Najtańsze ubezpieczenie mieszkania – jak znaleźć?

Cena polisy mieszkaniowej jest wypadkową nawet kilkudziesięciu różnych czynników. Jeśli szukasz dla siebie taniego ubezpieczenia, dobrze byłoby wiedzieć, co kształtuje wysokość składki. Pamiętaj też jednak, że przy wyborze polisy warto kierować się nie tylko jej ceną, a fakt, że dane ubezpieczenie to najtańsze ubezpieczenie mieszkania, nie czyni go z automatu najbardziej atrakcyjnym.

Od czego zależy cena ubezpieczenia mieszkania?

Najważniejszymi czynnikami wpływającymi na wysokość składki są: wartość ubezpieczonego mienia oraz wybrany zakres ochrony. Działa to w bardzo prosty sposób: im droższą nieruchomość chcesz ubezpieczyć i im szerszą zapewnić jej ochronę, tym wyższą składkę zapłacisz.

Podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest mieszkanie, dom lub ewentualnie nieruchomość w budowie (inwestycja budowlana). W branży ubezpieczeniowej sama nieruchomość to tzw. mury. Ubezpieczenie tylko ich kosztuje najmniej. Składka automatycznie podwyższa się, kiedy dokładasz do tego kolejne rodzaje mienia: elementy stałe, ruchomości domowe, przedmioty specjalne, zabudowania na posesji, itd. Każdy dodatkowy budynek, budowla czy przedmiot zwiększa łączną wartość mienia, a więc i składkę.

Podstawowy, czyli najtańszy zakres ochrony obejmuje od kilku do kilkunastu zdarzeń losowych, takich jak pożar, zalanie, upadek drzew i masztów, wybuch, katastrofa lotnicza czy uderzenie samochodu. Jeśli poszerzasz ten zakres, czyli wprowadzasz do niego kolejne ryzyka, cena polisy rośnie. Dotyczy to też, oczywiście, dodatków dedykowanych lokatorom, czyli np. OC w życiu prywatnym, Home Assistance czy ubezpieczenia NNW.

Na wartości mienia i zakresie ochrony nie kończy się jednak pula zmiennych, które mają bezpośredni lub pośredni wpływ na wysokość składki ubezpieczeniowej. Wśród nich znajdują się jeszcze:

• długość okresu ubezpieczeniowego;
• wysokość sumy ubezpieczenia;
• sposób opłacenia polisy (płatność ratalna najczęściej jest droższa);
• historia ubezpieczenia, głównie liczba szkód z ostatnich lat;
• staż ubezpieczonego w danym towarzystwie;
• rodzaj mienia, który ma podlegać pod polisę;
• liczba i wiek lokatorów objętych ubezpieczeniem;
• wartość, w oparciu o którą majątek został ubezpieczony;
• rodzaj budownictwa;
• wiek budynku;
• rodzaj i liczba zabezpieczeń własnych (dotyczy ryzyk kradzieżowych);
• ocena ryzyka ubezpieczeniowego przez dane towarzystwo;
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego;
• rodzaj prawa do nieruchomości (własność, najem, dzierżawa);
• przeznaczenie lokalu, np. pod działalność gospodarczą;
• zakres terytorialny polisy (dotyczy głównie OC w życiu prywatnym);
• położenie względem zbiorników wodnych (dotyczy ubezpieczenia od powodzi);
• kondygnacja, jeśli nieruchomość znajduje się w budynku wielorodzinnym;
• powierzchnia użytkowa;
• rodzaj polisy – ubezpieczenia All Risks są droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych.

Jak łatwo się domyślić, tak duża liczba czynników wpływających na koszt ubezpieczenia sprawia, że składkę zawsze należy liczyć w oparciu o bardzo konkretne dane, a nie szacunkowo. Możesz taką kalkulację przeprowadzić samodzielnie, m. in. w porównywarce ubezpieczeń.

Na co zwrócić uwagę oprócz ceny ubezpieczenia mieszkania?

