Ubezpieczenie mieszkania – które wybrać?

Polisa mieszkaniowa jest jednym z najtańszych produktów ubezpieczeniowych, jakie są dostępne na rynku. Nieruchomość można objąć całkiem solidną ochroną już za 200-300 zł w skali roku. Nie oznacza to jednak, że powinniśmy zdecydować się na pierwszą ofertę, która będzie spełniała nasze oczekiwania co do zakresu. Warto porównywać ze sobą propozycje poszczególnych towarzystw, ponieważ różnice w cenach bywają spore, a nie ma przecież sensu płacić więcej za produkt, który możemy spokojnie nabyć kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych taniej.

Jak wybrać najlepszą polisę mieszkaniową?

Bardzo przydatnym narzędziem do zestawiania ze sobą konkurencyjnych ofert jest kalkulator ubezpieczeń. Wyliczenia robi się tutaj zawsze dla konkretnej nieruchomości, co pozwala precyzyjnie wyliczyć ceny. Poszczególne rubryki uzupełnia się na zasadzie wyboru spośród możliwych wariantów. Dla stworzenia kompletnego profilu mieszkania lub domu potrzebne są następujące dane:

• rodzaj nieruchomości (mieszkanie, dom wolnostojący, dom w budowie, gospodarstwo rolne);
• rok budowy, powierzchnia, lokalizacja;
• konstrukcja (palna lub niepalna);
• forma własności;
• informacje o lokatorach;
• zabezpieczenia własne;
• działalność gospodarcza, najem i cesja na bank;
• historia ubezpieczenia;
• zakres ochrony;
• wartość nieruchomości i sumy ubezpieczenia.

Wypełnienie wszystkich rubryk może zająć dosłownie minutę. Po zatwierdzeniu profilu nieruchomości ukaże się nam lista ofert. Każda z nich będzie szczegółowo opisana i wyceniona co do złotówki. Po zapoznaniu się z dostępnymi polisami można z poziomu kalkulatora przejść do zakupów. Istnieje też możliwość zapisania kalkulacji, żeby wrócić do niej w późniejszym czasie.

Jaką polisę wybrać – 5 propozycji

Zestawiliśmy ze sobą 5 towarzystw, których oferty dostępne są również w kalkulatorze na rankomat.pl. Są to: Proama, Generali, Link4, Ergo Hestia i Inter Polska.

1. Proama – Dom

Ubezpieczenie dostępne w 3 wariantach: EKO-Cesja, Optimum i Premium. Pierwszy z nich jest wersją ekonomiczną adresowaną do osób, które muszą wykupić polisę do kredytu hipotecznego, drugi jest ubezpieczeniem od ryzyk nazwanych, a trzeci, najbardziej rozbudowany, opiera się o formułę All Risks.

Liczba ryzyk nazwanych: 11

Liczba umów dodatkowych: 17

Ograniczenia: fanszyza redukcyjna dla powodzi i rabunku poza miejscem ubezpieczenia oraz brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 90 dni.

Zalety:

• rozbudowany pakiet assistance, zawierający m. in. serwis rowerowy;
• w wariancie All Risks uwzględniono ochronę przed szkodami wywołanymi przez dzikie zwierzęta (do 5000 zł);
• w wariancie All Risks ochrona przed graffiti do 10 000 zł.

Wady:

• brak powodzi, zalania i przepięcia w podstawie pakietu Optimum;
• restrykcyjne warunki dotyczące zabezpieczeń antywłamaniowych;
• przy szkodach wyrządzonych przez osoby trzecie poszkodowany musi sam ustalić dane osobowe sprawcy.

1. Generali – Generali, z myślą o domu

Generali oferuje swoim klientom dwie formy ubezpieczenia: od zdarzeń nazwanych i od zdarzeń wszystkich.

Liczba ryzyk nazwanych: 12

Liczba umów dodatkowych: 20

Ograniczenia: franszyza redukcyjna dla szkód wywołanych powodzią i wynikłych na obszarze domku letniskowego, brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 90 dni.

Zalety:

• możliwość ochrony domu nawet przy szkodach spowodowanych rażącym niedbalstwem;
• kiedy mieszkanie z powodu szkody nie nadaje się do zamieszkania, towarzystwo zapewnia lokal zastępczy na okres do 8 miesięcy;
• możliwość ubezpieczenie domu w budowie w formule od ryzyk wszystkich.

Wady:

• brak powodzi, zalania i przepięcia w podstawie polisy;
• ekspertyza rzeczoznawcy, żeby ubezpieczyć przedmioty wartościowe;
• restrykcyjne warunki dotyczące zabezpieczeń antywłamaniowych.

1. Link4 – Dom

Oferta Link4 zwraca uwagę, przede wszystkim, szerokim katalogiem zdarzeń losowych dostępnym w podstawie.

