CUR_URL:https://www.ubezpieczeniemieszkania.pl/blog/od-jakich-zdarzen-chroni-ubezpieczenie-oc Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie OC?
Korzystając ze strony wyrażasz zgodę na używanie plików cookie, zgodnie z aktualnymi ustawieniami przeglądarki. Dowiedz się więcej.
Zamknij

Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie OC?

Redakcja 28.04.2022
Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie OC?
Strona główna
/
Blog
/
Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie OC?
OC mieszkaniowe, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, zapewni nam ochronę przed szkodami na mieniu i zdrowiu osób trzecich. Wyjaśniamy w szczegółach, m. in. na czym dokładnie polega taka ochrona, w jakich sytuacjach ma zastosowanie i ile trzeba za nią zapłacić.

OC w życiu prywatnym chroni na wypadek wyrządzenia szkody osobom trzecim zarówno w miejscach publicznych, jak też na terenie własnej nieruchomości. Dotyczy to ponadto sytuacji bez osobistego udziału, kiedy np. w wyniku oblodzenia chodnika przynależącego do naszej posesji przechodzień dozna uszczerbku na zdrowiu.

 

Co oznacza OC mieszkania?

Ubezpieczenie odpowiedzialności (OC) w życiu prywatnym zapewnia nam ochronę finansową na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. sąsiadom czy przychodniom. Chodzi tutaj o szkody na mieniu lub na zdrowiu, które powstały w wyniku naszych nieumyślnych działań, a nie celowych (te są wyłączone z ochrony) oraz miały miejsce poza życiem zawodowym.

 

Kiedy przyda się OC mieszkaniowe?

Zalanie sąsiada w razie pęknięcia wężyka od pralki, złamanie nogi na nieodśnieżonym chodniku albo pogryzienie sąsiada przez własnego psa – to tylko niektóre ze zdarzeń, których właściciel nieruchomości nie jest w stanie przewidzieć, a które mogą wpędzić sprawcę w poważne kłopoty finansowe z procesem sądowym włącznie.

Rozszerzenie umowy o odpowiedzialność cywilną zwiększa zakres ochrony ubezpieczonego, a przy tym tylko nieznacznie wpływa na wysokość składki. Posiadanie OC w życiu prywatnym sprawia, że można poczuć się komfortowo w różnych sytuacjach bez obawy o konsekwencje finansowe. W jakich konkretnie?

Przyjrzyjmy się bliżej trzem wymienionym sytuacjom:

1.ZALANIE SĄSIADA

Chociaż lokator nie ponosi odpowiedzialności za wadliwą instalację budynku, to istnieje wiele sytuacji, w których dochodzi do niekontrolowanego wycieku wody z powodu braku odpowiedniej konserwacji używanego sprzętu. Najbardziej narażony na defekt, a przez to zalanie mieszkania położonego niżej jest sprzęt AGD: lodówki, zamrażarki, pralki i zmywarki.

Jeśli okaże się, że właściciel wadliwego urządzenia jest sprawcą zalania, wystarczy OC z posiadanej polisy, która zazwyczaj jest dodatkiem do ubezpieczenia mieszkania. Dzięki temu rozwiązaniu koszty naprawy zostają przerzucone na ubezpieczyciela – dokładnie na takiej samej zasadzie jak w przypadku OC samochodowego.

2.NIEODŚNIEŻONY CHODNIK 

Właściciel domu, do którego bezpośrednio przylega fragment chodnika jest zobowiązany do utrzymywania stanu nawierzchni w stopniu, który nie zagraża innym użytkownikom. Oczywiście, do tych zobowiązań nie wlicza się ubytków czy zniekształceń, ale czynniki pochodzenia atmosferycznego jak śnieg czy lód. Osoba trzecia, która w wyniku poślizgnięcia się i upadku dozna złamania kończyny lub innego rodzaju uszkodzenia ciała ma prawo domagać się od właściciela przylegającego do chodnika domu zadośćuczynienia. Polisa OC sprawi, że droga do porozumienia będzie prosta bez konieczności udowadniania winy czy bronienia się przed wymiarem sprawiedliwości.

3.POGRYZIENIE PRZEZ PSA 

Polskie prawo zabrania puszczania psów bez możliwości sprawowania nad nimi kontroli. W praktyce wygląda to różnie, ale nawet jeśli pies towarzyszy właścicielowi na spacerze, może zdarzyć się pogryzienie przypadkowego człowieka przez czworonoga. Co wtedy? Gdy poszkodowany będzie domagał się odszkodowania za doznane obrażenia na ciele czy rozszarpane ubranie, rachunek dla właściciela psa okaże się dotkliwy, o ile nie będzie on posiadał ubezpieczenia OC w życiu prywatnym.