Szukając polisy mieszkaniowej warto kierować się nie tylko jej ceną. Wśród wszystkich produktów ubezpieczeniowych polisy mieszkaniowe należą do najtańszych. Najczęściej płaci się za nie 200-400 zł w skali roku, czyli około 15-30 zł miesięcznie. Za taką kwotę obejmiesz ochroną finansową majątek wart kilkaset tysięcy.

Przy wyborze ubezpieczenia zwróć baczną uwagę na zakres ochrony. Zastanów się, jakie zdarzenia są dla ciebie największym zagrożeniem. Przykładowo, w budynkach wielorodzinnych notorycznie zdarzają się zalania, w dzielnicach o wątpliwej reputacji często dochodzi do kradzieży, a w okolicach zbiorników wodnych występuje większe ryzyko podtopień. Zwróć też uwagę na dodatki do ubezpieczenia nakierowane bardziej na lokatorów, niż na samą nieruchomość. Chodzi tutaj np. o OC w życiu prywatnym, które ochroni cię przed szkodami, jakie nieumyślnie wyrządzisz osobom trzecim czy Home Assistance, które zapewni ci m. in. darmowe wsparcie specjalistów przy drobnych domowych awariach.

Przed zakupem danej polisy musisz dokładnie przeczytać jej Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU), zwracając baczną uwagę m. in. na wyłączenia odpowiedzialności, limity czy definicje poszczególnych zdarzeń. To właśnie w tym dokumencie opisane są wszystkie ograniczenia polisy. OWU są powszechnie dostępne w Internecie.

Zastanów się też, czy lepszym rozwiązaniem będzie dla ciebie ubezpieczenie od ryzyk nazwanych, czy od ryzyk wszystkich (All Risks). Ten drugi wariant zapewni ci ochronę również przed nagłymi i nieprzywidzianymi zdarzeniami. Posiada on też wyższe limity odpowiedzialności oraz nierzadko unikatowe rozszerzenia, jak NNW zwierząt domowych, ochronę sprzętu medycznego czy rzeczy osobistych gości.

Jakie są ceny mieszkań w dużych miastach?

W dużej mierze koszt ubezpieczenia nieruchomości zależy od jej wartości, a na nią istotnie wpływa lokalizacja. Uproszczając, cena mkw. w dużym mieście czy w nadmorskim kurorcie jest zdecydowanie wyższa, niż na tzw. prowincji. Dlatego też dwa identyczne mieszkania znajdujące się np. w Koszalinie i w Warszawie mogą mieć zdecydowanie różne ceny. Sprawdziliśmy, jak wyglądają ceny nieruchomości w dziesięciu największych polskich miastach, korzystając z danych portalu szybko.pl. 

Jak już się pewnie domyśliłeś, najdroższe mieszkania są w Warszawie, gdzie cena mkw. już dawno przekroczyła 17 000 zł (obecnie jest to 17 290 zł za mkw.). Na drugim miejscu, ze średnią na poziomie bliskim 16 000 zł za mkw., plasuje się Kraków. „Podium” zamyka Gdańsk ze średnią stawką za mkw. równą 14 760 zł. 

Spośród rozpatrywanych miast, najtańsze mieszkania znajdziesz w Łodzi (8 598 zł za mkw.), Bydgoszczy (9 041 zł za mkw.) i Lublinie (9 889 zł), który tylko nieznacznie wyprzedza pod tym względem Szczecin (9 981 zł za mkw.). Tylko w tych czterech miejscowościach cena mkw. nie przekracza 10 000 zł. 

Tabela 1. Źródło: szybko.pl (stan na: 31.01.2026 r.). 

Ile kosztuje najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Ile możesz dostać z najtańszego ubezpieczenia mieszkania?

Najtańsze ubezpieczenie mieszkania może zapewnić ci pełne odszkodowanie za poniesione straty, ale nie w każdej sytuacji tak się stanie. Pamiętaj, że wykupując podstawową polisę zabezpieczasz finansowo tylko mury i ewentualnie elementy stałe nieruchomości, ale już nie jej wyposażenie, które nierzadko jest warte kilkadziesiąt tysięcy złotych. Przy szkodzie całkowitej, czyli chociażby przy pożarze czy wybuchu, towarzystwo pokryje więc tylko część twoich strat. Jeśli mieszkasz w domu, a szkody powstaną nie na budynku mieszkalnym, ale na zabudowaniach znajdujących się na posesji, które nie są chronione z podstawowego ubezpieczenia, nie otrzymasz żadnej rekompensaty.

