Współcześnie do mody wracają domy drewniane, zbudowane z bali lub mające konstrukcję szkieletową. Coraz częściej sięgamy po takie rozwiązania, czy to ze względów ekologicznych, czy estetycznych. Trudno odmówić takim budynkom uroku, jednak drewniana, czyli najczęściej palna konstrukcja dachu lub ścian może podwyższyć koszty ubezpieczenia, a czasem nawet uniemożliwić wykupienie polisy. To zagadnienie jest również bardzo istotne z perspektywy bezpieczeństwa i chociażby dlatego warto je omówić dość szczegółowo.
Co to jest palna konstrukcja?
Konstrukcja palna to taka, w której elementy nośne (ściany, słupy, ramy) budynku wykonane są z materiałów podatnych na działanie ognia, przede wszystkim z drewna. Dla oceny, czy dany dom jest łatwopalny, czy nie, istotne są również materiały wykorzystane do pokrycia dachu.
Ogólnie, za budynki podatne na działanie ognia uznaje się, przede wszystkim, domy drewniane, zbudowane z bali lub szkieletowe. W ten sposób mogą zostać również sklasyfikowane starsze nieruchomości z ceglanymi elewacjami, ale z drewnianą konstrukcją, a także altany, niektóre domy modułowe i domki letniskowe.
Za niepalne uznaje się natomiast, przede wszystkim, tradycyjne murowane budynki, których dachy pokryte są dachówką lub blachą.
W tym miejscu warto jeszcze wspomnieć, że nie ma budynków całkowicie odpornych na działanie ognia. Pożar może wybuchnąć i rozprzestrzenić się w każdym domu, ale w jednym miejscu ryzyko zaistnienia takiej sytuacji może być zdecydowanie mniejsze, niż w innym.
Palne i niepalne materiały budowlane
Ogólnie do palnych materiałów zalicza się: drewno, papę, gont bitumiczny, eternit, słomę, trzcinę, piankę poliuretanową, styropian czy niektóre tworzywa sztuczne.
Dach – materiały palne i niepalne
|
Konstrukcja palna |
Konstrukcja niepalna |
|
|
Źródło: rankomat.pl.
Ściany i mury – materiały palne i niepalne
|
Konstrukcja palna (drewniana) |
Konstrukcja niepalna (murowana) |
|
Elementy nośne (ściany, słupy, podciągi, ramy) |
|
|
|
Źródło: rankomat.pl.
Niepalne są z kolei takie materiały jak: cegły, pustaki, szkło, kamień, beton czy metal.
Oczywiście, w konstrukcji każdego budynku znajdzie się i materiały podatne na ogień, i na nie odporne. Istotna jest proporcja jednych do drugich, miejsca występowania materiałów palnych, a także dodatkowe zabezpieczenia, które mogą sprawić, że nawet dom powstały z istotnym udziałem drewna zostanie uznany za odporny na działanie ognia.
Materiały budowlane – palne i niepalne
|
Klasa |
Właściwości |
Materiały |
|
A1 |
niepalne |
|
|
A2 |
niepalne |
|
|
B |
ograniczony udział w pożarze |
|
|
C |
ograniczony, lecz zauważalny udział w pożarze |
|
|
D |
istotny udział w pożarze |
|
|
E |
bardzo duży udział w pożarze |
|
|
F |
bardzo duży udział w pożarze lub brak wymagań |
|
Źródło: muratorplus.pl
Kiedy ubezpieczenie domu z palną konstrukcją jest droższe?
W zdecydowanej większości towarzystw ubezpieczenie domu z konstrukcją palną jest droższe, niż domu odpornego na działanie ognia. Wynika to, oczywiście, z większego ryzyka, jakie ponosi ubezpieczyciel sprzedając polisę.
Przy palnej konstrukcji budynku składka ubezpieczeniowa może wzrosnąć o 100% lub nawet więcej. Co ważne, w przypadku domów o konstrukcji i poszyciu dachowym skrajnie podatnych na działanie ognia ubezpieczyciel może w ogóle odmówić sprzedania polisy. Przykładem takiej nieruchomości może być drewniany dom, którego dach jest pokryty słomą.
Porównanie cen: dom palny a dom murowany
Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia dwóch bardzo podobnych domów, które różnią się tylko stopniem podatności na działanie ognia – w jednym z nich zaznaczyliśmy konstrukcję niepalną, a w drugim palną, natomiast w obu przypadkach ustawiliśmy niepalne poszycie dachowe (blacha/dachówka).
Kalkulację przeprowadziliśmy dla domów jednorodzinnych o powierzchni 100 mkw. oraz wartości rynkowej 500 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy wyłącznie pożar i inne podstawowe zdarzenia losowe.