 

Na czym polega ubezpieczenie OC najemcy?

Wynajmowaną nieruchomość może ubezpieczyć i jej właściciel, i lokator. W pierwszym przypadku polisa powinna chronić głównie mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi, chociaż oczywiście może też zawierać liczne rozszerzenia. W wariancie dla najemcy ubezpieczenie odnosi się głównie do mienia ruchomego, a wśród najważniejszych dodatków, jakie powinien on dokupić, jest OC.

Współcześnie towarzystwa tworzą produkty dedykowane konkretnym grupom, m. in. najemcom. Znajdujące się w takim pakiecie OC jest specjalnie dopasowane do potrzeb lokatorów – zabezpiecza ich finansowo na wypadek szkód, jakie wyrządzą osobom trzecim, w tym szkód powstałych na mieniu właściciela wynajmowanej nieruchomości. Oczywiście, mówimy tutaj o niemyślnych działaniach, a nie celowej dewastacji.

 

Jak kupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Polisy mieszkaniowe dostępne są zawsze w wersji podstawowej, która ogranicza się do ochrony murów i ewentualnie elementów stałych przed ogniem i innymi zdarzeniami losowymi. Podstawę można poszerzyć, a OC w życiu prywatnym jest standardowym dodatkiem, które oferują praktycznie wszystkie towarzystwa, chociaż każde z nich na nieco innych zasadach.

Zdarza się, że ubezpieczyciele włączają OC mieszkaniowe do podstawowego wariantu polisy. Czasami też towarzystwo oferuje pakiet OC w co najmniej dwóch wariantach, a różnice pomiędzy nimi odnoszą się np. do sum ubezpieczenia, zakresu obowiązywania ochrony (Polska, Europa, Unia Europejska bądź cały świat) czy też katalogu zdarzeń, których dotyczy ubezpieczenie. Możemy się także spotkać ze specyficznymi wariantami OC w życiu prywatnym, takimi jak wspomniane OC najemcy i wynajmującego czy też OC rowerzysty.

 

Jak wysoka suma ubezpieczenia w OC mieszkaniowym?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką można uzyskać w określonej sytuacji. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości – wówczas SU powinny odzwierciedlać realną wartość poszczególnych elementów majątku. Z sumą ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym jest nieco inaczej, ponieważ w tym przypadku szacuje się potencjalną wielkość szkody, jaką możemy wyrządzić na mieniu lub zdrowiu osób trzecich. Często można się spotkać z SU dla OC mieszkaniowego na poziomie 50 000 zł, ale zdarzają się też wyższe stawki, np. 100 000 zł czy nawet 500 000 zł. Ogólnie rzecz biorąc, wysokość sumy ubezpieczenia ma przełożenie na wysokość składki ubezpieczeniowej – im większą ochrona finansowa na wypadek szkody, tym więcej trzeba za taką ochronę zapłacić.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Obliczyliśmy przykładowe składki dla podstawowego wariantu polisy mieszkaniowej (mury i elementy stałe od zdarzeń losowych), która posiada rozszerzenie w postaci OC w życiu prywatnym. Kalkulację przeprowadziliśmy dla konkretnej nieruchomości: 80-metrowego mieszkania w Krakowie, które jest warte 800 000 zł.

Najtańsze ubezpieczenie wyżej opisanej nieruchomości kosztuje 247 zł, najdroższe 555 zł. Średni koszt polisy dla tej nieruchomości to 360 zł. Wszystkie kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej.

Jak widać, zróżnicowanie cenowe produktu o bardzo podobnych parametrach jest naprawdę spore. Najtańszą i najdroższą propozycję dzieli aż 308 zł. Różnice w cenach wynikają z kilku czynników: specyfiki zakresów ochrony, sum ubezpieczenia dla OC czy też indywidualnej polityki każdego z towarzystw. Warto porównywać konkurencyjne propozycje, żeby nie przepłacić i żeby znaleźć produkt idealnie dopasowany do naszych potrzeb.