Najtańsze ubezpieczenie nieruchomości ma również ograniczoną liczbę zdarzeń, przed którymi chroni. W podstawowym zakresie próżno szukać np. powodzi czy kradzieży, czyli zdarzeń, do których dochodzi dość często i które mogą przynieść spore straty. Najtańsze polisy najczęściej nie zawierają też rozszerzeń dedykowanych lokatorom, jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance. Pierwszy z tych dodatków przyda ci się np. wtedy, kiedy nieumyślnie zalejesz sąsiada, a pakiet assistance zapewni wsparcie po szkodzie, chociażby przy utylizacji zniszczonego mienia i zabezpieczeniu ocalałego. Wybierając podstawowy wariant polisy w opisanych sytuacjach poniesiesz dodatkowe koszty, których nikt ci nie zrekompensuje.  

Jak dopasować zakres ochrony z ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie domu lub mieszkania zawsze trzeba dobierać pod kątem specyfiki posiadanej nieruchomości oraz indywidualnych preferencji. Budżet, jaki możesz przeznaczyć na polisę mieszkaniową, oczywiście też musisz brać pod uwagę i warto zadbać o to, żeby po prostu nie przepłacić. Opiszmy sobie kilka przykładów, które lepiej zobrazują, w jaki sposób dopasować ubezpieczenie mieszkania lub domu do indywidualnych uwarunkowań.

Jeśli jesteś właścicielem mieszkania i je wynajmujesz, dobrze byłoby ubezpieczyć jego mury i elementy stałe, ale już niekoniecznie ruchomości. W przypadku najemców jest odwrotnie – oni powinni zadbać przede wszystkim o ochronę swojego majątku, na który składają się głównie ruchomości domowe.

Jeśli twoje mieszkanie znajduje się na piętrze pośrednim, niekoniecznie potrzebne ci będzie ubezpieczenie od powodzi, chociaż musisz pamiętać, że dotyczy ono również pomieszczeń przynależnych, czyli m. in. garaży i piwnic, które są narażone na podtopienia.

Mieszkając na odludziu lub w dzielnicy cieszącej się złą sławą, warto byłoby pomyśleć o wykupieniu dodatkowej ochrony na wypadek kradzieży z włamaniem, a może też rabunku. Jeśli posiadasz tzw. zabezpieczenia własne, czyli np. drzwi antywłamaniowe, wzmacniane okna czy alarm, ubezpieczenie mieszkania od kradzieży w niektórych towarzystwach będzie tańsze.

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą w miejscu zamieszkania, możesz włączyć mienie firmowe do posiadanej polisy mieszkaniowej. Dodajmy, że taka opcja dostępna jest w wybranych towarzystwach i przy założeniu, że przestrzeń przeznaczona na działalność nie przekracza połowy całej przestrzeni użytkowej lokalu.

Jak widzisz, zindywidualizowanie zakresu ochrony w polisie mieszkaniowej jest dość ważne. W ten sposób możesz i zapewnić sobie odpowiednią ochronę, i zaoszczędzić rezygnując z rozszerzeń, które na niewiele mogą ci się przydać.

Czy warto decydować się na najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie zawsze warto dopasować do specyfiki posiadanej nieruchomości, realnych zagrożeń, a także indywidualnych preferencji (np. dokupienie konkretnych rozszerzeń dedykowanych lokatorom). Cena, oczywiście też jest istotna, ale niekoniecznie najważniejsza.

