Od jakich zdarzeń chroni ubezpieczenie OC mieszkania?

OC w życiu prywatnym chroni na wypadek wyrządzenia szkody osobom trzecim zarówno w miejscach publicznych, jak też na terenie własnej nieruchomości. Dotyczy to ponadto sytuacji bez osobistego udziału, kiedy np. w wyniku oblodzenia chodnika przynależącego do naszej posesji przechodzień dozna uszczerbku na zdrowiu.

Co oznacza OC mieszkania?

Ubezpieczenie odpowiedzialności (OC) w życiu prywatnym zapewnia nam ochronę finansową na wypadek szkód wyrządzonych osobom trzecim, np. sąsiadom czy przychodniom. Chodzi tutaj o szkody na mieniu lub na zdrowiu, które powstały w wyniku naszych nieumyślnych działań, a nie celowych (te są wyłączone z ochrony) oraz miały miejsce poza życiem zawodowym.

OC mieszkania zabezpiecza finansowo na wypadek szkód, które wyrządzimy:

• na mieniu lub zdrowiu osób trzecich,
• nieumyślnie,
• w ramach aktywności życia prywatnego (nie zawodowego),
• w konkretnych sytuacjach,
• na konkretnym obszarze, ale nie tylko w miejscu ubezpieczenia.

OC mieszkaniowe dotyczy nie tylko właściciela polisy, ale również pozostałych domowników (w tym dzieci), zwierząt domowych, a nawet pracowników takich, jak pomoc domowa czy opiekunka do dzieci.

Ubezpieczenie OC mieszkania działa nie tylko w miejscu ubezpieczenia, ale też np. w przestrzeni publicznej. Może obowiązywać tylko na obszarze Polski, ale też poza nim. Towarzystwa oferują różne zasięgi dla OC: kraj, Europa, Unia Europejska, cały świat lub cały świat z wyłączeniem określonych państw, np. USA i Kanady.

Kiedy przyda się OC mieszkaniowe?

Nazwa OC mieszkania może być nieco mylna, bo sugeruje nam, że ubezpieczenie dotyczy tylko zdarzeń związanych z posiadaniem czy użytkowaniem domu lub mieszkania. W rzeczywistości zakres ochrony jest dużo szerszy. Przykładowo, Proama za czynności życia prywatnego, a więc wchodzące w zakres OC, uznaje również:

• opiekę na niepełnoletnimi dziećmi;
• posiadanie i użytkowanie: budynku gospodarczego, garażu wolnostojącego, budowli, ruchomości domowych, domu letniskowego;
• posiadanie niezabudowanych gruntów;
• posiadanie zwierząt domowych oraz koni (w celach niekomercyjnych);
• amatorskie uprawianie sportu;
• posiadanie i użytkowanie modeli latających oraz latawców;
• posiadanie i użytkowanie rowerów oraz wózków inwalidzkich;
• posiadanie i użytkowanie małych jednostek pływających oraz nierejestrowanych pojazdów;
• posiadanie na posesji pasieki do 5 uli, o ile pszczoły hodujemy na własny użytek;
• użytkowanie pomieszczeń podczas wakacji (do 30 dni);
• użytkowanie pomieszczeń i mienia podczas wyjazdów służbowych, integracyjnych oraz związanych z nauką (dotyczy osób do 26 roku życia);
• czynności wykonywanych podczas drogi do pracy lub z pracy.

W pozostałych towarzystwach lista może być nieco uboższa, poszerzona lub po prostu inna. Poszczególni ubezpieczyciele mogą układać ją w oparciu o własne założenia, czyli np. wzbogacać o sytuacje, których nie uwzględnia konkurencja.

Dostępne są również pakiety OC w życiu prywatnym dedykowane najemcom, wynajmującym czy np. rowerzystom, o zakresie ochrony dostosowanym do potrzeb takich osób.

Na czym polega ubezpieczenie OC najemcy?

Wynajmowaną nieruchomość może ubezpieczyć i jej właściciel, i lokator. W pierwszym przypadku polisa powinna chronić głównie mury i elementy stałe przed zdarzeniami losowymi, chociaż oczywiście może też zawierać liczne rozszerzenia. W wariancie dla najemcy ubezpieczenie odnosi się głównie do mienia ruchomego, a wśród najważniejszych dodatków, jakie powinien on dokupić, jest OC.

Współcześnie towarzystwa tworzą produkty dedykowane konkretnym grupom, m. in. najemcom. Znajdujące się w takim pakiecie OC jest specjalnie dopasowane do potrzeb lokatorów – zabezpiecza ich finansowo na wypadek szkód, jakie wyrządzą osobom trzecim, w tym szkód powstałych na mieniu właściciela wynajmowanej nieruchomości. Oczywiście, mówimy tutaj o niemyślnych działaniach, a nie celowej dewastacji.

Jak wysoka suma ubezpieczenia w OC mieszkaniowym?

Suma ubezpieczenia (SU) to maksymalna wysokość odszkodowania, jaką można uzyskać w określonej sytuacji. SU ustala się osobno dla murów, elementów stałych i ruchomości – wówczas SU powinny odzwierciedlać realną wartość poszczególnych elementów majątku. Z sumą ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym jest nieco inaczej, ponieważ w tym przypadku szacuje się potencjalną wielkość szkody, jaką możemy wyrządzić na mieniu lub zdrowiu osób trzecich. Często można się spotkać z SU dla OC mieszkaniowego na poziomie 50 000 zł, ale zdarzają się też wyższe stawki, np. 100 000 zł czy nawet 500 000 zł. Ogólnie rzecz biorąc, wysokość sumy ubezpieczenia ma przełożenie na wysokość składki ubezpieczeniowej – im większą ochrona finansowa na wypadek szkody, tym więcej trzeba za taką ochronę zapłacić.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC w życiu prywatnym?

