi zdarzeń wchodzących w skład podstawowego ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: opracowanie własne na podstawie OWU.

Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za najtańsze ubezpieczenia lokali o następujących parametrach:

• kawalerka: powierzchnia 30 mkw., wartość 200 000 zł;
• mieszkanie: powierzchnia 50 mkw., wartość 350 000 zł;
• mieszkanie: powierzchnia 100 mkw., wartość 700 000 zł.

Wszystkie składki obliczyliśmy dla identycznego zakresu ochrony oraz wszystkich innych parametrów. Wybraliśmy takie ustawienia, żeby ubezpieczenie było jak najtańsze:

• podstawowy zakres ochrony – mury i elementy stałe od zdarzeń losowych;
• brak dodatkowych rozszerzeń;
• lokal własnościowy;
• nieruchomość trwale zamieszkana;
• lokalizacja na prowincji;
• bezszkodowa historia ubezpieczenia;
• pośrednia kondygnacja;
• brak: działalności gospodarczej, najmu, cesji na bank;
• jeden pełnoletni lokator.

Polisa o opisanych parametrach dla 30-metrowej kawalerki kosztuje od 100 zł, dla mieszkania o powierzchni 50 mkw. minimum 143 zł, a dla 100-metrowego lokalu stawki zaczynają się od 197 zł. Wszystkie podane kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ubezpieczenia, a poszczególne oferty różnią się od siebie w sposób minimalny, głównie wliczonymi w cenę dodatkami.

Cena nieruchomości ma kluczowe znaczenie dla składki, jaką trzeba zapłacić za jej ubezpieczenie. Nigdy jednak nie powinno się sztucznie zaniżać rynkowej ceny mieszkania lub domu, deklarując zbyt niską sumę ubezpieczenia. W ten sposób, owszem, obniży się koszt polisy, ale tylko nieznacznie. Grozi nam natomiast tzw. niedoubezpieczenie, które przy szkodzie całkowitej, czyli np. doszczętnym spaleniu się mieszkania, grozi uzyskaniem nieproporcjonalnie niskiej rekompensaty. Przykładowo, jeśli ubezpieczymy lokal na 300 000 zł, a jest on warty 400 000 zł, to po całkowitym zniszczeniu towarzystwo wypłaci tylko 300 000 zł, a więc nasza strata wyniesie 100 000 zł

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 24.04.2023 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty ubezpieczeń w wariancie od ryzyk nazwanych.

Gdzie kupić najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Analizując znajdujące się w powyższej tabeli liczby z pewnością zauważyłeś, że niemal identyczny produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma inną cenę. To nie przypadek, a różnice wynikają m. in. z różnych szacunków ryzyka ubezpieczeniowego czy po prostu z odmiennej polityki cenowej towarzystw. Jeśli więc szukasz polisy mieszkaniowej w dobrej cenie, porównaj ze sobą jak największą liczbę konkurencyjnych ofert. To zdecydowanie lepszy sposób na zaoszczędzenie, niż rezygnacja z ubezpieczenia dodatkowego mienia czy zawężanie zakresu ochrony.

W szybkim i rzetelnym zestawieniu ze sobą minimum kilkunastu różnych ofert pomoże ci kalkulator ubezpieczeń. Dzięki temu narzędziu w dosłownie kilka minut uzyskasz dostęp do uporządkowanych i szczegółowo opisanych polis od takich towarzystw, jak: Proama, Generali, Link4, Wiener, Benefia, Europa, Inter Polska, mtu24.pl, Nationale-Nederlanden czy Allianz. W kalkulatorze znajdziesz zarówno podstawowe ubezpieczenia, jak i poszerzone o wybrane przez ciebie dodatki. W tabeli, która wyświetli się po wprowadzeniu niezbędnych danych o nieruchomości i zakresie, znajdziesz zarówno ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, jak i od ryzyk wszystkich. Po analizie i wyborze optymalnej dla ciebie propozycji, będziesz mógł płynnie przejść do zakupu i objąć ochroną swój dom lub mieszkanie nawet od następnego dnia roboczego. Oczywiście, składkę również opłacisz online i to w najbardziej dogodny dla siebie sposób.