Ubezpieczenie kamery – ile kosztuje i co obejmuje?

Jeśli przymierzasz się do zakupu kamery, możesz ją od razu ubezpieczyć w ramach przedłużonej gwarancji, a jeśli jesteś przedsiębiorcą, również z polisy firmowej. W niniejszym artykule skupiamy się jednak na ubezpieczeniu kamery i innych urządzeń elektronicznych, jaką możesz sobie zapewnić wykupując zwykłą polisę mieszkaniową. Ubezpieczenie od przepięć, licznych zdarzeń losowych, kradzieży z włamaniem czy rabunku – właśnie taką ochronę możesz uzyskać w ramach ubezpieczenia nieruchomości.   

Czy kamera jest chroniona w polisie? 

W polisach mieszkaniowych występują trzy podstawowe rodzaje mienia: mury, elementy stałe oraz ruchomości domowe (wyposażenie, mienie ruchome). Mury to sama nieruchomość, czyli jej ściany, dach, fundamenty, itd. Elementy stałe to z kolei te części wyposażenia, które są trwale przytwierdzone i których nie da się zdemontować bez użycia siły lub narzędzi. Nas jednak najbardziej interesują tutaj ruchomości domowe, ponieważ to właśnie w tej kategorii mieszczą się kamery i inne urządzenia elektroniczne. 

Ruchomości domowe, analogicznie do elementów stałych, są definiowane jako przedmioty stanowiące wyposażenie domu lub mieszkania, które nie są przytwierdzone na stałe i które można swobodnie wynieść z obszaru nieruchomości, bez konieczności ich demontażu na pomocą siły bądź narzędzi. W OWU polis mieszkaniowych znajdziesz albo właśnie mniej więcej taką definicję, albo po prostu listę przedmiotów przynależących do omawianej kategorii. Zawsze na takich listach znajdują się smartfony, laptopy, sprzęt muzyczny, telewizory (poza zabudową) czy właśnie kamery. 

Co ważne, podstawowa polisa mieszkaniowa chroni mury (zawsze) i elementy stałe (najczęściej), a żeby w tę ochronę włączyć mienie ruchome, konieczne jest dokupienie odpowiedniego rozszerzenia. Kiedy to zrobisz, kamera i inne ruchomości będą chronione przed takimi samymi zdarzeniami, jak mury i elementy stałe. 

Jakie ryzyka obejmuje ubezpieczenie kamery? 

To, od jakich zdarzeń będzie chroniona kamera z polisy mieszkaniowej, zależy od wybranego zakresu. Podstawowe ubezpieczenie możesz poszerzyć o dodatkowe ryzyka, zapewniając sobie w ten sposób szerszą ochronę. 

Podstawowe ubezpieczenie kamery  

W podstawie kamera i inne ruchomości domowe, a także mury i stałe elementy, są chronione przed pożarem i innymi zdarzeniami losowymi, których najczęściej jest kilka bądź kilkanaście. W każdym towarzystwie podstawowy zakres może być nieco inny (tylko pożar występuje we wszystkich polisach jako podstawowe ryzyko), jednak najczęściej mieszczą się w nim: 

• uderzenie pioruna, 
• upadek drzew i masztów, 
• przepięcie, 
• katastrofa lotnicza, 
• uderzenie pojazdu mechanicznego,  
• deszcz nawalny, 
• zalanie,
• porywisty wiatr. 

Z perspektywy ochrony kamery istotne jest to, że w podstawie najczęściej obecne jest ubezpieczenie od przepięć. 

Rozszerzone ubezpieczenie kamery  

Jeśli chcesz maksymalnie zabezpieczyć finansowo kamerę i inny tego typu sprzęt, powinieneś poszerzyć podstawowy zakres m.in. o ryzyka kradzieżowe, do których zaliczamy kradzież z włamaniem, kradzież zwykłą oraz rabunek rzeczy osobistych poza miejscem ubezpieczenia. Pierwsze z nich jest standardowym ryzykiem dostępnym we wszystkich towarzystwach. Kradzież zwykła i rabunek oferowane są przez wybranych ubezpieczycieli. 

