Ubezpieczenie domu od gradobicia

W 2024 roku w województwie pomorskim w wyniku gradobicia 215 rolników zgłosiło straty, które dotknęło około 3235 hektarów ziemi. Przed takimi dotkliwymi opadami trudno się zabezpieczyć inaczej niż poprzez wykupienie polisy mieszkaniowej. Wyjaśniamy, jak działa ubezpieczenie domu od gradobicia, gdzie je można kupić i ile aktualnie kosztuje.

Co oznacza grad w ubezpieczeniu nieruchomości?

Gra przez towarzystwa ubezpieczeniowe najczęściej definiowany tak, jak ma to miejsce w OWU polisy Proama Dom, czyli jako opad atmosferyczny składający się z bryłek lodu. Ubezpieczyciele czasami nie tworzą dla niego osobnej definicji, przyporządkowując to zjawisko do szerszej kategorii opadów atmosferycznych (lub po prostu opadów), razem z deszczem i śniegiem.

Z perspektywy ubezpieczycieli nie ma więc większego znaczenia, jakiej wielkości i wagi są gradziny. Istotne jest natomiast to, że grad zalicza się zdarzeń losowych mogących wywołać szkody na mieniu.

Jak ubezpieczyć dom i mieszkanie od gradu?

Podstawowy wariant polisy mieszkaniowej chroni mury i ewentualnie stałe elementy nieruchomości przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, których może być i dosłownie kilka, i ponad trzydzieści. Grad może znajdować się podstawowym pakiecie ryzyk i raczej się tam znajduje, ale są też polisy, w których dostępny jest jako rozszerzenie.

Przykładowo, w ubezpieczenie Generali Z myślą o domu i rodzinie w wariancie ubezpieczenia od ryzyk nazwanych grad jest dodatkiem, a w wariancie All Risks znajduje się w podstawie. Takie kwestie zawsze warto dokładnie sprawdzić w OWU polisy, którą zamierzamy nabyć.

Dodajmy, że od szkód spowodowanych gradem możemy ubezpieczyć nie tylko dom lub mieszkanie, ale także inne zabudowania oraz mienie znajdujące się na posesji. Chodzi tutaj m.in. o:

• budynki gospodarcze;
• garaże wolnostojące;
• altany i inne budowle tzw. małej architektury;
• place zabaw dla dzieci;
• drzewa i krzewy ozdobne;
• rośliny doniczkowe;
• przydomową pasiekę (do określonej liczby uli);
• fontanny i oczka wodne;
• ogrodzenie wraz z bramami i furtkami, także ich elementy stałe;
• elementy instalacji fotowoltaicznej i solarnej znajdujące się bezpośrednio na posesji lub na budynkach.

Istnieje także możliwość ubezpieczenie m.in. od gradu obiektów, które znajdują się poza posesją, czyli domu letniskowego, nagrobka i garażu (w określonej odległości od domu).

Ile kosztuje ubezpieczenie domu od gradu?

Sprawdziliśmy, ile aktualnie trzeba zapłacić za ubezpieczenie domu od gradobicia i innych podstawowych zdarzeń losowych. Składkę obliczyliśmy dla 120-budynku mieszkalnego o wartości (mury i elementy stałe) 600 000 zł. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisana polisa kosztuje od 360 zł do 721 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks) od 545 zł do 1440 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę rozszerzeniami. 

Jak pokazuje kalkulacja, ubezpieczenie tego samego domu od gradobicia może kosztować 360 zł, ale może też 1440 zł. Z czego wynikają aż tak duże różnice w składce? Wpływają na nie wariant polisy oraz niuanse obecne w zakresie ochrony, ale bardzo istotna jest też indywidualna polityka cenowa oraz szacunki ryzyka ubezpieczeniowego, które każde z towarzystw przeprowadza na własną rękę. Warto więc porównywać ze sobą konkurencyjne oferty, bo to najprostszy sposób na wypracowanie oszczędności.

– wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na 15.09.2025 r.).

Jak wysokie odszkodowanie za skutki gradu?

Polisy mieszkaniowe należą do szerszej kategorii ubezpieczeń majątkowych, co oznacza, że wysokość odszkodowania powinna pokryć całość zaistniałych szkód, ale nic poza tym – ubezpieczony nie wzbogaci się na rekompensacie, co jest możliwe np. w przypadku ubezpieczeń osobowych. 

Żeby szkody mogły zostać pokryte w całości, spełnione muszą zostać dwa warunki: 

1. Sumy ubezpieczenia (SU) powinny prawidłowo odzwierciedlać wartość mienia, którego dotyczą.
2. Nie mają zastosowania żadne dodatkowe limity odpowiedzialności.

Sumy ubezpieczenia

Sumy ubezpieczenia to kwoty, na które ubezpiecza się poszczególne rodzaje mienia. Ustala się je osobno dla murów, elementów stałych, ruchomości domowych i ewentualnie dodatkowych obiektów.  

