Ubezpieczenie nieruchomości zimą

Wskutek zmian klimatycznych w naszej szerokości geograficznej różnice pomiędzy poszczególnymi porami roku się nieco zatarły. Nadal jednak zimą domy i mieszkania są narażone na nieco inne szkody, niż latem, wiosną czy jesienią, szczególnie w tych regionach Polski, gdzie tradycyjnie panują niższe temperatury i gdzie częściej pada śnieg. Warto się więc zastanowić nad tym, jakie będzie najlepsze ubezpieczenie nieruchomości zimą. 

Jakie szkody mogą powstać zimą? 

Co oczywiste, w chłodniejszych miesiącach mogą powstać szkody związane z niskimi temperaturami czy opadami śniegu, takie jak: 

• pękanie rur i innych elementów instalacji wodno-kanalizacyjnej; 
• pękania mrozowe ścian; 
• zalania spowodowane przez topniejący śnieg; 
• zapadanie się dachów wskutek zalegającego śniegu; 
• zwarcia instalacji elektrycznej; 
• szkody na zdrowiu osób trzecich, które się przewróciły na oblodzonym chodniku; 
• szkody na zdrowiu osób trzecich, które powstały wskutek spadania sopli i zmarzniętego śniegu z dachów, parapetów czy balkonów; 
• szkody na zabudowaniach niemieszkalnych i innych obiektach znajdujących się na posesji; 
• szkody powstałe wskutek opadów gradu; 
• szkody spowodowane przez lawiny (na terenach górzystych). 

Niektórym spośród wymienionych zdarzeń można skutecznie przeciwdziałać, ale z pewnością nie wszystkim. Co ważne, jeśli właściwie skomponuje się polisę mieszkaniową, za każde z opisanych zdarzeń można uzyskać odszkodowanie. 

Od jakich ryzyk ubezpieczyć nieruchomość na zimę? 

W polisie, która ma skutecznie chronić nieruchomość w okresie zimowym, przede wszystkim, trzeba uwzględnić następujące ryzyka: 

• pękania mrozowe, 
• lawiny, 
• zaleganie śniegu,  
• opady śniegu, 
• gradobicie, 
• upadek drzew i masztów (pod naporem śniegu). 

Okres zimowy to również okres grzewczy, z czym wiążą się też pewne zagrożenia. Każda polisa mieszkaniowa już w swym podstawowym wariancie uwzględnia pożar, ale warto w niej umieścić również ryzyka pośrednio z nim związane, czyli skutki akcji ratowniczej, dym i sadzę oraz pakiet Home Assistance, który może się przydać już po szkodzie, kiedy trzeba będzie zabezpieczyć mienie, usunąć zniszczenia czy doraźne pomóc lokatorom. 

Nie można też zapominać o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym. Posiadaczom domów może się ono przydać np. wtedy, kiedy ktoś pośliźnie się na fragmencie chodnika położonym bezpośrednio przy ubezpieczonej posesji. 

Jakie nieruchomości można ubezpieczyć na zimę? 

Powiedzieliśmy już sobie, od jakich zdarzeń warto się ubezpieczyć, ale trzeba też wspomnieć o dodatkowych rodzajach mienia, które powinno się objąć ochroną. Chodzi tutaj głównie o obiekty znajdujące się na posesji, czyli m.in.: 

• garaż wolnostojący; 
• budynek gospodarczy; 
• altana; 
• murowany grill; 
• utwardzone powierzchnie, np. boisko, podjazd; 
• basen; 
• oczko wodne; 
• ogrodzenie wraz ze stałymi elementami; 
• wiata śmietnikowa. 

Do tego można jeszcze dodać nieruchomości znajdujące się poza podstawowym miejscem ubezpieczenia, czyli domek letniskowy oraz nagrobek. 

Wszystkie wymienione wyżej obiekty i zabudowania w wybranych towarzystwach można włączyć w ochronę z polisy mieszkaniowej wykupując odpowiednie dodatki. 

Czy można ubezpieczyć nieruchomość tylko na zimę? 

Polisy mieszkaniowe najczęściej wykupuje się na rok, czasem na dwa lub trzy lata. Teoretycznie ubezpieczenie nieruchomości może obowiązywać przez dowolny okres, jednak w praktyce towarzystwa niechętnie godzą się na kilkumiesięczne okresy ochrony, co oznacza, że wykupienie polisy tylko na zimę jest raczej niemożliwe. 