W zakresie warto również uwzględnić takie zdarzenia, jak powódź, wandalizm czy dewastację. Oczywiście, dokupienie kolejnych zdarzeń losowych (łącznie w polisie mieszkaniowej może być ich nawet trzydzieści!) też jest dobrym pomysłem. 

Ile kosztuje ubezpieczenie kamery? 

W polisie mieszkaniowej podstawowym przedmiotem ubezpieczenia jest sama nieruchomość, której wartość to najczęściej kilkaset tysięcy złotych. Ochrona kamery i innych ruchomości domowych ma, oczywiście, wpływ na ostateczną wysokość składki, ale nie wpływ decydujący. Zanim sprawdzimy aktualne ceny ubezpieczeń, przyjrzyjmy się nieco bliżej czynnikom, które najbardziej wpływają na koszt polisy. 

Co wpływa na cenę? Wartość sprzętu, lokalizacja, zakres ochrony 

Wysokość składki zależy głównie od dwóch czynników, którymi są wybrany zakres ochrony oraz łączna wartość ubezpieczonego mienia. Na tę sumę składa się, przede wszystkim, wartość samej nieruchomości, jej murów i elementów stałych, a dopiero w dalszej kolejności wartość ruchomości domowych, do których zalicza się kamera. Ile kosztuje więc włączenie w ochronę omawianego sprzętu? Rozszerzenie polisy o ruchomości to najczęściej wydatek rzędu kilkudziesięciu złotych w skali roku. 

Jeśli chodzi o zakres ochrony, to im więcej ryzyk włączymy do ubezpieczenia, tym będzie ono droższe. Trudno jednak wskazać, ile konkretnie kosztują poszczególne dodatki, bo w każdym towarzystwie wygląda to nieco inaczej. 

Istotny wpływ na cenę polisy mogą też mieć: 

• lokalizacja, m.in. względem zbiorników wodnych; 
• rodzaj budynku, wiek, stan techniczny; 
• historia ubezpieczenia – szkody z ostatnich lat; 
• stopień palności konstrukcji budynku i poszycia dachowego – podatne na ogień obiekty są dużo droższe w ubezpieczeniu; 
• prowadzenie działalności gospodarczej w miejscu ubezpieczenia; 
• obecność zabezpieczeń własnych typu monitoring, alarm, wzmacniane drzwi czy okna – przy ubezpieczeniu od kradzieży z włamaniem można uzyskać dzięki nim zniżkę; 
• okres ubezpieczenia – czasami opłaca się wykupić ubezpieczenie od razu na 2 czy 3 lata; 
• promocje i pakiety lojalnościowe; 
• wariant polisy – ubezpieczenie od ryzyk wszystkich (All Risks) są z reguły droższe od ubezpieczeń od ryzyk nazwanych; 
• opłacenie całej składki od razu – płatność ratalna często się nie opłaca; 
• towarzystwo – ten sam produkt ubezpieczeniowy w każdym towarzystwie ma nieco inną cenę. 

Ile kosztuje polisa mieszkaniowa chroniąca kamerę? 

Sprawdziliśmy, ile aktualnie kosztuje ubezpieczenie 50-metrowego mieszkania wartego 450 000 zł (mury i elementy stałe), w którym znajdują się ruchomości (m.in. kamera) warte łącznie 50 000 zł. Składkę obliczyliśmy dla polisy uwzględniającej pożar i inne zdarzenia losowe, a także kradzież z włamaniem. 

W wariancie od ryzyk nazwanych opisane ubezpieczenie kosztuje od 229 zł do 500 zł, a w wariancie od ryzyk wszystkich od 295 zł do 732 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami. 

Jak widać, polisy mieszkaniowe o zbliżonym zakresie i tym samym wariancie mogą kosztować i 299 zł, i 500 zł. Tak duże różnice w cenie wynikają głównie z faktu, że każde towarzystwo samodzielnie szacuje ryzyko ubezpieczeniowe oraz ma nieco inną politykę cenową. Szukając atrakcyjnej, ale niezbyt drogiej polisy, warto więc porównać ze sobą większą liczbę ofert. Jak pokazuje kalkulacja, wypracowana w ten sposób oszczędność może być naprawdę spora

– mówi Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 12.08.2025 r.).

