Trwa przygotowywanie oferty...
Może to zająć 15-30 sekund.

Trwa przekierowanie do bezpiecznych płatności PayU.
Proszę czekać...

Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.

Pełna ochrona nieruchomości w Zasięgu Ręki

Przejdź do kalkulatora:

Porównaj ceny

Dzisiaj 30 użytkowników wybrało polisę za pomocą porównywarki.

Oblicz składkę ubezpieczenia w 2 minuty.
Koszt polisy zaczyna się już od 9 zł miesięcznie.

Dane przekazywane na stronie www są zabezpieczone dzięki szyfrowaniu protokołem SSL.

Kruczki w umowach ubezpieczenia mieszkania

Na co należy zwrócić uwagę podpisując umowę ubezpieczenia mieszkania

Data dodania: 30 stycznia 2015
Data aktualizacji: 24 kwietnia 2018

Średnia ocena: 5.00

Dziękujemy za oddanie głosu.

W zakresie ubezpieczenia nieruchomości znajduje się nawet kilkadziesiąt zdarzeń losowych. Jeśli jedno z nich spowoduje zniszczenie mienia, wtedy towarzystwo gwarantuje wypłatę odszkodowania. Jednak nie zawsze szkoda oznacza pieniądze z polisy.

Powodem, dla którego nie otrzymamy odszkodowania jest najczęściej zbyt wąski zakres ochrony. Lokatorzy, chcąc wydać na polisę jak najmniej, decydują się na minimalną ochronę, czyli wariant podstawowy – a ten oznacza w praktyce ubezpieczenie tylko murów.

Czy wystarczy zatem rozszerzyć zakres ochrony i dokupić niezbędne opcje jak kradzież z włamaniem, przepięcie, powódź czy stłuczenie? Każdy dodatek zwiększa szansę na otrzymanie świadczenia, ale zarazem posiada pewne ograniczenia zapisane w regulaminie polisy mieszkaniowej.

 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 

Wyłączenia odpowiedzialności - jak czytać OWU?

W przypadku ubezpieczenia domu czy mieszkania na wynajem stroną bardziej uprzywilejowaną jest właściciel. W razie wystąpienia pożaru, zalania czy kradzieży z włamaniem odszkodowanie trafi do wynajmującego. Oczywiście, pod warunkiem, że zdarzenie mieści się w wykupionym zakresie ochrony.

W dokumencie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia towarzystwa ograniczają swoją odpowiedzialność o niektóre przedmioty czy zdarzenia. Wyłączenia są dostępne jeszcze przed zawarciem umowy, więc każdy przyszły ubezpieczony może zapoznać się z wytycznymi na stronie internetowej pobierając odpowiedni plik.

Wyłączeń w praktyce może być nawet 100 i więcej, jeśli zsumować te ogólne i te z każdego rozszerzenia. Wyłączenia dotyczą zarówno ryzyk nazwanych jak i wszystkich ryzyk (All Risk). Każde towarzystwo ma prawo ustalać własny zakres wyłączeń, ale czytając kilka różnych OWU łatwo znaleźć powtarzające się przypadki. Są to m.in.:

  • złoto w sztabach,
  • przedmioty wartościowe przechowywane w budynkach gospodarczych,
  • mienie znajdujące się na niezabudowanym tarasie,
  • graffiti na murach domu,
  • wirusy komputerowe w domowym sprzęcie,
  • powódź, jeśli nieruchomość jest położona na terenie zalewowym,
  • zawilgocenie ścian.

Oprócz typowych wyłączeń w dokumentach OWU kryją się też pojęcia, których nieznajomość działa na niekorzyść ubezpieczonego. Tymi pojęciami są karencja i franszyza, oznaczające ograniczenie czasowe i kwotowe.

 

KARENCJA – ma zastosowanie głównie przy powodzi; przez pierwsze 30 dni od podpisania umowy towarzystwa (m.in. Allianz, Compensa, HDI) nie uznają takiej szkody. U innych ubezpieczycieli karencja pojawia się sporadycznie. Dotyczy zalania nieruchomości należącej do osoby trzeciej (15 dni – Concordia) czy poważnego zachorowania (60 dni – Compensa).

FRANSZYZA – towarzystwa nie wypłacą odszkodowania, jeśli straty nie przekroczyły określonego pułapu, np. 100 zł (sprzęt elektroniczny – Uniqa), 200 zł (stłuczenie szyby – Interrisk), 500 zł (roślinność ogrodowa – Warta). Wtedy jest to franszyza integralna. Innym rodzajem jest franszyza redukcyjna, czyli pomniejszenie odszkodowania o wartość wskazaną w OWU – Interpolska potrąca 150 zł przy wypłacie za zniszczenie nagrobka, Concordia 500 zł przy drugim zalaniu, a Gothaer w zależności od szkody stosuje przedział 150 zł – 1000 zł.

 

Zalanie domu i miszkania - skąd pochodzi woda?

Wyciek wody zwany powszechnie zalaniem to jedno z podstawowych ryzyk spotykanych w polisach mieszkaniowych gdy przedmiotem ubezpieczenia jest zarówno dom, mieszkanie, budynek w budowie, jak i domek letniskowy czy garaż wolnostojący.