Wyjątkiem są tutaj ubezpieczenia grupowe, czyli te dostępne w ramach wspólnot i spółdzielni mieszkaniowych – w tym przypadku towarzystwa nieco bardziej elastycznie podchodzą do okresów ubezpieczenia i nierzadko umożliwiają swoim klientom na wykupienie krótkoterminowej ochrony. 

Kiedy ubezpieczenie nieruchomości na zimę nie zadziała? 

Każda polisa jest pewien sposób ograniczona, a wszystkie ograniczenia są zawsze szczegółowo opisane w OWU. W kontekście szkód charakterystycznych dla zimowych miesięcy, warto wskazać następujące sytuacje, w których towarzystwa mogą odmówić wypłaty odszkodowania: 

• wady konstrukcyjne budynku; 
• brak wymaganych przepisami przeglądów technicznych; 
• rażące niedbalstwo, np. pozostawienie otwartych okien podczas śnieżycy; 
• brak należytej konserwacji, np. poszycia dachowego; 
• nieodśnieżony chodnik przed domem; 
• długookresowa nieobecność lokatorów w domu, np. 60 dni bez przerwy; 
• wychłodzenie lokalu, w wyniku którego doszło do awarii instalacji czy pęknięcia ściany. 

Ile kosztuje ubezpieczenie nieruchomości na zimę? 

Sprawdziliśmy, jaki jest koszt ubezpieczenia 110-metrowego domu wartego 650 000 zł (mury i elementy stałe). W zakresie uwzględniliśmy ochronę od podstawowych zdarzeń losowych oraz OC w życiu prywatnym. 

Minimalny koszt takiego ubezpieczenia to 425 zł, maksymalny 877 zł. Wszystkie podane kwoty dotyczą rocznego okresu ochrony, a poszczególne oferty w niewielkim stopniu się od siebie różnią, głównie wliczonymi w cenę dodatkami oraz sumami ubezpieczenia dla OC. 

Jeśli chcesz ubezpieczyć nieruchomość na zimę i nie przepłacić, porównaj ze sobą większą liczbę ofert. W ten sposób sprawdzisz, ile interesujący cię produkt kosztuje w różnych towarzystwach, co pozwoli ci zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku, czego zresztą dowodzi też przeprowadzona na potrzeby tego artykułu kalkulacja. Każdy ubezpieczyciel samodzielnie szacuje ryzyko i prowadzi indywidualną politykę cenową. Dlatego też polisa mieszkaniowa o zbliżonych parametrach potrafi kosztować i 425 zł, i 597 zł, i 877 zł – wyjaśnia Ewelina Ratajczak, ekspertka portalu ubezpieczeniemieszkania.pl. 

Tabela 1. Źródło: ubezpieczeniemieszkania.pl (stan na: 2.11.2025 r.). W tabeli uwzględniliśmy wyłącznie ubezpieczenia w wariancie od ryzyk wszystkich (All Risks), a pominęliśmy ubezpieczenia od ryzyk nazwanych. 

Gdzie kupić ubezpieczenie nieruchomości na zimę? 

Atrakcyjną i niedrogą polisę mieszkaniową znajdziesz i od razu kupisz za pomocą porównywarki ubezpieczeń. To  proste i intuicyjne narzędzie w dosłownie kilka minut pozwoli ci porównać ze sobą co najmniej kilkanaście konkurencyjnych ofert, a także zaoszczędzić nawet kilkaset złotych w skali roku. 

Do porównywarki musisz wprowadzić podstawowe dane o swojej nieruchomości (adres, metraż, rodzaj budownictwa, wartość rynkowa, itd.), a także kilka informacji formalno-prawnych (prawo do nieruchomości, historia ubezpieczenia, cesja, itd.). W kolejnym kroku ustala się sumy ubezpieczenia dla poszczególnych rodzajów mienia oraz do podstawowego zakresu ochrony dobiera pożądane rozszerzenia. Po zatwierdzeniu tych danych przejdziesz do tabeli z uporządkowanymi ofertami od czołowych towarzystw ubezpieczeniowych. Będziesz mógł je porównać pod względem zakresu (do pobrania są karty produktu i OWU) oraz ceny. Kiedy już znajdziesz dla siebie najlepszą polisę, od razu będziesz mógł ją kupić, a ochrona ubezpieczeniowa zacznie działać nawet następnego dnia roboczego. W większości przypadków w tym momencie skończą się wszystkie formalności związane z ubezpieczeniem nieruchomości.