Jak zgłosić szkodę — procedura krok po kroku 

Procedury odszkodowawcze w poszczególnych towarzystwach wyglądają bardzo podobnie. Jeśli posiadasz polisę i wykryjesz szkodę, powinieneś postępować w następujący sposób: 

1. Zapobiegnij rozprzestrzenianiu się szkody – jeśli oczywiście masz taką możliwość i nie zagraża to twojemu bezpieczeństwu. 
2. Jeśli wymaga tego sytuacja, powiadom odpowiednie służby – przykładowo kradzież czy rabunek musisz zgłosić na policję. 
3. Pobierz protokół interwencji służb – będziesz go później musiał przekazać towarzystwu. 
4. Powiadom ubezpieczyciela – najczęściej masz na to od 3 do 7 dni od momentu powstania szkody, ewentualnie od jej wykrycia. Z OWU polisy dowiesz się, w jaki sposób może odbyć się zgłoszenie, najczęściej dostępnych jest kilka opcji: telefonicznie, mailowo, przez formularz na stronie, listownie, osobiście w placówce ubezpieczyciela czy nawet SMS-em. 
5. Udokumentuj szkodę – zrób zdjęcia miejsca zdarzenia. 
6. Wyślij towarzystwu wymaganą dokumentację – np. akt notarialny lub umowę najmu, paragony za zniszczone mienie, protokół od policji itp. 
7. Udostępnij miejsce zdarzenia rzeczoznawcy – towarzystwo może go przysłać w terminie do 7 dni od zgłoszenia szkody. 
8. Bezsporną część odszkodowania powinieneś uzyskać w terminie do 30 dni od zgłoszenia. 
9. Sporna część odszkodowania, czyli wymagająca dodatkowych ustaleń, powinna trafić na twoje konto maksymalnie po dodatkowych 14 dniach. 
10. Jeśli nie uzyskałeś odszkodowania lub jest ono zbyt niskie, odwołaj się od decyzji towarzystwa, a jeśli to nie pomoże, skieruj sprawę do sądu. 

Co warto sprawdzić w OWU? Wyłączenia i limity 

Przed zakupem ubezpieczenia powinieneś dokładnie przeczytać OWU. Takie dokumenty są powszechnie dostępne, znajdziesz je np. na stronie towarzystwa. Podczas lektury zwróć szczególną uwagę na kilka kluczowych kwestii: 

1. Wyłączenia odpowiedzialności – czyli konkretne sytuacje, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania, takie jak rażące niedbalstwo, celowe działanie, działanie pod wpływem używek, wady fabryczne sprzętu czy niesprawna instalacja odgromowa przy przepięciu. 
2. Limity odpowiedzialności – czyli dodatkowe ograniczenia, głównie kwotowe, dotyczące określonych rodzajów mienia lub zdarzeń, np. limit przy rabunku rzeczy osobistych w wysokości 2000 zł. 
3. Karencje – czyli czasowe wyłączenia odpowiedzialności pojawiające się głównie przy ryzyku powodzi, gdzie ochrona przed tym zdarzeniem zaczyna obowiązywać dopiero po 14-31 dniach od wykupienia polisy. 
4. Definicje poszczególnych zdarzeń – np. w niektórych towarzystwach występują dwa rodzaje przepięcia, pierwsze dotyczy awarii instalacji, drugie skutków uderzenia pioruna.  
5. Unikatowe rozszerzenia – niektóre ryzyka dostępne są we wszystkich towarzystwach, inne tylko w niektórych. 
6. Zawartość pakietów dla lokatorów – np. suma ubezpieczenia dla OC w życiu prywatnym czy zakres usług w pakiecie Home Assistance. 

Pamiętaj, że przed zakupem polisy mieszkaniowej lektura OWU jest lekturą obowiązkową!