Jednak towarzystwa ubezpieczeń traktują zalanie jako element umowy głównej lub jako rozszerzenie. Definicję zalania warto sprawdzić w OWU, pamiętając że wydostanie się wody może być spowodowane przez różne zdarzenia, które także należy mieć wykupione, aby otrzymać odszkodowanie:

  • nieumyślne pozostawienie otwartych kranów,
  • powódź,
  • deszcz nawalny,
  • śnieg,
  • awaria instalacji,
  • zalanie sąsiada (OC w życiu prywatnym),
  • zalanie w wyniku akcji ratowniczej,
  • stłuczenie akwarium,
  • przebicie łóżka wodnego, 
  • skutki huraganu.

Posiadanie wielu rozszerzeń w przypadku zalania jest korzystne ze względu na skalę zagrożenia – na skutek wycieku wody bez względu na źródło zniszczeniu ulegają nie tylko mury nieruchomości, ale i stałe elementy, a przede wszystkim wyposażenie.

 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 

Limity odpowiedzialności w polisie mieszkaniowe - na co uważać?

To, co nie jest wyłączone z odpowiedzialności, może być ograniczone – czasowo lub ilościowo. W dodatku to samo zdarzenie w różnych towarzystwach zdarzenie ma inne limity, np.:

  • ubezpieczenie NNW – maksymalny wiek lokatora wynosi 60 lat (Compensa), 67 lat (HDI) i 70 lat (Gothaer);
  • nieużytkowanie budynku – gdy dom czy mieszkanie były opustoszałe przez dłużej niż 45 dni (Aviva), 60 dni (Proama), 90 dni (Generali), a w tym czasie doszło np. do kradzieży biżuterii;
  • dozór mienia – usługa w ramach wykupionego assistance może trwać przez najwyżej 48 godzin (Link4), 72 godziny (Interpolska), 5 dni (HDI);
  • suma ubezpieczenia – za skradzione przedmioty wartościowe odpowiedzialność maksymalna w wysokości 10% (Allianz), 15% (TUW) i 30% (Compensa),

Oprócz limitów kwotowych i liczbowych występują także wagowe (5 kg – ciężar bezzałogowych modeli wodnych i powietrznych w PZU  - OC w życiu prywatnym), odległościowe (100 km – zakwaterowanie zastępcze w Allianz – assistance), czy objętościowe (100 l – pojemność akwarium i terrarium w Link4 – stłuczenie).

 

Solidne drzwi i alarm - jakie wymogi stawiają towarzystwa?

Część ubezpieczycieli szczegółowo określa normy, jakie trzeba spełnić przy ubezpieczeniu domu lub mieszkania. Niektóre wymogi są związane także z wysokością sumy ubezpieczenia.

Firma ubezpieczeniowa

Szczegółowe wymagania

PZU

Alarm lub monitoring – jeśli SU ruchomości domowych przekracza 200 000 zł

INNTERRISK

Domek letniskowy – opcja do dokupienia przy posiadaniu ubezpieczenia nieruchomości z mieniem ruchomym

WARTA

Suma ubezpieczenia – dla mieszkania wynosi 200 000 zł

INTERPOLSKA

Deszcz nawalny – jeśli współczynnik wydajności wynosił min. 4 (4 l/m² w ciągu 1 minuty)

TUW

Szyba antywłamaniowa – w drzwiach wejściowych, minimalna norma P2/P2A, jeśli SU ruchomości i elementów stałych wynosi 50 000 – 100 000 zł

Tabela 1. Wybrane wymogi stosowane przez TU. Stan na 23.04.2018 r.

 

Aby być pewnym otrzymania świadczenia kupując ubezpieczenie mieszkaniowe warto stosować się do kilku poniższych zasad:

  1. zbieranie rachunków za zakupione ruchomości,
  2. dokumentowanie posiadanego majątku (foto),
  3. zgłaszanie ubezpieczycielowi wszystkich kosztownych przedmioty zakupionych podczas trwania umowy,
  4. zabezpieczanie drzwi i okien przez ingerencją osób z zewnątrz,
  5. utrzymywanie w dobrym stanie rynien, dachu, komina (regularne przeglądy techniczne),
  6. zadbanie o wymaganą liczbę i standard zamków w drzwiach.

 

Porównaj ceny
 

Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu!

 

Polisę dla nieruchomości warto dobrać pod kątem zawartości, jak i ceny. Jeśli chcesz posiadać kompleksowe ubezpieczenie, pamiętaj o wykupieniu dodatków, np. wyposażenia mieszkania czy domu. Taka ochrona przyda się w razie pożaru, zalania czy kradzieży i kosztuje niewiele. A jeśli nie chcesz przepłacać za ten sam lub podobny produkt, sprawdź wysokość składki dla Twojej nieruchomości w naszym kalkulatorze polis mieszkaniowychW 3 minuty porównasz ceny 18 towarzystw w 1 miejscu i znajdziesz najkorzystniejszą ofertę dla Twojej nieruchomości.

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.