Kiedy SU jest zbyt wysoka, rośnie składka, ale ubezpieczony nic w ten sposób nie zyskuje; innymi słowy: przepłaca za polisę. Taką sytuację nazywamy nadubezpieczeniem. 

Kiedy SU jest zbyt niska, składka nieznacznie maleje, ale pojawia się ryzyko uzyskania zaniżonego odszkodowania. Taki stan rzeczy określa się jako niedoubezpieczenie.

Przykłady: 

Nadubezpieczenie: 
Pan Paweł posiada dom warty 500 000 zł (mury i elementy stałe). Ubezpieczył go jednak na kwotę 550 000 zł, przez co zapłacił składkę wyższą o 20 zł. Doszło do szkody całkowitej i ubezpieczyciel wypłacił panu Pawłowi 500 000 zł, bo na tyle wycenił zniszczone mienie.  

Niedoubezpieczenie: 
Pani Katarzyna jest właścicielką domu o wartości 450 000 zł (mury i elementy stałe), ale ubezpieczyła go na 350 000 zł. Dzięki temu zaoszczędziła 50 zł na składce. Doszło do szkody całkowitej, za którą towarzystwo wypłaciło pani Katarzynie 350 000 zł, czyli kwotę równą ustalonej zadeklarowanej wcześniej sumie ubezpieczenia. Strata pani Katarzyny to aż 100 000 zł. 

Limity odpowiedzialności

Każda polisa jest w pewien sposób ograniczona, m.in. przez limity odpowiedzialności, które mogą dotyczyć określonych zdarzeń lub rodzajów mienia. Przykładowo, za szkody na instalacji fotowoltaicznej można uzyskać maksymalnie 50 000 zł lub 30% sumy ubezpieczenia elementów stałych.   

Każde towarzystwo stosuje nieco inne limity odpowiedzialności, które zawsze muszą być szczegółowo opisane w OWU, podobnie zresztą jak pozostałe ograniczenia polisowe. 

Jak zabezpieczyć dom lub mieszkanie przed gradem?

Jeśli chcesz zabezpieczyć dom i obejście przed gradobiciem, postaraj się: 

1. Zabezpieczyć dach – zadbaj o newralgiczne miejsca, którymi są: komin, rynny koszowe, okap, grzbiety. Wybierz solidne materiały i zatrudnij profesjonalnego dekarza.  
2. Zabezpieczyć rynny – możesz np. zainwestować w rynny o głębszym profilu.
3. Zabezpieczyć okna – kluczowe są okna dachowe, gdzie możesz postawić np. na hartowane szkło. 
4. Zainwestować w okiennice lub rolety zewnętrzne. 
5. Zadbać o roślinność – jakimś rozwiązaniem jest np. montaż specjalnej siatki ochronnej. 

Pamiętaj, że ważne jest nie tylko dobranie odpowiednich materiałów i prawidłowy montaż zabezpieczeń, ale również systematyczna konserwacja i przeglądy techniczne.  

Niestety, w wielu przypadkach skuteczne zabezpieczenie nieruchomości przed gradem wymaga doraźnych działań typu montaż siatki ochronnej czy zamknięcie w porę rolet zewnętrznych. Pogoda potrafi jednak płatać figle i zmieniać się z minuty na minutę, co sprawia, że nadejście chmury gradowej czy po prostu burzy jest niemożliwe do przewidzenia. Poza tym nikt przecież nie przebywa w domu przez cały czas – wszyscy wyjeżdżamy do pracy, w odwiedziny czy na wakacje. Jedynym w pełni skutecznym zabezpieczeniem przed gradobiciem wydaje się więc wykupienie odpowiednio skomponowanej polisy mieszkaniowej.  

Gdzie kupić ubezpieczenie domu od gradu?

Polisę mieszkaniową zabezpieczającą nas finansowo przed gradem możemy kupić w dowolnym towarzystwie, które ubezpiecza nieruchomości. W większości przypadków gradobicie znajduje się w podstawowej wersji polisy, ale jeśli go tam nie ma, zawsze mamy możliwość włączenia go w ochronę jako rozszerzenie.

Polisy mieszkaniowe najłatwiej kupować online, co w dzisiejszych czasach jest już powszechnie dostępną opcją. Zanim przejdziemy do analizowania poszczególnych ofert, zastanówmy się dobrze, jaki zakres ochrony nas interesuje i jakiego rodzaju mienie chcemy uwzględnić w polisie. W dalszej kolejności trzeba porównać, ile wybrany przez nas produkt kosztuje w różnych towarzystwach, a to najlepiej sprawdzić za pomocą kalkulatora ubezpieczeń. Jeśli wiemy, jaką polisę chcemy nabyć i znamy podstawowe parametry naszej nieruchomości, ceny porównamy ze sobą w dosłownie kilka minut i od razu będziemy mogli przejść do zakupów.

Źródła:

• https://www.generali.pl/