Ubezpieczenie z OC mieszkania – porównanie ofert

TU

Maksymalne odszkodowanie z  OC w życiu prywatnym

Roczna składka

Mtu24.pl

50 000 zł

247 zł

Proama

60 000 zł

276 zł

Generali

100 000 zł

323 zł

Benefia

50 000 zł

353 zł

Europa

100 000 zł

363 zł

Link4

50 000 zł

406 zł

Inter Polska

50 000 zł

555 zł

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 28.04.2022 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

 

Kiedy OC w życiu prywatnym nie zadziała?

W każdej polisie mieszkaniowej występują pewne ograniczenia, wśród których kluczową rolę odgrywają wyłączenia odpowiedzialności. W kontekście OC w życiu prywatnym również można wskazać co najmniej kilka standardowych sytuacji, w których odszkodowanie nie będzie przyznane. Chodzi tutaj m. in. o:

  • pogryzienie przez psa, jeśli należy on do agresywnej rasy;
  • szkoda powstała w związku z prowadzeniem firmy;
  • działania podejmowane pod wpływem środków psychoaktywnych;
  • uszkodzenie ciała podczas profesjonalnego uprawiania sportu;
  • przechowywanie bądź użytkowanie materiałów wybuchowych, środków pirotechnicznych lub broni palnej;
  • szkoda powstała poza obszarem ochrony z OC (np. w innym kraju, jeśli posiadamy OC tylko na Polskę).

Każde towarzystwo ma własną listę wyłączeń odpowiedzialności i nierzadko dzieje się tak, że dane zdarzenie u jednego ubezpieczyciela jest wyłączone, a u drugiego nie. Zawsze warto więc zapoznać się szczegółowo z OWU polisy, gdzie opisane są wszystkie jej ograniczenia.

 

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia nieruchomości?

OC w życiu prywatnym jest standardowym i powszechnie dostępnym dodatkiem do polisy mieszkaniowej. W każdym towarzystwie ma ono nieco inny charakter, a różnice mogą pojawić się na poziomie sum ubezpieczenia (od 50 000 zł do nawet 500 000 zł), obszaru obowiązywania (Polska, Europa, UE, świat, świat z wyłączeniem konkretnych państw), wyłączeń odpowiedzialności czy zdarzeń objętych ochroną. W poniższej tabeli prezentujemy cechy charakterystyczny pakietów OC w 23 towarzystwach.

Poszczególne towarzystwa różnie wyceniają oferowane polisy i dodatki do nich. Dotyczy to również pakietu OC w życiu prywatnym. W porównaniu kosztów ubezpieczenia przydatny jest kalkulator ubezpieczeń. To darmowe i intuicyjne narzędzie online, dzięki któremu możemy zaoszczędzić nie tylko sporo pieniędzy, ale i czasu, który musielibyśmy poświęcić na przeglądanie większej liczby ofert zamieszczonych w różnych miejscach w sieci. 

OC mieszkaniowe – porównanie dostępnych ofert

TU

Nazwa polisy

Cechy charakterystyczne OC

PZU

Dom

OC można poszerzyć o: szkody na wypożyczonym sprzęcie sportowym; ugryzienie osoby trzeciej przez psa;

przepięcie niszczące sprzęt elektroniczny lokatora;

zniszczenia w hotelu podczas urlopu

Allianz

Bezpieczny Dom

OC dostępne we wszystkich trzech wariantach ubezpieczenia, czyli Komfort, Plus i Max

Aviva

W domu

OC działa również poza Polską

Benefia

Pakiet Mieszkanie

Dostępnych 8 rozszerzeń pakietu OC, m. in. o mienie powierzone, usługi turystyczne, jazdę konną, posiadanie i użytkowanie legalnej broni

Compensa

Rodzina II

Dostępne poszerzenie OC o szkody wyrządzone gościom w prowadzonym przez ubezpieczonego gospodarstwie agroturystycznym

Concordia

Mój Dom

Maksymalna SU dla OC to 100 000 zł

Generali

Z myślą o domu

Pakiet OC uwzględnia m. in. szkody wywołane przy korzystaniu z drona oraz posiadania lub użytkowanie domku letniskowego

Wiener

Cztery Kąty

Dostępne OC dedykowane najemcom i wynajmującym

HDI

Twój Dom

Maksymalna SU dla OC to 100 000 zł

Inter Polska

Inter Lokum

OC uwzględnia szkody powstałe podczas rekreacyjnej jazdy konnej

InterRisk

Bezpieczny Dom

Maksymalna SU dla OC to aż 500 000 zł

Link4

Dom

Dostępne dwa warianty OC – Podstawowy i Optymalny

Mtu24.pl

Mieszkaj z mtu24.pl

Dostępne trzy różne sumy ubezpieczenia dla OC: 200 000 zł, 300 000 zł i 500 000 zł