Obliczyliśmy przykładowe składki dla podstawowego wariantu polisy mieszkaniowej (mury i elementy stałe od zdarzeń losowych), która posiada rozszerzenie w postaci OC w życiu prywatnym. Kalkulację przeprowadziliśmy dla konkretnej nieruchomości: 80-metrowego mieszkania w Krakowie, które jest warte 800 000 zł.

Najtańsze ubezpieczenie wyżej opisanej nieruchomości kosztuje 247 zł, najdroższe 555 zł. Średni koszt polisy dla tej nieruchomości to 360 zł. Wszystkie kwoty odnoszą się do roku obowiązywania ochrony ubezpieczeniowej.

Jak widać, zróżnicowanie cenowe produktu o bardzo podobnych parametrach jest naprawdę spore. Najtańszą i najdroższą propozycję dzieli aż 308 zł. Różnice w cenach wynikają z kilku czynników: specyfiki zakresów ochrony, sum ubezpieczenia dla OC czy też indywidualnej polityki każdego z towarzystw. Warto porównywać konkurencyjne propozycje, żeby nie przepłacić i żeby znaleźć produkt idealnie dopasowany do naszych potrzeb.

- Jak pokazują przykładowe kalkulacje, OC mieszkaniowe kosztuje w granicach 40-50 zł za rok. Oczywiście, mówimy tutaj o dodatku do polisy, a więc całkowity koszt ubezpieczenia jest wyższy, ponieważ obejmuje również inne zdarzenia. Tak czy inaczej, pakiet OC wydaje się być relatywnie tanim dodatkiem, dzięki któremu uzyskujemy zabezpieczenie finansowe na poziomie minimum 50 000 zł, często wyższym, czyli np. 100 000 zł na pokrycie szkód na mieniu osób trzecich, za które odpowiadamy

– Leszek Drozdalski, ekspert portalu ubezpieczeniemieszkania.pl.

Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 28.04.2022 r.).
W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie najtańsze oferty od każdego z towarzystw.

Kiedy OC w życiu prywatnym nie zadziała?

OC mieszkania ma swoje ograniczenia, co oznacza, że w niektórych sytuacjach lub w odniesieniu do określonego mienia nie zadziała.

Poniżej kilka kluczowych wyłączeń odpowiedzialności przy OC w życiu prywatnym:

• szkody wyrządzone celowo lub pod wpływem substancji psychoaktywnych;
• tzw. rażące niedbalstwo – kiedy ubezpieczony nie chce wyrządzić szkody, ale działa w tak nieodpowiedzialny lub lekkomyślny sposób, że w konsekwencji do niej doprowadza;
• szkody powstałe w związku z wykonywanym zawodem lub prowadzeniem firmy;
• uprawianie sportów wysokiego ryzyka lub branie udziału w profesjonalnych zawodach;
• szkody na wypożyczonym mieniu;
• szkody wyrządzone przez niektóre zwierzęta domowe, np. agresywne rasy psów czy stworzenia, których hodowla jest w naszym kraju nielegalna;
• szkody na niektórych rodzajach mienia, np. na biżuterii, wartościach pieniężnych, dziełach sztuki czy antykach;
• szkody wyrządzone przez jednego domownika drugiemu (OC dotyczy tylko szkód na mieniu osób trzecich);
• szkody związane z posiadaniem i użytkowaniem zarejestrowanych pojazdów mechanicznych (kierowcom dedykowane są inne ubezpieczenia – polisy komunikacyjne).

Chociaż część z wymienionych wyżej ograniczeń jest powszechnie stosowana, każde towarzystwo ma nieco inną listę wyłączeń odpowiedzialności dotyczących OC mieszkania. Dlatego też warto się z taką listą zapoznać jeszcze przed podpisaniem umowy z ubezpieczycielem. Znajdziemy ją w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), czyli oficjalnym dokumencie dołączanym do każdej polisy mieszkaniowej.

Gdzie kupić OC w życiu prywatnym w ramach ubezpieczenia nieruchomości?

OC w życiu prywatnym jest standardowym i powszechnie dostępnym dodatkiem do polisy mieszkaniowej. W każdym towarzystwie ma ono nieco inny charakter, a różnice mogą pojawić się na poziomie sum ubezpieczenia (od 50 000 zł do nawet 500 000 zł), obszaru obowiązywania (Polska, Europa, UE, świat, świat z wyłączeniem konkretnych państw), wyłączeń odpowiedzialności czy zdarzeń objętych ochroną. W poniższej tabeli prezentujemy cechy charakterystyczny pakietów OC w 23 towarzystwach.

Poszczególne towarzystwa różnie wyceniają oferowane polisy i dodatki do nich. Dotyczy to również pakietu OC w życiu prywatnym. W porównaniu kosztów ubezpieczenia przydatny jest kalkulator ubezpieczeń. To darmowe i intuicyjne narzędzie online, dzięki któremu możemy zaoszczędzić nie tylko sporo pieniędzy, ale i czasu, który musielibyśmy poświęcić na przeglądanie większej liczby ofert zamieszczonych w różnych miejscach w sieci. 

Opracowanie własne na podstawie OWU.