Biuro w mieszkaniu - ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości z działalnością gospodarczą?

Z domu bąź mieszkania można prowadzić i jednoosobową firmę, jak również przedsiębiorstwo zatrudniające pracowników – wszystko zależy od specyfiki naszej działalności. Przestrzeń domową można nie tylko przekształcić na biuro, ale też wydzielić w niej miejsce na gabinet, magazyn czy punkt odbioru towarów. Często jest to rozwiązanie pozwalające zaoszczędzić czas i pieniądze. 

Działalność gospodarcza w mieszkaniu – co oznacza dla ubezpieczyciela?

Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują polisy mieszkaniowe, w których można uwzględnić nie tylko mienie prywatne, ale i należące do firmy. Trzeba jednak rozróżnić dwie sytuacje: prowadzenie działalności gospodarczej z domu oraz zarejestrowanie tam działalności. Jeśli tylko formalnie nieruchomość jest siedzibą firmy, ale nie przechowujemy w niej majątku firmowego, nie ubezpieczymy go z polisy mieszkaniowej. 

Towarzystwa najchętniej ubezpieczają domy i mieszkania z działalnością gospodarczą, która ma związek z prowadzeniem różnego rodzaju usług – doradczych, finansowych, księgowych i innych o charakterze biurowym.

W tym miejscu trzeba wspomnieć jeszcze o pracy zdalnej świadczonej na rzecz naszego pracodawcy. Jeśli jesteśmy zatrudnieni w zewnętrznym przedsiębiorstwie, ale pracujemy z domu i wykorzystujemy do tego mienie należące do pracodawcy, np. komputer, to ubezpieczenie go z polisy mieszkaniowej jest już trudniejsze. Mienie firmowe (należące do naszej firmy, nazywane też często „przedmiotami do działalności gospodarczej”) i mienie służbowe dla towarzystw to dwa odrębne pojęcia. Tylko niewielki procent ubezpieczycieli pozwala włączyć mienie służbowe w ochronę, mienie firmowe już zdecydowanie więcej podmiotów.

Jak ubezpieczyć biuro w domu lub mieszkaniu?

Podstawowa polisa mieszkaniowa zapewnia ochronę murom oraz ewentualnie elementom stałym nieruchomości. Dodatkowe rodzaje mienia, w tym majątek firmy, można włączyć w ubezpieczenie dokupując stosowny dodatek. Nierzadko taka opcja jest dostępna tylko przy jednoczesnym poszerzeniu zakresu o ruchomości domowe.

Co istotne, przedmioty do działalności gospodarczej mogą być różnie definiowane przez poszczególne towarzystwa. Czasami ubezpieczyciele pod tym pojęciem rozumieją tylko urządzenia biurowe, a czasami również maszyny, produkty i innego typu akcesoria. 

Jakie mienie firmowe można ubezpieczyć z polisy mieszkaniowej?

• maszyny, 
• narzędzia,  
• magazynowane produkty, 
• półprodukty, 
• rzeczy osobiste pracowników, 
• mienie ruchome należące do osób trzecich, przechowywane w celu wykonania usługi (np. naprawy sprzętu). 

Od jakich ryzyk chroni ubezpieczenie działalności gospodarczej w mieszkaniu?

• ochronę od zdarzeń losowych, łącznie nawet ponad 30 ryzyk; 
• kradzież z włamaniem; 
• stłuczenie przedmiotów szklanych; 
• wandalizm i dewastację. 

Ubezpieczenie mieszkania z biurem – ile kosztuje polisa?

• bez działalności gospodarczej; 
• o powierzchni 50 mkw.; 
• wartego (mury i elementy stałe) 400 000 zł; 
• wyposażonego (mienie ruchome) za 50 000 zł. 

Ubezpieczenie mieszkania bez działalności gospodarczej, owszem, jest tańsze, ale nie w znaczący sposób. Średnia różnica kosztów w skali roku wynosi 45 zł. Tyle mniej więcej kosztuje więc podstawowa ochrona od zdarzeń losowych mienia firmowego wartego 30 000 zł. Wysokość składki wzrośnie wtedy, kiedy poszerzymy zakres ochrony lub włączymy w ubezpieczenie mieszkania dodatkowe mienie, zarówno mienie firmowe, jak i prywatne. Stanie się tak ponieważ to właśnie łączna wartość mienia oraz wybrane ryzyka wpływają na cenę polisy w największy sposób. Jak pokazuje kalkulacja, nie bez znaczenia jest też wybór towarzystwa.

Ubezpieczenie mienia firmowego w mieszkaniu – na co uważać?

• ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej z polisy mieszkaniowej odnosi się do aktywności związanych z życiem prywatnym, a nie prowadzeniem firmy; 
• część usług z pakietu Home Assistance, np. serwis urządzeń AGD, RTV czy PC nie dotyczy mienia firmowego; 
• ochrona przed wandalizmem, dewastacją i graffiti nie dotyczy majątku firmy; 
• z ochrony mogą być wyłączone niektóre przedmioty firmowe, np. sprzęt stomatologiczny; 
• w niektórych towarzystwach nie można wykupić tzw. polisy dla domu w budowie, jeśli w budynku prowadzona jest działalność gospodarcza. 

Gdzie kupię ubezpieczenie nieruchomości z działalnością gospodarczą?

Ubezpieczenie przedmiotów do działalności oferuje całkiem sporo towarzystw, m.in. wspomniane już tekście PZU, Aviva czy Link4. Zawsze jednak trzeba sprawdzić, czy proponowany dla tego mienia zakres ochrony nam odpowiada, czyli przede wszystkim dokładnie przejrzeć wyłączenia odpowiedzialności oraz sprawdzić przyjętą przez dany podmiot definicję przedmiotów do działalności.

Szukając produktu ubezpieczeniowego warto więc porównać ze sobą również proponowane stawki. Najlepiej to zrobić w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowych, z poziomu którego płynnie przechodzi się do zakupu online. Trzeba tylko pamiętać, żeby przy odznaczaniu parametrów ubezpieczenia zaznaczyć, że w lokalu ma być prowadzona działalność gospodarcza o określonej specyfice (np. biurowa, handlowa, medyczna), a w sumach ubezpieczenia uwzględnić wartość mienia firmowego.