Liczba ryzyk nazwanych: 22

Liczba umów dodatkowych: 8

Ograniczenia: franszyza integralna – towarzystwo nie uznaje szkód na sumę mniejszą niż 100 zł, oraz brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 90 dni (dom letniskowy 180 dni).

Zalety:

• duża liczba zdarzeń losowych w podstawie, w tym m. in. powódź, przepięcie i zalanie;
• obecność w podstawie pakietu assistance;
• assistance zawiera m. in. serwis rowerowy.

Wady:

• towarzystwo nie wypłaca odszkodowania za niewielkie straty;
• relatywnie niewielka liczba dostępnych rozszerzeń.

1. Inter Polska – Inter Lokum

Polisa Inter Lokum dostępna jest w dwóch wariantach: od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich.

Liczba ryzyk nazwanych: 16

Liczba umów dodatkowych: 14

Ograniczenia: brak odszkodowania, gdy nieruchomość nie będzie zamieszkana powyżej 60 dni, 3-miesięczna karencja przy niektórych zdarzeniach dotyczących ochrony prawnej (nie obowiązuje przy kontynuowaniu polisy) oraz franszyza redukcyjna dla szkód odnoszących się do stłuczenia, nagrobka, bagażu poza miejscem ubezpieczenia, mienia medycznego

Zalety:

• zalanie i przepięcie dostępne w podstawie;
• możliwość ubezpieczenia mienia służbowego;
• polisa może obejmować również rzeczy osobiste gości ubezpieczonego.

Wady:

• niewielka liczba zdarzeń losowych w podstawie, brak m. in. powodzi;
• duża liczba ograniczeń.

1. Ergo Hestia – ERGO 7

Towarzystwo oferuje polisę w 3 wariantach: pod kredyt hipoteczny, dla wynajmującego nieruchomość i dla osób chcących indywidualnie skomponować zakres ubezpieczenia.

Liczba ryzyk nazwanych: 20

Liczba umów dodatkowych: 6

Ograniczenia: karencja przy powodzi wynosząca 31 dni.

Zalety:

• możliwość ubezpieczenia nieruchomości o wartości do 1 mln zł;
• możliwość włączenia w ochronę elementów architektury ogrodu;
• obecność w podstawie zalania i przepięcia;
• niewielka liczba ograniczeń.

Wady:

• powódź znajdująca się poza podstawą;
• niewielka liczba możliwych umów dodatkowych.

Jak widać na tych pięciu przykładach, towarzystwa ubezpieczeniowe mają różnorodne oferty, co pozwala dopasować polisę do specyfiki swojego domu lub mieszkania, a także dodatkowych potrzeb.

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa – porównanie cen

Pora na zestawienie ze sobą wymienionych wyżej towarzystw pod względem cenowym, do czego użyliśmy kalkulatora ubezpieczeń ze strony rankomat.pl. Obliczeń dokonaliśmy dla nieruchomości o następujących parametrach:

• Mieszkanie na piętrze pośrednim;
• Powierzchnia: 100 m²;
• Rok budowy: 2010;
• Lokalizacja: Warszawa, ul. Sienkiewicza;
• Forma własności: własnościowe;
• Właściciel: 30 lat;
• Dwóch pełnoletnich lokatorów;
• Nieruchomość trwale zamieszkania, nie wynajmowana, bez cesji na bank i działalności gospodarczej;
• Nie ubezpieczana, brak strat w ostatnich latach;
• Ochrona murów, elementów stałych i ruchomości przed zdarzeniami losowymi i kradzieżą;
• Zabezpieczenia: domofon, 1 zamek wielozastawkowy i 1 atestowany;
• Wartość nieruchomości: 400 000 zł;
• SU dla stałych elementów: 50 000 zł;
• SU dla ruchomości domowych: 50 000 zł.

W poniższej tabeli zaprezentowaliśmy najtańsze polisy dla powyższego profilu nieruchomości od każdego z omawianych 5 towarzystw. Wyliczona składka dotyczy 1 roku trwania umowy.

Kalkulacja pokazuje, jak duże potrafią być różnice w cenach dla niemal identycznego produktu ubezpieczeniowego. Najtańsza polisa dla naszej nieruchomości jest warta 225 zł, a najdroższa aż 779 zł, co daje różnicę 554 zł. Oczywiście, dla innego typu nieruchomości poszczególne towarzystwa mogą mieć zupełnie inne stawki. Warto sprawdzić to na konkretnych parametrach, które oddają specyfikę naszego mieszkania lub domu. 

Porównanie cen w 5 towarzystwach – przykładowa kalkulacja

Źródło: rankomat.pl (stan na: 26.11.2019 r.).

Warto zestawiać ze sobą różne propozycje, żeby spośród nich wybrać tę optymalną. Trzeba pamiętać zarówno o zawartości ubezpieczenia, jak i ocenie. Jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych. W 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.