Proama

Dom

Do wyboru trzy zasięgi terytorialne dla OC: Polska, Europa, cały świat

Warta

Dom Komfort Plus

Dostępnych 8 rozszerzeń pakietu OC, m. in. o mienie powierzone, usługi turystyczne, jazdę konną, posiadanie i użytkowanie legalnej broni

Uniqa

Twój Dom Plus

Maksymalna SU dla OC to aż 100 000 zł

Aegon

Aegon dla domu

Możliwość wykupienia ochrony na obszarze całego świata z wyjątkiem USA, Kanady, Meksyku i Japonii

Axa

Twoje Miejsce

Dostępne dwa warianty OC: Standard i Premium

TU Europa

MyFlat

Dostępne OC najemcy oraz OC wynajmującego; maksymalna SU dla OC to 100 000 zł

ERGO Hestia

Mój Dom

Dostępne OC wynajmującego i OC najemcy

Nationale Nederlanden

Dom i majątek

Dostępne OC najemcy; OC dotyczy też szkód spowodowanych przez pszczoły (pasieka do 10 uli)

TUZ Ubezpieczenia

Ubezpieczenie domów jednorodzinnych i  mieszkań

OC dotyczy szkód wyrządzonych w hotelu; pakiety dla najemcy i wynajmującego mieszkanie; SU do 500 000 zł

TUW

Bezpieczna rodzina

Dostępne OC dla najemcy i OC wynajmującego; SU dla OC do 300 000 zł

Tabela 2. Opracowanie własne na podstawie OWU.

To warto wiedzieć

1. OC w życiu prywatnym występuje z reguły jako rozszerzenie do głównej polisy

2. Zarówno właściciel mieszkania, jak i najemca mogą wykupić OC w życiu prywatnym

3. OC mieszkaniowe nie obejmuje m.in. sytuacji, które wsytąpiły w czasie profesjonalnego uprawiania sportu

4. Ubezpieczyciele z tytułu OC mieszkania pokrywają szkody nawet do 300 000 zł

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie OC domu i mieszkania

  1. Czy ubezpieczenie OC chroni w przypadku rażącego niedbalstwa?

    W wielu polisach mieszkaniowych szkody powstałe w skutek rażącego niedbalstwa są wyłączone z ochrony, jednak nie jest to żelazna zasada, co odnosi się także do OC w życiu prywatnym.

  2. Czy OC domu i mieszkania obejmuje zalanie?

    Tak, z puli OC w życiu prywatnym można pokryć szkody powstałe w skutek nieumyślnego zalania mieszkania sąsiada czy też wspólnych elementów budynku.

  3. Ile trwa ochrona OC w życiu prywatnym?

    Tyle, ile polisa mieszkaniowa, do której pakiet OC jest dodatkiem. Nieruchomości najczęściej ubezpiecza się na rok, nierzadko na 2-3 lata, raczej rzadko na krócej niż 6 miesięcy.

  4. Czy najemca może kupić polisę z OC mieszkaniowym?

    Tak, towarzystwa nawet dość często oferują polisy mieszkaniowe dedykowane najemcom, których zakres ochrony obejmuje m. in. OC dla lokatorów. Taka opcja jest możliwa również z poziomu kalkulatora ubezpieczeń nieruchomości.

  5. Czy wynajmujący mieszkanie może wykupić dla niego OC?

    Tak, dla właścicieli wynajmowanych mieszkań OC w życiu prywatnym jest jednym z kluczowych rozszerzeń ubezpieczenia nieruchomości.

  6. Czy OC mieszkaniowe ma zastosowanie przy pracy zdalnej?

    OC w życiu prywatnym odnosi się tylko do zdarzeń zaistniałych podczas życia prywatnego, a więc w teorii nie dotyczy pracy zdalnej.

Autor

Redakcja

Nasza wiedza pozwala dostarczać treści sprawdzone i najwyższej jakości. Nasi redaktorzy są łącznikiem między agentami ubezpieczeniowymi a osobami zainteresowanymi polisą. Dzięki nam możesz dowiedzieć się jak zaoszczędzić na zakupie ubezpieczenia i poznasz wszystkie tajniki produktów polisowych i finansowych.

Wasze komentarze (0)

Potwierdź, że jesteś człowiekiem.

Wyślij

Komentarz zapisany. Dziękujemy.