Najtańsza polisa to polisa o zakresie ograniczonym do kilku bądź kilkunastu zdarzeń losowych, chroniąca tylko mury i ewentualnie też elementy stałe. Za około 150-200 zł można ją już jednak poszerzyć, np. o ruchomości domowe czy OC w życiu prywatnym. W skali roku taka różnica dla wielu osób może okazać się praktycznie niezauważalna, a poziom bezpieczeństwa wzrośnie. Zgromadzone w domu ruchomości często są warte kilkadziesiąt tysięcy złotych i chociażby dlatego warto je zabezpieczyć finansowo, a OC przyda się m.in. w przypadku nieumyślnego zalania sąsiada, co zdarza się przecież bardzo często. Oczywiście, to tylko przykłady.

Jeśli szukasz dla siebie polisy mieszkaniowej, najpierw dobrze się zastanów, jaki zakres będzie dla ciebie odpowiedni, a później sprawdź, chociażby za pomocą porównywarki, ile taki produkt kosztuje w różnych towarzystwach. W ten sposób możesz naprawdę sporo zaoszczędzić, jednocześnie nie rezygnując z dodatkowej ochrony.

Czy warto zaniżać wartość mieszkania przy zakupie ubezpieczenia?

Podczas zakupu polisy mieszkaniowej musisz zadeklarować tzw. sumy ubezpieczenia (SU), czyli podać wartość mienia, które chcesz objąć ochroną. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych oraz ruchomości domowych. Jak już wspomnieliśmy, im wyższa będzie łączna wartość majątku, tym wyższą składkę zapłacisz. Zaniżanie tej kwoty w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia jest jednak niewskazane, ponieważ skutkuje niedoubezpieczeniem, którego konsekwencją mogą być istotne straty finansowe.

Przykładowo, załóżmy, że posiadasz mieszkanie warte (mury i elementy stałe) 600 000 zł, ale na potrzeby ubezpieczenia wycenisz je na 450 000 zł. Dojdzie do pożaru i powstanie szkoda całkowita. Ubezpieczyciel wypłaci ci wówczas jedynie 450 000 zł, ponieważ właśnie takie SU zadeklarowałeś przy zakupie polisy. Twoja strata wyniesie więc aż 150 000 zł, podczas gdy na składce ubezpieczeniowej zaoszczędzisz maksymalnie kilkadziesiąt złotych w skali roku.

Przy okazji warto też wspomnieć o nadubezpieczeniu, które powstaje w momencie, w którym przeszacujesz wartość mienia i zadeklarujesz zawyżone SU. W takiej sytuacji zapłacisz wyższą składkę, ale w zamian nie uzyskasz żadnych dodatkowych benefitów. Innymi słowy, zwyczajnie przepłacisz za polisę.

Gdzie kupić najtańsze ubezpieczenie mieszkania?

Są dwa główne sposoby na zaoszczędzenie na polisie mieszkaniowej: ograniczenie jej zakresu lub porównanie ze są sobą większej liczby ofert. W pierwszym przypadku musisz zrezygnować z ubezpieczenia jakiegoś rodzaju mienia, np. ruchomości domowych lub ograniczenia zdarzeń ubezpieczeniowych. Porównanie może przynieść podobny efekt i nic przy tym nie stracisz. 

Tanie ubezpieczenie mieszkania możesz kupić online, np. za pomocą porównywarki polis. To darmowe i intuicyjne narzędzie, dzięki któremu w dosłownie kilka minut zestawisz ze sobą minimum kilkanaście konkurencyjnych ofert. Żeby to zrobić, musisz wprowadzić do panelu podstawowe informacje o nieruchomości i kwestiach formalno-prawnych – kalkulację zawsze przeprowadza się dla konkretnego domu lub mieszkania i konkretnej sytuacji. Później konieczne jest wybranie zakresu ochrony, czyli uzupełnienie podstawy o dodatkowe rodzaje mienia oraz ryzyka, a także ustalenie sum ubezpieczenia. Kiedy zatwierdzisz te dane, przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od różnych towarzystw. Wtedy będziesz mógł je na spokojnie porównać, a kiedy znajdziesz już dla siebie optymalne ubezpieczenie, przejdziesz do finalizacji transakcji. Polisa zacznie działać w dniu, który wskazałeś we wniosku (nawet następnego dnia roboczego) i na tym skończą się wszystkie formalności.