Ubezpieczenie domu o konstrukcji niepalnej jest dostępne w 9 towarzystwach i kosztuje od 315 zł do 866 zł. Ubezpieczenie budynku o konstrukcji palnej oferuje z kolei 6 towarzystw, a ceny wahają się w granicach 345-773 zł. W poniższej tabeli prezentujemy szczegółowe zestawienie składek, z uwzględnieniem różnic cen w ramach poszczególnych towarzystw.
Z przeprowadzonej kalkulacji można wyciągnąć kilka interesujących wniosków. Po pierwsze, towarzystwa niechętnie ubezpieczają budynki o konstrukcji palnej. Po drugie, takie polisy najczęściej są zdecydowanie droższe, nawet o ponad 100%. Po trzecie, ubezpieczenie tego samego budynku w identycznym zakresie za każdym razem ma nieco inną cenę. Żeby nie przepłacić, przed zakupem ubezpieczenia warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert
– analizuje Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.
Ubezpieczenie domu z konstrukcją palną i niepalną – porównanie ofert |
|||
|
Towarzystwo |
Konstrukcja palna | Konstrukcja niepalna | Różnica w cenie |
| Europa Ubezpieczenia |
X |
315 zł | X |
| Compensa |
345 zł |
345 zł | 0 zł |
| Link4 |
762 zł |
377 zł | 385 zł |
| Inter Polska |
664 zł |
396 zł | 268 zł |
| Uniqa |
X |
419 zł | X |
| TUZ |
528 zł |
422 zł | 106 zł |
| Benefia |
773 zł |
457 zł | 316 zł |
| Wiener |
724 zł |
647 zł | 77 zł |
| Generali |
X |
866 zł | X |
Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.09.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych, pominąwszy ubezpieczenia od ryzyk wszystkich (All Risks).
Od czego ubezpieczyć dom z palną konstrukcją?
Dom z palną konstrukcją trzeba, oczywiście, ubezpieczyć na wypadek pożaru, jednak akurat to ryzyko jest jedynym, które zawsze jest dostępne już w podstawowej wersji polisy mieszkaniowej.
Warto zadbać, żeby w ubezpieczeniu obecne były również ryzyka takie, jak: przepięcie, uderzenie pioruna, dym i sadza, a także skutki akcji ratowniczej – są to zdarzenia powiązane z ryzykiem pożaru.
Jeśli zależy ci na kompleksowym zabezpieczeniu się przed ogniem, pamiętaj, żeby ubezpieczyć nie tylko mury i elementy stałe, ale również mienie ruchome (ruchomości domowe). Ponadto możesz ubezpieczyć również dodatkowe rodzaje mienia, jak przedmioty specjalne (o dużej wartości jednostkowej) czy majątek firmy, którą prowadzisz w miejscu zamieszkania. Polisa może również objąć liczne obiekty znajdujące się na posesji (garaż wolnostojący, altana, murowany grill, ogrodzenie, itd.), a nawet poza nią (domek letniskowy i nagrobek).
Oczywiście, dla domu z palną konstrukcją pożar nie jest jedynym możliwym zagrożeniem. W polisie mieszkaniowej warto więc uwzględnić również inne zdarzenia losowe, dewastację, wandalizm czy kradzież z włamaniem. Cennymi dodatkami są również rozszerzenia nakierowane na lokatorów jak OC w życiu prywatnym czy Home Assistance.
Konsekwencje zatajenia informacji o konstrukcji palnej
Kiedy wykupujesz polisę mieszkaniową, podajesz ubezpieczycielowi konkretne informacje o posiadanym domu lub mieszkaniu, a ich weryfikacja odbywa się dopiero po szkodzie. Przed zakupem polisy towarzystwo nie sprawdza więc, w jakim stopniu konstrukcja twojego budynku jest odporna na działanie ognia. Niemniej jednak w formularzu lepiej podać prawdziwe informacje, bo skutki zatajenia tego typu kwestii mogą być bolesne.
Jeśli fałszywie zadeklarujesz ubezpieczycielowi, że twój dom jest odporny na działanie ognia, najprawdopodobniej zapłacisz niższą składkę, co pozwoli ci zaoszczędzić maksymalnie kilkaset złotych w skali roku. Jeśli jednak dojdzie do pożaru, towarzystwo może w tej sytuacji odmówić wypłaty odszkodowania, co w przypadku dużych lub całkowitych zniszczeń będzie cię kosztowało kilkaset tysięcy złotych. Z jednej strony mamy więc możliwość zaoszczędzenia kilkuset złotych, z drugiej zaś ryzyko utraty wielokrotności tej sumy.
